最新发布 金融监管总局 调降 引导保险公司支持科技创新

为促进保险业回归本源和稳健运行，更好服务实体经济和人民群众。9月10日，国家金融监督管理总局发布《关于优化保险公司偿付能力监管标准的通知》，在保持综合偿付能力充足率100%和核心偿付能力充足率50%监管标准不变的基础上，根据保险业发展实际，优化了保险公司偿付能力监管标准。《通知》共十条，主要内容包括四个方面。

一是：差异化调节最低资本要求。要求总资产100亿元以上、2000亿元以下的财产险公司和再保险公司，以及总资产500亿元以上、5000亿元以下的人身险公司，最低资本按照95%计算偿付能力充足率;

总资产100亿元以下的财产险公司和再保险公司，以及总资产500亿元以下的人身险公司，最低资本按照90%计算偿付能力充足率。

二是：引导保险公司回归保障本源。将保险公司剩余期限10年期以上保单未来盈余计入核心资本的比例，从目前不超过35%提高至不超过40%，鼓励保险公司发展长期保障型产品。

财产险公司最近一个季度末计算的上两个会计年度末所有非寿险业务再保后未到期责任准备金回溯偏差率的算术平均数、未决赔款准备金回溯偏差率的算术平均数小于等于-5%的，保费风险、准备金风险的最低资本要求减少5%。

保险公司投资的非基础资产中，底层资产以收回本金和固定利息为目的，且交易结构在三层级及以内(含表层)的，应纳入利率风险最低资本计量范围，促进保险公司加强资产负债匹配管理。

三是：引导保险公司支持资本市场平稳健康发展。对于保险公司投资沪深300指数成分股，风险因子从0.35调整为0.3;投资科创板上市普通股票，风险因子从0.45调整为0.4。对于投资公开募集基础设施证券投资基金(REITS)中未穿透的，风险因子从0.6调整为0.5。

要求保险公司加强投资收益长期考核，在偿付能力季度报告摘要中公开披露近三年平均的投资收益率和综合投资收益率。

四是：引导保险公司支持科技创新。保险公司投资的国家战略性新兴产业未上市公司股权，风险因子赋值为0.4。保险公司经营的科技保险适用财产险风险因子计量最低资本，按照90%计算偿付能力充足率。

《通知》自发布之日起实施。国家金融监督管理总局将按照党中央关于机构改革的要求，加强机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管，指导保险公司认真贯彻落实《通知》，加强偿付能力管理，进一步提升服务实体经济和人民群众质效。

保险代理一直是我国保险市场营销的主流模式，在我国传统的保险业务营销模式下，代理人通常使用传统的线下交流的方式来开拓投保客户群体。

传统的保险业务营销模式所存在的时间、空间约束在一定程度上限制了保险市场规模的扩大。互联网科技的普及与应用不断转变着我国国民的消费观念与消费模式，而将互联网技术应用于保险代理市场，可以有效解决传统保险代理市场中存在的时空约束问题。

根据我国《保险法》和《保险代理人管理规定(试行)》，从事保险代理业务必须持有国家保险监管机关颁发的《保险代理人资格证书》，并与保险公司签订代理公司，获得保险代理人展业证书后，方可从事保险代理活动。

国家对上述三类不同类型的保险代理人都分别规定了其各自应具备的条件。保险代理人因类型不同业务范围也有所不同。

据中研普华产业院研究报告《2023-2028年中国保险代理行业竞争分析及发展前景预测报告》分析显示：

保险代理(Insurance Agent)，保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。在现代保险市场上，保险代理人已成为世界各国保险企业开发保险业务的主要形式和途径之一。

我国保险市场的深度和密度还有很大空间，长期发展潜力巨大的趋势也没有改变，与之相适应的保险代理市场发展空间依然广阔。保险代理行业企业要把握好转型期的机会，遵循市场和行业发展规律，做好几方面工作。

