多项金融国家标准发布 互联网金融行业发展现状分析2023

近日，中国互联网金融协会(简称协会)牵头研制的《互联网金融个人网络消费信贷信息披露》《金融行业开源软件测评规范》《互联网金融智能风险防控技术要求》《互联网金融个人身份识别技术要求》等4项金融国家标准由国家市场监督管理总局、国家标准化管理委员会(以下简称国标委)正式发布。

以上4项金融国家标准由全国金融标准化技术委员会(简称金标委)归口并执行，人民银行为主管单位。下一步，中国互联网金融协会将在人民银行的领导下，在国标委和金标委的指导支持下，加强对以上已发布的4项金融国家标准的宣传培训，通过协会自律管理、检测认证等方式促进标准的贯彻实施。

一、互联网金融的概念及行业概况

互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后(尤其是对电子商务的接受)，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。

互联网金融就是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。

互联网金融是传统金融机构与互联网企业(以下统称从业机构)利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网与金融深度融合是大势所趋，将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生更加深刻的影响。互联网金融对促进小微企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用，为大众创业、万众创新打开了大门。促进互联网金融健康发展，有利于提升金融服务质量和效率，深化金融改革，促进金融创新发展，扩大金融业对内对外开放，构建多层次金融体系。作为新生事物，互联网金融既需要市场驱动，鼓励创新，也需要政策助力，促进发展。

二、互联网金融市场发展现状分析

当前互联网+金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新、APP软件等;非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、(P2P)模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，挖财类(模式)的手机理财APP(理财宝类)，以及第三方支付平台等。

2022年银行业加强线上线下渠道协同融合，加快延伸金融服务触角，不断拓展数字化渠道服务新模式，持续应用最新金融科技提升全渠道服务。据不完全统计，2022年银行业金融机构离柜交易笔数达4506.44亿笔;离柜交易总额达2375.89万亿元;行业平均电子渠道分流率为96.99%;截至2022年末，银行业金融机构客服从业人员为4.38万人，全年人工处理来电6.41亿人次。2022年各银行业金融机构加强科技赋能，全面提升服务创新能力，据不完全统计，2022年银行业金融机构优化主要业务流程2.60万个，培训厅堂服务人员260.93万人次、理财师59.86万人次、客服热线人员85.27万人次、信用卡热线人员64.90万人次。

根据中研普华产业研究院发布的《2023-2028年中国互联网金融行业市场前景预测及投融资战略报告》显示：

在支持实体改善民生，持续优化产品服务方面，截至2022年末，中国银行业金融机构用于小微企业的贷款(包括小微企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款)余额达到59.70万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额为23.60万亿元，同比增速23.60%;本外币绿色贷款余额22.03万亿元，同比增长38.50%;本外币涉农贷款余额49.25万亿元，同比增长14%;全国脱贫人口贷款余额1.03万亿元，同比增长13.10%。同时，各银行业金融机构聚焦智能化、数字化转型，提升金融科技支撑能力，加强金融知识普及教育，有效提高消费者金融素养，筑牢个人信息安全防线。

与传统的支付方式不同，网上支付实际都是和大数据打交道。量大、速度快和各种各样数据的来源。信息能够找到你需要最基本的，能够预测预警欺诈的风险和信用的风险是关键。在互联网金融的技术创新方面，移动技术非常重要，对于互联网金融而言，更重要的是风险控制技术、信贷技术。大数据之所以重要就在于数据的相关性，通过大数据研究领域的相关性，通过这方面做一些技术创新。

互联网金融企业一直在与“黑灰产”较量。例如，美团小贷近日披露了两起该公司协助警方打击非法代理维权的最新案例。据悉，自2022年以来，该公司已联动全国各地公安机关，协助查办包括电信诈骗、保险诈骗、反催收代理维权等各类金融“黑灰产”案件77起。

目前互联网金融已经涉及很多业务，到了需要进行适度监管的地步，并且特别需要制定退出机制。而适度监管要兼顾几个层面：一是明确监管主体。建议形成由中国人民银行牵头协调各个机构共同参与的监管体系;二是建立和完善监管制度。特别需要制定退出机制;三是要有明确的监管措施。包括现场监管和非现场监管;四是要分类监管。对风险暴露比较明显的大机构要采取适度监管，对于处于发展初期的互联网金融企业，要划定底线。

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