暴雨天汽车被淹 保险赔不赔 什么情况下保险公司会拒赔

自7月29日起，京津冀地区出现强降雨天气，导致洪水、泥石流、塌方等灾害频发。在这样的极端天气下，不少车辆被水泡，甚至被冲走。

据国家金融监督管理总局北京监管局消息，截至7月31日上午8时，北京财险行业共收到相关保险报案978件，救援遇险车辆及人员65次，后续保险报案和处理工作仍在紧张进行中。

暴雨下，车辆被水泡、被冲走，保险公司会不会赔付?具体流程和依据又是什么呢?

极端天气下，车辆被水泡之后，保险公司如何赔付?

首先，车主不需要担心因为没上涉水险所以无法赔付，在2020年保险改革之后，包括涉水险、车损险、全车盗抢险、玻璃险、自燃险、不计免赔险、无法找到第三方特约险和指定修理厂险都归到了车损险当中，而车损险作为主险，只要车辆有商业保险就一定会上。

如果车辆在行驶过程当中，因积水导致熄火无法正常行驶，不要进行二次启动，防止对发动机带来二次损伤。

另外，建议驾驶员第一时间远离车辆，保障人身安全，然后打电话给保险公司报案，保险公司会指派理赔专员进行现场查勘，并使用车辆损失险进行赔付。

如果车辆在停止状态下发生水淹事故，驾驶员可以在确认车舱内进水后联系保险公司进行报案，保险公司专员进行查勘，仍然使用车辆损失险进行赔付。

车辆被水冲走，保险公司如何赔付?

这种情况比较极端，但保险公司也会根据车辆损失险进行赔付。如果车辆被水冲走之后还能找到，驾驶员应在找到车之后第一时间联系保险公司进行报案，再由理赔专员进行后续流程处理。

如果车辆被水冲走后找不到了，需要车主联系属地派出所报案，再拿着派出所出具的车辆丢失证明联系保险公司进行报案，保险公司会根据当年车险保额进行推定全损的赔付。

保险公司依据什么标准进行全损赔付?

以此次暴雨为例，保险公司推定全损的依据是看车内水位线是否高于车辆的仪表台，如果确实超过了，则可以进行全损赔付。

另外，即使被淹的高度一样，因车辆品牌不同，维修报价不同，也会导致推定全损标准的不同。如果达到推定全损的赔付标准，理赔专员还会与车主沟通，听从车主的意愿，决定最终是进行全损赔付还是维修。

车内财物在暴雨中丢失了，保险公司是否赔付?

如果丢失的财物上了财物险，可以联系对应的保险公司进行询问。另外，建议广大车主不要将贵重财物放在车内。

什么情况下保险公司会拒赔?

第一，未年检车辆不予赔偿：不少车主忘记去进行车辆年检，如果刚好在这段时间内出险，那么保险公司是拒赔的。保险规定中指出保险公司只对合格、合法车辆生效，未年检的车辆属于不合格车辆，按照规定是不能上路行驶的，所以保险公司是不赔付的。

第二，涉水熄火后强行二次启动发动机不予赔偿：如果车辆被淹之后，车主试图进行二次发动，由此造成发动机损坏，属于人为造成的损失，保险公司有权拒绝赔偿。

车辆被淹后怎么做?

车辆被淹熄火后，车主注意不要试图移动车辆或发动车辆，按照下面几步进行处理将损失降到最低：

第一步：出险报案

一旦车辆被淹，车主要尽快拨打车辆所投保的保险公司电话进行报案。

第二步：现场勘查、拍照

保险公司接到电话后，会派人前往现场进行勘查，商定损失额度和维修方式。

如果保险公司无法及时赶到现场，车主可以在保证自身安全的情况下及时拍下现场照片和车辆受损情况，以便定损、理赔。

第三步：联系救援

可以联系保险公司进行救援，也可以联系专业救援公司前来施救。

据国务院办公厅印发的《新能源汽车产业发展规划(2021-2035年)》，到2025年，我国新能源汽车新车销售量达到汽车新车销售总量的20%左右。实际上，在2022年11月，中国新能源汽车已经提前完成了2025年计划。

