AI技术与金融科技场景结合 2023金融科技业未来的主流趋势

金融科技的发展,需要关注科技进步对金融运行模式和风险的改变。全球对人工智能的兴趣激增，在大洋彼岸的人工智能狂热中，如人工智能初创公司Inflection完成逾十亿美元的融资，同样规模的融资也发生在初创公司MosaicML ，以逾十亿美元被Databricks所收购。在金融领域，OpenAI等人工智能厂商在过去数周继续主导着国外金融市场的AI新闻。穆迪携手微软和OpenAI合作，推出AI助手，帮助客户评估风险。瑞穗银行让员工使用Azure OpenAI，成为日本首家采用该技术的金融公司。

AI技术与金融科技场景结合

关于AI与金融的结合，相关单位2019年发布的《关于金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》中描述，金融科技属于金融与科技的深度融合。深度研发信息技术、人工智能、大数据等科技，并创造性使用，金融科技将在金融市场优化、服务水平提升、服务领域拓宽，及风险防范中发挥关键角色。作为基于技术带来的金融创新，金融科技具有颠覆业务模式、业务、流程与产品的潜力。

人工智能与机器学习过去主要服务于金融行业的信用评估和基础欺诈评分。新一代人工智能通过大型语言模型(LLM)处理非结构化数据能力和强大的算力，已为众多行业带来前所未有的赋能。一方面，金融行业、机构及公司拥有庞大的、覆盖多行业的历史数据，为训练行业模型提供了坚实的基础。然而另一方面，出于信息安全及合规的需要，金融行业往往更为谨慎。

目前，在金融行业的数字化转型的进程中，人工智能充当着日益重要的角色。作为目前集合庞大、广度深、复杂度且增长快速的技术学科，人工智能与金融场景的融合，可以说是金融科技的最具象体现。金融科技中的人工智能是利用人工智能进行金融数据分析、客户服务、供应链管理、交易建议等诸多领域的应用(Editorial Team，2023)。

据The Business(2023)统计，全球金融科技领域的人工智能市场规模从2022年的91.5亿美元增长到2023年的115.9亿美元，年复合增长率(CAGR)为26.8%，预计金融科技领域的人工智能市场规模将在2027年达到317.1亿美元，年复合增长率为28.6%。AI创业者将在金融赛道中看到的，可能不仅是机会，其中还包括行业中存在的特定门槛以、未来的挑战。

2023金融科技的未来发展趋势

金融科技是基于大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术创新，全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域，是金融业未来的主流趋势。

中国金融与技术的融合开始于20世纪80年代，而金融科技(FinTech)的概念在2015年进入中国。早期的技术应用是金融业务的IT基础设施，电子化工具为主。后随着第三方支付、P2P网贷等一系列互联网金融业务的快速发展，技术逐渐从后台的位置转移到了前端，渗透到了金融的核心业务领域。2016年起，伴随着金融科技概念兴起和监管的收紧，行业开始重新审视科技的重要性，以技术输出为核心业务的企业开始出现，此外，金融科技对于金融业务的意义也更加重要，以消费金融为例，2018年以来，在监管愈加收紧背景下，多数互金公司转型助贷，通过金融科技为银行、信托、消金公司等金融机构提供获客、风控、反欺诈等技术输出服务。

在新一轮科技革命和产业革命背景下，科技与金融业务的结合也越来越广泛与深入，科技助力金融业高质量发展的态势显著。监管部门循序渐进地出台一系列“科技+金融”的政策导向性文件，建立健全金融科技的监管制度与市场秩序。

2022年国有六大行投入总计1165.49亿元，十大股份制银行投入总计647.68亿元，多家中小银行未披露金融科技投入具体数额。整体来看，部分银行金融科技投入呈现负增长，银行金融科技投入增长幅度有所减缓。在金融科技投入方面，以工商银行投入262.64亿元的数额最高。2022年股份制银行投入总计647.68亿元。

金融科技的应用空间广阔，可以极大提升金融运营效率，降低金融服务门槛，提高金融服务质量和效率。在营销环节，金融机构通过运用大数据与人工智能技术，可以有效完成精准的客户识别、导流与个性化服务。在风控环节，金融机构运用云计算、区块链等最新科技，强化客户信用管理，提高风险评估质量。在管理环节，金融机构综合利用信息技术手段改造业务流程与管理架构，实现数字化转型，降低业务差错和操作风险，提高组织运营效率。在协同环节，可以通过数据与流程的整合，探索全新业务协作平台。在支付环节，金融机构着力基础设施建设，打造高效、多样的支付模式，助力综合金融服务体系建设。

发展金融科技，必须高度重视金融安全，加强行业治理，坚决防范系统性风险的蔓延。面对快速变化的内外环境，要把金融安全问题放在统筹发展和安全的高度来认识和把握。要从底层技术上确保金融体系的安全运转，要将平台建设与治理纳入综合风险管理框架，防止出现包括操作失误在内的各类重大风险。

