央行将推动数字人民币与现有电子支付工具间的交互

央行行长将推动数字人民币与现有电子支付工具间的交互

央行行长易纲在芬兰央行新兴经济体研究院成立30周年纪念活动上表示，下一步，我们将根据试点情况，有针对性地完善数字人民币的设计和使用。一是参考现金和银行账户管理思路，建立适合数字人民币的管理模式;二是继续提升结算效率、隐私保护、防伪等功能;三是推动数字人民币与现有电子支付工具间的交互，实现安全与便捷的统一;四是完善数字人民币生态体系建设，提升数字人民币普惠性和可得性。

易纲介绍，近年来，特别是新冠肺炎疫情暴发后，全球电子支付尤其是移动支付迅速发展。去年，中国移动支付金额同比增长近25%，目前普及率已达86%，在便利居民生活的同时有力支持了抗疫工作。但当前，电子支付工具主要由私人部门提供，可能存在市场分割、隐私泄露等风险。CBDC(央行数字货币)使得央行可以在数字经济时代继续为公众提供可信、安全的支付手段，在提升支付效率的同时维护支付体系稳定。

易纲表示，目前，110多个国家不同程度上开展了CBDC相关工作。对中国而言，研发数字人民币主要是为了满足国内零售支付需要，提升普惠金融发展水平，提高货币和支付体系运行效率。

易纲谈到，中国人民银行从2014年起开始研究法定数字货币，在2016年搭建了中国第一代央行数字货币原型，同时提出M0定位、双层运营体系、可控匿名等基本特征。2017年起，中国人民银行与商业银行、互联网公司等合作，共同进行数字人民币研发。2019年末，数字人民币开始试点，目前包括十个城市及2022北京冬奥会场景。部分城市还推出了数字人民币绿色出行、低碳红包等使用场景。今年7月，中国人民银行发布了数字人民币白皮书。截至今年10月8日，数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立个人钱包1.23亿个，交易金额约560亿元。

易纲介绍，下一步，中国人民银行将根据试点情况，有针对性地完善数字人民币的设计和使用。一是参考现金和银行账户管理思路，建立适合数字人民币的管理模式;二是继续提升结算效率、隐私保护、防伪等功能;三是推动数字人民币与现有电子支付工具间的交互，实现安全与便捷的统一;四是完善数字人民币生态体系建设，提升数字人民币普惠性和可得性。

谈及CBDC对金融稳定的影响，易纲表示，CBDC对于货币政策和金融稳定的影响主要取决于CBDC的设计。如果CBDC更类似现金，则影响相对有限。但若具有存款等金融资产的属性，则可能引发存款替代，导致金融中介规模收缩并降低货币政策传导效率。

鉴此，中国人民银行妥善研发设计方案，有效降低负面影响。首先，坚持数字人民币的M0定位，不计付利息，降低与银行存款的竞争。其次，采取双层运营体系，即央行实施中心化管理，保证对货币发行和货币政策的调控能力;商业银行和支付机构作为中介，为公众进行数字人民币兑换并提供支付服务。再次，设置了钱包余额上限、交易金额上限等制度摩擦，尽可能降低挤兑风险。同时，在试点过程中，对货币政策、金融市场和金融稳定等方面的影响也是重要测试内容。

易纲表示，CBDC需处理好隐私保护和预防犯罪之间的关系。目前国际社会的一个基本共识是CBDC不可能完全匿名，否则会加剧洗钱、恐怖融资等非法交易的风险，损害公众利益。

谈及央行数字货币是否会导致央行掌控了太多信息，易纲强调，中国人民银行高度重视数字人民币的个人信息保护问题，并采取了相应的制度安排和技术设计。数字人民币在匿名性方面采取“小额匿名，大额依法可溯”的原则，在收集个人信息时遵循“最少、必要”原则，采集的信息量少于现有电子支付工具。同时严格控制个人信息的储存与使用，除非有明确的法律要求，中国人民银行不得将相关信息提供给任何第三方或政府机构。近期中国还出台了《数据安全法》《个人信息保护法》等多部法律，从立法层面加强数据安全及隐私保护。

谈及下一步计划，易纲提到，央行数字货币的使用和推广应遵循市场化的原则。老百姓需要兑换多少，就发行多少。中国地域广阔、人口众多、区域发展差异大，这些因素以及居民的支付习惯决定了在可预见的将来，现金仍将长期存在。只要存在对现金的需求，中国人民银行就不会停止现金供应或以行政命令对其进行替换。

易纲表示，数字人民币设计和用途主要是满足国内零售支付需求。跨境及国际使用相对复杂，涉及反洗钱、客户尽职调查等法律问题，国际上也正在深入探讨。鉴于跨境使用的复杂性，数字人民币当前以满足国内零售需求为主。

易纲强调，中国人民银行愿与各国央行以及国际机构加强数字货币领域的合作，已与国际清算银行、泰国央行、阿联酋央行及香港金管局联合发起了多边央行数字货币桥(mCBDC bridge)项目，共同研究央行数字货币在跨境支付中的作用和技术可行性。中国人民银行与欧央行也就CBDC的设计开展了技术层面的交流。未来，中国央行将继续以开放包容的方式，在推动国际货币体系向前发展的过程中，妥善应对各类风险挑战。

据中研普华产业研究院的报告《2021-2025年中国电子支付行业竞争分析及发展前景预测报告》分析

电子支付行业现状如何

中国央行发布最新《中国普惠金融指标分析报告》称，中国人均拥有7.22个银行账户，同比增长9%;人均持有5.44张银行卡。全国使用电子支付成年人占比82.39%，另外，值得注意的是农村地区使用电子支付成年人比例也已经超过七成，农村人均持卡量 3.31 张。数据显示，全国使用电子支付成年人比例为82.39%，比上年高5.49个百分点;农村地区使用电子支付成年人比例也超过七成。

截至2021年6月，中国网络支付用户规模达到8.72亿(87221万)，较2020年12月增长1787万，占网民整体的86.3%。

电子支付在促进金融包容性方面的作用已经显而易见，随着数字货币越来越受到关注，金融服务业必须认识到整个支付基础设施正在重塑，新的商业模式正在出现。专业人士认为，我国应当应当进一步秉持《电子商务法》立法精神，促进电子支付行业有序健康发展，增强我国电子支付、特别是跨境支付的国际竞争力，同时维护消费者权益。

未来行业市场投资前景如何?想要了解更多行业详情分析，可以点击查看中研普华研究报告《2021-2025年中国电子支付行业竞争分析及发展前景预测报告》。

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