这家银行信用卡App即将下线 信用卡行业未来发展态势

近日，“渤海银行信用卡”微信公众号发布了关于下架信用卡App的公告。

根据公告，渤海银行已推出新版个人手机银行，信用卡App功能也将整合到全新的手机银行-信用卡板块内，整合后信用卡App将于2023年12月31日正式下架。

记者注意到，自今年以来，已有不少银行对旗下App进行“瘦身”，通过迁移或者注销等方式，实现移动端的渠道整合。

今年4月，中国互联网金融协会发布的移动金融客户端应用软件注销备案公告(2023年第1期)显示，共有31款客户端软件因停止服务申请注销备案，其中有长城华西银行、邮储银行、顺德农商行、乌鲁木齐银行、广州农商行、浦发银行、兴业银行等26款银行系App在列。

从业务类型来看，除了信用卡之外，直销银行、财富管理也是近两年各家银行进行渠道调整的集中领域。

今年9月，北京银行、黄河农商银行、紫金农商银行先后发布公告称，将旗下的直销银行App进行关停下线或将相关功能迁移至手机银行App。自2017年以来，已有平安银行、浦发银行、南京银行以及恒丰银行等多家银行陆续对直销银行功能做“减法”

今年4月，光大银行发布了《关于暂停财富版手机银行服务的公告》，于2023年5月25日起暂停财富版手机银行切换入口及相关服务，服务暂停后，仍使用财富版手机银行的客户将默认切换为标准版手机银行。

在不少业内人士看来，随着银行零售数字化转型的不断深入，手机银行App功能日益完善，在互联网获客成本快速提升的背景下，对移动端的渠道进行整合，不仅可以优化用户体验，也能为银行降低综合运营成本。

“随着银行业务线上发展，各家银行纷纷发展手机银行，开发各种手机银行App程序，但是手机银行App数量过多，可能降低客户消费体验，甚至给消费者带来选择焦虑。

”在光大银行金融市场部宏观研究员周茂华看来，“银行整合后台服务资源，可以提升服务质量与客户消费体验，同时，提升监管效率，更好地规范市场政策竞争秩序，更好地保护消费者合法权益等。”

盘古智库高级研究员江瀚表示，“银行App需要瘦身，但并不意味着银行将放弃App。从长期发展来说，银行App是银行连接用户的窗口，简单、好用、体验一致的产品才能真正征服用户。”

“通过缩减APP业务，减少运营成本，银行可以更好地投入产品研发和市场推广中，以提高自身的核心竞争力。”江瀚说道。

作为银行零售业务的主要抓手，信用卡业务充分赋能消费复苏，助力激发市场活力、释放消费潜力。在经济环境不断变化和行业监管趋严趋细的背景下，信用卡业务回归本源，银行立足细分客群及区域特点，把握潜在市场机会，在审慎合规经营的基础上，加快转变信用卡业务发展方式。

信用卡是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。

信用卡业务，早已成为银行业重要的收入来源之一。数据显示，信用卡业务在银行尤其是股份行零售业务中贡献超过50%，有的甚至超过70%，是银行零售业务拓客的重要主力。

根据中研普华产业研究院发布的《2023-2028年中国信用卡行业发展前景及投资风险分析报告》显示：

截至2022年末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.98亿张，同比下降0.28%，这也是近年来信用卡发卡量首次出现下降。随着市场竞争日趋激烈，银行、消费金融公司、第三方支付平台、互联网助贷公司等各主体都在消费金融领域抢占市场份额，信用卡行业面临着新的挑战。

风险方面，不良贷款率是消费金融的关键指标，市场正经历不良率上升的阵痛期，信用卡逾期增加、不良率抬头成为普遍现象。

国有大行中，截至2022年末，农业银行个人卡透支不良率为1.23%，较上年末增加0.24个百分点。信用卡风险管理方面，该行在年报中提到，坚持“稳健型”风险偏好，持续推进智能化、差异化、集约化、总分一体化的信用卡智慧风控体系建设。贷后完善总分一体化清收体系，持续推进核销、资产证券化，提升清收处置成效。

信用卡行业发展现状分析

建设银行2022年末信用卡贷款不良率为1.46%，较上年末的1.33%增长0.13个百分点;邮储银行信用卡透支及其他不良率为1.95%，较上年末增长0.29个百分点。

交通银行、工商银行信用卡不良率则出现下降。截至2022年末，交通银行信用卡业务不良率1.95%，较上年末下降0.25百分点，连续三年保持下降趋势;工商银行信用卡透支不良率为1.83%，较上年末下降0.07个百分点。

值得注意的是，在银行数字化转型背景下，信用卡APP成为了不少银行的获客平台。邮储银行、交通银行等多家银行对信用卡APP进行升级。比如，交通银行新增乡村振兴、严选惠购等一系列民生场景。

邮储银行推出“邮储信用卡”APP4.0版本，截至报告期末，邮储信用卡APP累计用户数1660.92万户，较上年末增长117.62%。另有中国银行，将手机银行作为信用卡获客活客的重要平台，建立申请、激活、绑卡、消费的一站式获客活客模式。

上周，在监管部门的指导下，中国银行业协会发布《关于调整银行部分服务价格提升服务质效的倡议书》(以下简称《倡议书》)。截至昨日，六大国有大行和招商银行、兴业银行、光大银行、中信银行、广发银行、平安银行等多家全国性股份制商业银行已先后就中银协倡议发布公告，均表示将积极响应《倡议书》，及时做好相关收费政策调整。

据了解，不少信用卡持卡人最关心《倡议书》提出的信用卡交易提醒及余额变动通知服务和容差服务机制。东城市民王女士表示，自己最常用的某股份行信用卡，如果消费后要收到余额变动的短信提醒，需要开通每月5元的安全增值服务，这一服务的内容不止短信提醒，还有卡片被盗保障等，但如果不开通这一服务，就没法收到短信通知。

至于信用卡的容时、容差服务，不少发卡行目前都可以提供3天的还款宽限期，“容时”的要求基本满足。但“容差”方面，不少银行目前都规定限额是10元钱，即持卡人当期未全额归还的部分小于10元时，视同正常全额还款。根据《倡议书》，这一标准今后会提高至至少100元，对持卡人明显更有利。

信用卡行业未来发展态势

2022年7月，银保监会、央行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，明确银行业金融机构不得直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等作为单一或者主要考核指标，长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%，超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。

中长期看，居民消费信贷领域的市场竞争格局将从“蓝海”走向“红海”。未来，客户获取、客群经营和风险控制将是金融机构建立竞争力的关键所在，信用卡业务也将从现阶段的跑马圈地进一步转变为精细化经营，金融科技在拓展获客渠道、大数据风控及资产质量监测等方面的重要性也将更为突出。

报告在总结中国信用卡行业发展历程的基础上，结合新时期的各方面因素，对中国信用卡行业的发展趋势给予了细致和审慎的预测论证。报告资料详实，图表丰富，既有深入的分析，又有直观的比较，为信用卡企业在激烈的市场竞争中洞察先机，能准确及时的针对自身环境调整经营策略。

更多行业详情请点击中研普华产业研究院发布的《2023-2028年中国信用卡行业发展前景及投资风险分析报告》。