2024消费信贷行业风险投资态势及投融资策略

近期，消费贷再次迎来一波降利率、送福利营销热潮，多家银行陆续推出优惠券、打折券活动，对消费贷利率进行优惠。不过，纵使价格优惠颇为吸睛，但整体而言，居民消费信贷数据并不乐观，利用消费贷违规套利等行为也仍在持续……

整体来看，消费信贷数据依旧疲软。8 月11 日，来自人民银行发布的 2023 年 7 月金融统计数据报告，7 月人民币贷款增加 3459 亿元，同比少增 3498 亿元。

分部门看，住户贷款减少 2007 亿元，其中，以消费为代表的短期贷款减少 1335 亿元，中长期贷款减少 672 亿元，远远低于市场预期。

银行加大消费贷利率优惠力度

近段时间，多家银行加大消费贷利率优惠力度，积极推广相关消费贷产品。在促内需扩消费的大背景下，消费贷已成金融机构重要发力点，为消费回暖加力。

招商银行于1月推出“闪电贷”大型优惠活动，符合条件的用户会收到6.6折、8.5折、9.5折等面额不等的利率折扣券，2023年1月期间，使用利率优惠券申请提款，年化利率可低至3.7%起，并且部分客户还可以通过客户经理申请到更低的贷款利率，最低可至3.2%。

从国有大行来看，工行个人信用消费贷款“融e借”额度最高可至100万元、年化利率最低3.7%、年限最长为5年，可在租房、家装、教育、购买家电、汽车等合理消费方面提供服务;中行“随心智贷”额度最高30万元，年限最长为3年，年利率最低可至3.65%;农行针对刷卡、线上消费的客户推出信用卡产品“乐分易”，最高可申请30万元额度，还款期限可达60期，月利率低至0.25%。

在不断下调利率的同时，银行亦推出多个优惠活动为消费贷加码。招行在1月活动期间送出20万份现金红包，提供百台华为手机作为抽奖大礼，吸引更多客户使用“闪电贷”;在3月份之前办理农行“乐分易”业务的客户可享受消费达标送话费的活动;处于不同业务进度的“随心智贷”客户，可领取中行所发放的不同档位的话费券，时间截至3月底。

不过利率虽“内卷”，申领门槛仍然存在。某农商行工作人员向《中国银行保险报》表示，低利率贷款的申领要求较高，一般根据客户的社保和公积金缴纳情况、工作单位、负债等因素进行综合判断给到利率。

根据中研普华研究院《2023-2028年消费信贷行业风险投资态势及投融资策略指引报告》显示：

市场机构在推动消费贷过程中，需要确定重点场景及群体，确保将资金用到实处而不是产生资金空转，机构需要在强化场景方资质审核的同时保障消费贷业务的真实性，多措并举完成完整的尽调流程。

多家银行机构在推广消费贷时也同时提醒，消费贷款用途仅用于个人合理合法的消费支出，不得将贷款用于购房、投资等非消费领域以及法律法规禁止的用途。

随着消费活力释放以及政策鼓励，银行消费贷产品的利率还在继续走低。近期，部分银行有开启抢人大战，通过利率优惠券、抽奖、内部邀请等活动吸引有信贷需求的消费者，并继续下调相应贷款产品利率，部分产品利率甚至低至3.2%，大有破2的趋势。

每年年底和年初是银行零售传统旺季，这个时间段里银行资金充足，加之优化业绩压力，多数银行会通过推出多样活动来吸引潜在用户。

近期，苏州、杭州、上海等多地陆续有市民表示集中收到了银行放贷短信，表示银行现在个贷利率下降，询问市民有没有贷款需求。

招行低利率的消费贷申请过程并不困难，办理贷款的工作人员告诉他，北京地区的申请条件是只要招行APP闪电贷额度超过十万，就有机会申请到利率优惠，不一定能够拿到最低的3.2%，但是3.6%、3.7%还是很有机会的。

除银行外，消费金融公司、小贷机构也紧跟步伐下降贷款利率，目前持牌消费金融机构的利率基本维持在较低水平，大部分保持在10%-15%之间，中银消费金融的好客贷最低9.125%，马上消金的"安逸花"最低能到7.2%，招联金融最低7.3%。此外，度小满也推出了"新客首次借款专享低息"活动，首次借款年化利率低至4.9%。

这波降价潮，对于正在释放需求的市场而言，消费者可以更低的利率获得高额贷款额度，满足即时的消费需求;反过来，银行降低贷款利率也能反向刺激消费者的消费，带动银行信贷增长。

国民财富进一步增长需要消费发力

鼓励消费成为今年聚焦民生关切的重要举措，数据显示，由于疫情等原因，去年居民储蓄意愿较强，消费支出意愿较弱，当前内需面临较大挑战。近期中央部委年度工作会议密集召开，各部门有关负责人集中发声，一系列政策陆续发布。

业内专家表示，随着经济恢复，储蓄、消费、投资都会回归常态，国民财富创造需要消费，消费需要储蓄转化，人民也是通过消费感受到生活水平提升。

宏观角度看，将当期总收入最大可能地转化为消费和投资，是经济快速恢复和高质量发展的关键，金融服务大有可为。需要强调的是，这并非是让居民不理性消费，这种看法混同了宏观与微观，尽最大可能转化并不是要求“分光吃净”，并且，居民没有消费的部分将转化为存款，由金融机构转化为投资，拉动经济。

今年我国经济第一个重要任务就是扩大内需，因此强化金融对消费支出和投资的支持，是今年金融监管工作的重中之重。其认为，金融对消费的支持主要集中于三个领域，包括保市场主体，优先恢复消费;支持住房、汽车、养老等重点领域消费;强化对服务类消费支持。此外，监管也要加强对投资领域的引导，鼓励金融机构加大对符合国家战略领域的投放。

近期，国家发改委表示，将多渠道增加城乡居民收入，特别是提高消费倾向高、但受疫情影响大的中低收入居民消费能力;支持住房改善、新能源汽车、养老服务等消费等。商务部表示，将继续推动落实扩大汽车消费系列政策措施等。银保监会也强调，2023年要以满足新市民需求为重点，开发更多适销对路的金融产品，鼓励住房、汽车等大宗商品消费。同时，围绕教育、文化、体育、娱乐等重点领域，加强对服务消费的综合金融支持。

《2023-2028年消费信贷行业风险投资态势及投融资策略指引报告》由中研普华研究院撰写，本报告对该行业的供需状况、发展现状、行业发展变化等进行了分析，重点分析了行业的发展现状、如何面对行业的发展挑战、行业的发展建议、行业竞争力，以及行业的投资分析和趋势预测等等。报告还综合了行业的整体发展动态，对行业在产品方面提供了参考建议和具体解决办法。