2023普惠型小微企业贷款余额规模

国家金融监管总局近日发布的数据显示，我国普惠金融服务覆盖面逐步扩大，全国银行机构网点已覆盖97.9%的乡镇。重点领域金融服务可得性持续提升，截至今年8月末，全国小微企业贷款余额67.7万亿元，涉农贷款余额55.0万亿元。其中，普惠型小微企业贷款余额27.4万亿元，近五年年均增速约25%。

在普惠金融10年发展取得历史性成绩的同时，也要看到，距离建设包容性、开放性、高质量的普惠金融服务体系还有一定差距。

上半年全国普惠小微企业贷款余额

截至今年上半年末，全国普惠型小微企业贷款余额达到27.37万亿元，有贷款余额客户数达4115.12万户，这两项指标过去五年平均增速已超25%。

金融监管总局有关负责人指出，针对小微企业缺乏抵押担保、贷款期限与生产经营周期不匹配等问题，金融监管总局鼓励银行开发信用贷、续贷、中长期贷款产品。数据显示，截至2023年6月末，小微企业信用贷、续贷、中长期贷款同比分别增长37.93%、30.64%、24.45%。

采取多种政策支持工具，全力支持小微和民营企业发展。持续加大再贷款支持力度，6月30日增加支农支小再贷款、再贴现额度2000亿元。继续用足用好普惠小微贷款支持工具，已经累计向地方法人金融机构提供资金398亿元，支持增加普惠小微贷款2.2万亿元。近期，将普惠小微贷款支持工具实施期限从今年6月末延长到了2024年末，并进行优化调整，继续激励银行为小微企业提供融资支持。

持续开展中小微企业金融服务能力提升工程。引导金融机构优化资源配置和内部政策安排，强化科技手段运用，推动建立敢贷愿贷能贷会贷长效机制。目前，全国性商业银行小微业务内部资金转移定价优惠均不低于50BP、普惠金融在分支行综合绩效考核中的权重均不低于10%。

拓宽多元化融资渠道，提升企业融资便利性。推广中征应收账款融资服务平台，今年1—6月支持中小微企业融资2.8万笔、8636亿元。积极发挥供应链票据平台功能，今年1—6月支持企业贴现融资128亿元。推动民营企业债券融资支持工具扩容增效，自2022年11月扩容以来累计为民营企业发行284亿元债券提供支持。增加银行支小信贷来源，今年1—6月支持商业银行发行小微企业专项金融债券1240亿元。

经过各方共同努力，实现小微和民营企业融资“量增、面扩、价降”。2023年6月末，普惠小微贷款余额27.7万亿元，同比增长26%。普惠小微授信户数5935万户，同比增长13.3%;5月新发放的普惠小微企业贷款加权平均利率为4.57%，处于历史较低水平。

根据中研普华研究院《2022-2027年中国小微金融行业深度发展研究与“十四五”企业投资战略规划报告》显示：

小微企业、个体工商户等经营主体是普惠金融的重要服务对象。商业银行需用好普惠小微贷款支持工具、再贷款再贴现等政策，引导金融资源更多配置到普惠领域，推动降低小微企业融资成本，继续推动金融服务下沉，拓宽金融服务覆盖面，增强普惠群体获得感。

信贷投放精准支持

近年来，中国人民银行创新和运用结构性货币政策工具，充分调动金融机构信贷投放积极性，精准服务普惠小微等重点领域。截至2023年3月末，银行业普惠型小微企业贷款余额25.9万亿元，同比增长25.8%，较各项贷款增速高14.6个百分点;有贷款余额的客户数达到4010.5万户。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，我国持续推动普惠金融发展并取得积极成效，金融支持小微企业“量增、面扩、价降”，为激发微观主体活力，稳定经济基本盘，促进经济转型发展提供源源不断的动力。

“发挥结构性货币政策工具作用，通过定向降准和再贷款再贴现等措施引导普惠信贷资源流入小微企业;发挥贷款市场报价利率改革作用，推动小微企业贷款利率和综合融资成本显著下降，这些举措将有力推动普惠金融可持续发展。”中国银行研究院研究员李晔林表示，总体上，金融机构通过加大普惠信贷投放、优化还款机制、降低普惠贷款利率等政策，为小微经营主体提供可负担的普惠金融服务。