公司治理完善化。公司治理的核心在于按照公司法明确“一层三会”的责权，并辅之以配套制度，为保险代理公司规范经营创造条件。

代理人才专业化。保险代理提供的是服务，服务的关键是人才。要有懂保险业务又懂新技术的复合人才，通过股权激励、企业年金、司龄工资、优先提升等机制留住人才。

经营手段科技化。在保险代理经营中，要充分运用如大数据、人工智能、物联网、云计算、区块链等有关技术。在展业手段上，要注意线上与线下的结合，充分挖掘客户资源，及时有效做好保险服务。

保险代理服务化。保险代理服务包括基本服务、附加服务和延伸服务。基本代理服务的核心是展业和防灾防损。附加服务是为没有发生保险事故的被保险人给予一定鼓励的服务。

延伸服务则是在购买某一保险产品时所得到的一种有偿、优惠的购买其他相关产品的服务。应做到，保证基本服务、鼓励附加服务、创新延伸服务。

2023年中国保险代理行业发展现状

中国保险中介行业上游参与主体由保险公司组成，包括传统保险公司及互联网保险公司，其保险产品包括重疾险、人寿险、意外险等种类;中游参与者为保险中介，主要包括保险专业中介机构、保险兼业代理机构及保险营销员;下游参与者为终端用户群体，主要包括企业用户、个人用户。

保险代理一直是我国保险市场营销的主流模式，在我国传统的保险业务营销模式下，代理人通常使用传统的线下交流的方式来开拓投保客户群体。

保险代理的营销模式借助于代理人与客户之间的深入交流，可以提高客户对公司与产品的了解程度，促进交易的达成。但是，传统线下代理模式所存在的时间、空间约束也在一定程度上，限制了保险市场规模的扩大。

随着我国国民风险意识的提升，保险市场的规模以及行业的发展速度已渐渐不能满足国民日益增长的保险需求，因此借助于互联网技术创新传统保险代理模式迫在眉睫。

现阶段，以个人终端为中心、可以实现人与机器交互的Web3.0时代正在向我们走来。

云计算、大数据、区块链、人工智能等互联网技术的发展与应用，使得海量数据信息的聚合以及安全存储成为可能，在此基础上借助于机器学习等方式可以进一步实现数据的智能分析与处理，从而使信息交互变得更加高效智能。

因此，基于Web3.0的互联网保险代理，可以通过构建集合企业、代理人、用户等多方主体的全方位互动平台来聚合更多的客户信息，进而据此分析出用户的真实需求，从而提供更为匹配的产品营销与服务。

个性化的精准营销模式，可以有效节省保险公司的人力、物力、时间成本，提高营销效率，并在最大程度上满足客户的真实需求。

此外，实名认证机制的普及也使得Web3.0时代的互联网信息具有可溯源特性，互联网保险代理的安全性得到进一步增强。

国外保险代理行业发展状况

英国：在国际保险市场上，英国的保险代理制度影响最大，保险代理人的力量最强。据统计，英国保险市场上有800多家保险公司，而保险代理公司却超过3200家，共有保险代理人员8万多名。英国保险市场上60%以上的财险业务是由保险经纪人带来的，“劳合社”的业务更是必须由保险经纪人来安排。

德国：在德国保险市场上，保险经纪人作用显著。在德国，保险代理人被称作是保险人“延长的手”，而独立保险代理人则有被保险人的“同盟者”之称。德国的保险代理人总数为3000多人，50%-60%的业务量是由保险经纪人带来的。

美国：美国保险市场是世界上最大的保险市场之一。1998年，全美全部业务的保费收入达7364.7亿美元，居世界首位。保险代理人在美国市场上发挥重要的作用，达信和怡安两家全世界最大的经纪公司都来源于美国。

保险代理行业研究报告旨在从国家经济和产业发展的战略入手，分析保险代理未来的政策走向和监管体制的发展趋势，挖掘保险代理行业的市场潜力，基于重点细分市场领域的深度研究，提供对产业规模、产业结构、区域结构、市场竞争、产业盈利水平等多个角度市场变化的生动描绘，清晰发展方向。

欲了解更多关于保险代理行业的市场数据及未来行业投资前景，可以点击查看中研普华产业院研究报告《2023-2028年中国保险代理行业竞争分析及发展前景预测报告》。