小额高频支付场景成数字人民币测试重点 数字人民币集中领域分析

小额高频支付场景成数字人民币测试重点

随着数字人民币推广提速以及基础设施的逐步完善，数字人民币的普及速度也在加快。近日的中国人民银行党委召开扩大会议中再次强调，要稳妥有序推进数字人民币研发。为进一步保障北京冬奥会金融服务需求，推进“满足国内零售支付需要，提升普惠金融发展水平，提高货币和支付体系运行效率”目标，提升法定数字货币试验区功能，数字人民币B端商家、C端用户的场景端以及基础设施搭建方等正协同努力。

数字人民币集中领域分析

据不完全统计，目前，数字人民币的低碳试点主要集中在绿色出行领域。此前，工商银行推出了鼓励用户地铁出行的数字人民币试点活动，长沙、青岛则分别将数字人民币用于激励公交、步行。美团数字人民币碳中和试点对平台全场景绿色低碳消费行为正向激励的奖励通道已打开，北京、上海、海南、深圳、苏州、长沙、西安、成都、雄安新区等9地居民可打开美团App搜索“数字人民币”率先报名体验。

从基础设施来看，我国自主研发的“中国芯”数字钱包已经通过测试，支持指纹解锁、数字货币收付款、交易信息显示、余额查询以及夹在健康码等功能。

电子支付普及率逐步扩大

近年来，特别是新冠肺炎疫情暴发后，全球电子支付尤其是移动支付迅速发展。去年，中国移动支付金额同比增长近25%，目前普及率已达86%，在便利居民生活的同时有力支持了抗疫工作。但当前，电子支付工具主要由私人部门提供，可能存在市场分割、隐私泄露等风险。CBDC(央行数字货币)使得央行可以在数字经济时代继续为公众提供可信、安全的支付手段，在提升支付效率的同时维护支付体系稳定。

目前，110多个国家不同程度上开展了CBDC相关工作。对中国而言，研发数字人民币主要是为了满足国内零售支付需要，提升普惠金融发展水平，提高货币和支付体系运行效率。

电子支付行业现状如何

中国央行发布最新《中国普惠金融指标分析报告》称，中国人均拥有7.22个银行账户，同比增长9%;人均持有5.44张银行卡。全国使用电子支付成年人占比82.39%，另外，值得注意的是农村地区使用电子支付成年人比例也已经超过七成，农村人均持卡量 3.31 张。数据显示，全国使用电子支付成年人比例为82.39%，比上年高5.49个百分点;农村地区使用电子支付成年人比例也超过七成。

截至2021年6月，中国网络支付用户规模达到8.72亿(87221万)，较2020年12月增长1787万，占网民整体的86.3%。

电子支付在促进金融包容性方面的作用已经显而易见，随着数字货币越来越受到关注，金融服务业必须认识到整个支付基础设施正在重塑，新的商业模式正在出现。专业人士认为，我国应当应当进一步秉持《电子商务法》立法精神，促进电子支付行业有序健康发展，增强我国电子支付、特别是跨境支付的国际竞争力，同时维护消费者权益。

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