“随着黑木耳市场行情向好，农户打算扩大种植规模，综合投入成本算下来，资金是个不小的缺口。”江西吉安市青原区塘陂村党支部书记任晓燕表示，金融机构的信贷经理在走访了解情况后，围绕村集体经济组织、农户等经营主体的生产加工产业链，不断加大普惠信贷投放，解了农户的燃眉之急。截至5月底，当地银行机构以普惠金融改革试验区建设为契机，推出低利率，更契合小微企业、个体户等经营主体需求的普惠金融产品近28种，发放贷款约5.8亿元，普惠金融覆盖面持续扩大。

从金融机构普惠贷款投放情况看，商业银行积极发力普惠金融，延伸普惠信贷的服务广度。周茂华建议，普惠金融市场需求潜力大，对各类型的法人银行而言，首先，要立足不同区域客群实际，明确普惠金融发展路径。其次，商业银行应加大普惠金融供给，更好满足市场需求。普惠金融业务面临的风险管理难度和服务成本可能相对更高，这就要求商业银行应不断完善业务管理流程，提升风控能力和服务效率。

重构数字普惠模式

近年来，商业银行以“普百业，惠万家”为使命支持实体经济发展，创造出数字普惠新模式。数字普惠金融是在成本可控可持续的前提下，以各种数字化技术为前提条件，为现有金融体系覆盖不足的城镇低收入人群以及小微企业等提供平等、有效、全面的金融服务。

为何商业银行积极布局数字普惠?中国银行研究院研究员叶银丹表示，一方面，响应金融管理部门的政策要求，以数字普惠更加高效地服务“三农”、小微企业等传统金融较难触及的领域;另一方面，加快布局数字普惠也是商业银行抓住业务增量、积极展业的重要手段。

目前来看，数字普惠在商业银行展业中优势明显。叶银丹表示，一是数字普惠金融覆盖面广。数字普惠金融依托数字技术和数字基础设施的建设，通过移动设备打破地域限制，实现数字普惠金融向县域、社区的深入推进。二是数字普惠金融的服务对象更加广泛。数字普惠金融通过大数据技术的方式建立风险评估模型对中小微企业、农户的风险进行评估，有效解决了在银行贷款时的信息缺失问题，在风险可控的基础上大大拓展了银行的金融服务对象，有助于银行拓展客户。

上海普惠型小微企业贷款余额首破万亿元

上海银保监局发布的最新统计监测数据显示，截至5月末，上海普惠型小微企业贷款余额为10075.63亿元，首次突破万亿元大关，较年初增加922.09亿元，增幅为10.07%，高于各项贷款增速6.01个百分点;同比增加2513.8亿元，增幅为33.24%;中资银行普惠型小微企业贷款加权平均利率4.27%，较年初下降0.25个百分点。

整体而言，上海普惠金融业务总体呈现量增、面扩、质优、价降的特点。其中，普惠型小微企业贷款余额年平均增长超过20%，小微企业获得感明显提升。通过激励引导金融资源向小微企业倾斜，持续深化银税互动平台、大数据普惠金融应用等信息共享平台，沪上中小微企业融资难、融资贵问题得到切实缓解。截至一季度末，上海地区已有61家银行业金融机构参与银税合作，银税合作项下累计发放各类银税合作产品贷款2613.73亿元。目前，27家银行与上海市大数据中心普惠金融应用签约，上线金融机构服务企业数54.7万户次，数据调用3860万次，为约3800亿元中小微企业贷款提供数据支撑。

值得一提的是，沪上银行业对科技金融、绿色金融的支持力度不断提升。截至今年一季度末，上海辖内科技型企业贷款余额8501.59亿元，科技型中小企业贷款余额3661.71亿元，“专精特新”企业贷款余额2100亿元;绿色融资余额1.21万亿元，较年初增长14%。

《2022-2027年中国小微金融行业深度发展研究与“十四五”企业投资战略规划报告》由中研普华研究院撰写，本报告对该行业的供需状况、发展现状、行业发展变化等进行了分析，重点分析了行业的发展现状、如何面对行业的发展挑战、行业的发展建议、行业竞争力，以及行业的投资分析和趋势预测等等。报告还综合了行业的整体发展动态，对行业在产品方面提供了参考建议和具体解决办法。