汽车保险行业发展现状 汽车保险行业未来战略研究

机动车辆保险即汽车保险(简称车险)，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。

新能源汽车的飞速发展也演化出了不同的发展模式，比如车电分离和车电一体，车电分离模式下，车壳的所有者是消费者，电池的所有者为电池资产管理者，总之分属于不同的主体;车电一体模式下，新能源整车归属于消费者。

不同模式下，险企所面对的承保标的、服务对象、赔付范围、风险责任有较大的差异，是对行业的全新考验。

根据中研普华产业研究院发布的《2023-2028年汽车保险行业深度分析及投资战略研究咨询报告》显示：

数据显示，2016年至2020年上半年，新能源汽车整体出险频率较非新能源汽车高3.6%，家用新能源汽车出险率较非新能源汽车高9.3%，家用新能源车型的案均赔款较非新能源汽车高2.7%。

数据说话，由于技术适应性、驾驶习惯、低噪特性等因素，新能源汽车的确出险率偏高。

近年来，随着我国保险行业稳步发展，财产保险行业也得以快速发展，而在我国财产保险保费收入中，车险所占比重最大，且由于汽车消费量的增加以及相关政策的出台，投保率不断提高。

汽车保险情况相对来说比较复杂，涉及到的险种相对比较多，所以有很多人都有骗保的做法，这种做法虽然对于保险公司来说不可取，但是对于个人来说非常好，既可以把车子免费保修，也可以不浪费保费，一举两得，但是伤害的却是保险公司。

骗保的行为一般情况下很难去管理，就算是知道骗保的，你同样要进行事故处理，这样就扰乱了保险市场的秩序。

另外很多保险公司为了竞争市场，也会通过一些手段来误导消费者，让消费者进入陷阱，所以我们国家的保险业发展的还不健全，必须要完善保险业的运行机制，让整个保险市场变得更加有秩序。

目前很多保险公司的理赔员权利都比较大，可以进行保险费用的收取，还可以推荐用户去哪个修理店进行理赔，很多客户都是听理赔员的，不会估计到太多的东西。

所以这样就造成了很多理赔员会和一些修理店勾结起来，把价格抬高，但是给出的汽车零件却是次品，再加上很多车主自己对汽车知识的不了解，理赔员说多少就是多少，反正都是保险的，同样是3000块的零件。

其实东西已经不是原厂的了，这样不仅仅欺骗了车主，同时也欺骗了保险公司，一旦收到投诉，很难从源头上去解决问题，这些都是保险公司目前存在的问题。

新能源汽车和传统油车是两个物种，风险因素和风险成本迥异。传统的油车的配件更趋于成熟，维修基本标准化和市场化了，4s店和修理厂都能完成维修程序。

新能源汽车的核心是“三电”，维修往往需要返厂，险企在维修环节控制能力差、话语权弱，导致维修成本高、赔付率高。

2022年前10个月，车险保费收入6645亿元，占财险行业保费收入的53%。在业内人士来看，此次自主定价系数的调整，有利于扩大车险保障覆盖面，推动行业高质量发展，在新的保险环境下，险企应以定价系数调整为契机，进一步控制赔付率，降低成本率。

从企业收入的角度来看，根据人保财险、平安产险公告披露的数据显示，2020年车险保费收入分别为2656.51亿元、1961.51亿元。

业务占比来看，2020年，人保财险车险占比为61.5%，较去年同期有所增加，或因大幅压缩信保业务所致;平安产险车险业务占比68.62%，而2019年末，其占比还高达71.72%。疫情叠加车险综改的带来的影响力可见一斑。

新能源汽车的爆发式增长，将进一步带动新能源车险需求提升，但新能源车险还有众多需要完善的地方。多家机构开始布局新能源车险业务，除了传统保险企业针对客户的需求推出相应的专属业务，还有不少车企也纷纷开始涉足车险代理业务。

本报告由中研普华咨询公司领衔撰写，在大量周密的市场调研基础上，主要依据了国家统计局、国家商务部、国家发改委、国家经济信息中心、国务院发展研究中心、全国商业信息中心、中国经济景气监测中心、中国行业研究网、国内外相关报刊杂志的基础信息以及汽车保险专业研究单位等公布和提供的大量资料。

对我国汽车保险行业作了详尽深入的分析，为汽车保险产业投资者寻找新的投资机会。

为战略投资者选择恰当的投资时机和公司领导层做战略规划提供准确的市场情报信息及科学的决策依据，同时对银行信贷部门也具有极大的参考价值。

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