根据中研普华研究院《2023-2028年金融科技行业市场深度调研及投资战略研究报告》显示：

国务院常务会议提出，要把支持初创期科技型企业作为重中之重，加快形成以股权投资为主、“股贷债保”联动的金融服务支撑体系。这使得商业银行如何在多元化的科技金融服务体系中做好“贷”的文章受到关注。农商银行以服务“三农”为主责，同样可以做大科技金融的“蛋糕”，特别是在支持农业科技企业与当地专精特新“小巨人”企业方面大有作为。

近年来，监管部门加大对科技金融服务提质增效的政策支持。2021年12月，原中国银保监会发布《关于银行业保险业支持高水平科技自立自强的指导意见》(以下简称《指导意见》)提出，商业银行要将高水平科技自立自强作为重点服务领域，努力实现科技企业贷款余额、有贷款户数持续增长，提升综合金融服务水平。要积极支持高新技术企业、“专精特新”中小企业等创新发展，保持高技术制造业中长期贷款合理增长，加大科技型中小企业知识产权质押融资、信用贷款、首贷和续贷投放力度，进一步强化绿色技术企业、农业科技企业服务。《指导意见》明确，农村中小金融机构可参照执行。

科技型企业尤其是初创期科技型企业，普遍存在规模小、轻资产、难估值等特点，风险高、融资难的问题一直困扰着银企双方。近年来在监管部门的引导下，知识产权质押融资规模快速增长。《指导意见》提出，“支持通过知识产权交易市场，开展知识产权收储交易，拓宽知识产权质物处置渠道，加快出质知识产权的流转变现。”山东济南、长三角五市、北京中关村等科创金改试验区的总体方案都提出了支持技术收储机制建设的要求。业内人士称，这有助于打通知识产权估值难、流转难的堵点，提升知识产权质押融资的规模。

上市农商银行发展科技金融走在前列。上海农商银行2022年末科技型企业贷款余额达712.12亿元，较上年末增长35.44%;科技型企业贷款余额占比超15%，较上年末提升3个百分点。值得一提的是，上海农商银行今年3月出台《科技金融发展三年行动计划(2023-2025年)》，计划至2025年末科技型企业贷款余额、科技型中小企业贷款余额均在2022年基础上争取实现翻一番。

据2022年年报披露，重庆农商银行支持科技型企业贷款余额512.03亿元，较上年末净增8.58亿元，位居重庆市前列;加大新一代信息技术、新能源及智能网联汽车等战略性新兴产业集群建设，助力重庆市“33条重点产业链”核心企业贷款余额154.74亿元，与超30%的市级“专精特新”企业开展合作，支持战略新兴制造业贷款余额131.99亿元，较上年末净增16.67亿元。张家港农商银行成立“科创企业创新金融支持中心”，加强与地方科技、财政等部门的合作，推出“科技贷”“高企贷”“智能制造贷”等一系列科技金融产品，对各类高新技术企业、创新创业科技企业、领军人才企业特别是专精特新“小巨人”企业提供量身定制的金融服务。截至2022年末，该行科技型企业贷款户数1219户，余额95.22亿元，分别较年初增加530户，18.87亿元。

发展科技金融在三个方面尤其重要。其一，商业银行科技金融服务提质增效首先要以自身强化科技赋能作为支撑，从而提升业务处理能力、信贷拓展能力及精细化管理能力。通过科技手段对企业精准“画像”，不仅提高风险识别与防控能力，而且更全面地评价企业的科技实力和成长潜力，增强金融支持科技企业的服务效率。

其二，适当提高信贷风险容忍度。《指导意见》提出，鼓励适当提高科技企业贷款不良容忍度，小微型科技企业不良贷款容忍度可较各项贷款不良率提高不超过3个百分点。有上市农商银行董事长表示，科技金融的不良容忍度应高于一般贷款，因为科技金融是在培育未来的客户，不能以单笔贷款回报得失来衡量与企业的合作价值，而应该拉长时间，从更多的维度重估企业给银行带来的回报。

其三，完善科技金融服务体系。近日，上海农商银行科技金融事业部揭牌，同时发布“鑫联贷”产品方案。该行对合作投资机构已投的优质科创企业，同步给予一定的授信支持，为科创企业提供“股+债”的综合金融服务。“鑫联贷”以创投型信贷思维评判早中期科创企业价值和成长潜力，与投资机构深度联动，加深对企业的行业和技术理解，从而更好地解决其痛点。相关银行人士指出，构建“股贷债保”联动的金融支持科技型企业体系，有望带动信用贷款和知识产权质押融资规模提升。

《2023-2028年金融科技行业市场深度调研及投资战略研究报告》由中研普华研究院撰写，本报告对该行业的供需状况、发展现状、行业发展变化等进行了分析，重点分析了行业的发展现状、如何面对行业的发展挑战、行业的发展建议、行业竞争力，以及行业的投资分析和趋势预测等等。报告还综合了行业的整体发展动态，对行业在产品方面提供了参考建议和具体解决办法。