中小企业贷款行业市场深度调研 中小企业贷款行业市场需求分析

中国中小企业承担着高税收负担是个不争的事实，无论从名义税负、宏观税负，还是实际税负来看，中国中小企业税负都偏重。中国名义税负包括增值税、印花税、房产税、企业所得税等。

经过多年的推进，我国已经形成一套相对完善的普惠金融政策体系。在政策的不断支持和市场的积极探索下，得益于金融科技发展的助力，长期困扰中小企业的“融资难、融资贵”问题逐步解决，融资可得性极大提升，融资成本显著下降，为支持中小企业、保障就业和促进国民经济健康发展做出了重要贡献。

根据中研普华研究院撰写的《2022-2027年中国中小企业贷款行业市场深度调研及投资策略预测报告》显示：

中小企业贷款行业市场深度调研

中小企业是国民经济发展的生力军和基石。中小企业是我国国民经济的重要支柱，其数量占全国企业总数的99%，创造的最终产品和服务价值相当于国内中小企业生产总值的60%左右，还提供了大量城镇就业岗位，吸纳了大量农村转移劳动力，大约创造了全国50%以上的税收、75%以上的技术创新和80%以上的新产品。

随着金融科技发展，金融机构依靠大数据、区块链等技术开展普惠金融业务，提高贷款审批和发放效率，改善风控能力，降低信贷成本。上述举措显著提升了中小微企业的信贷可得性。2013年到2021年，银行业金融机构小微企业贷款余额从17.62万亿元上升到50万亿元，年均增长率14.55%，服务小微企业户数从1050万户增长到4456万户;截至2022年三季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额达到58万亿元。其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额从2018年的9.4万亿元增长到2022年三季度末的22.9万亿元。小微企业不仅信贷可得性提升，融资成本也持续下降，贷款年平均利率从2018年的7.34%降到2021年末的4.93%。此外，融资方式进一步创新，截至2022年10月底，中征应收账款融资服务平台累计支持8.1万家小微企业获得融资13.7万亿，促成中小微企业单笔融资100万元以下的有7.4万笔。

中小企业贷款行业市场需求分析

对中小企业而言，当前融资难融资贵问题尚未有效缓解，融资促进措施有待进一步创新和落实，并将“中小企业融资促进”列为重点工程。

根据财政部、工信部联合印发《关于支持“专精特新”中小企业高质量发展的通知》，明确在2021-2025年，中央财政累计安排100亿元以上奖补资金，分三批重点支持1000余家国家级专精特新“小巨人”企业，带动1万家左右中小企业成长为国家级专精特新“小巨人”企业。

中国中小企业税收占销售收入的负担率为6.81%，高于全国各类企业6.65%的平均水平;中小企业税收占资产总额的负担率为4.9%，高于全国1.91%的平均水平。过重的税负不但增大了企业的负担，而且降低了企业的投资能力和竞争能力。

随着2021年中小企业占比较高的服务业逐渐复苏，这些企业的信贷融资需求还有较大扩张空间。为进一步巩固经济修复势头，夯实稳就业基础，2021年政策面对中小企业信贷融资的支持力度不会减弱，银行新增中小企业贷款规模将进一步扩大。

目前我国市场主体已达到1.5亿户，其中企业4600万户，99%以上的企业是中小企业。当前，受国内外复杂经济形势影响，中小企业发展普遍承压。在全国31个省、市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。中小企业贷款机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。

深圳中小企业贷款行业发展分析

近年来，中国人民银行深圳市中心支行(以下简称“深圳人行”)发挥科技创新再贷款等结构性货币政策工具和科技信贷导向等评估体系的激励引导作用，深圳银行业金融机构着力破解科技型中小企业在融资过程中面临的授信与企业科技实力信息不对称、知识产权价值评估难等短板，着力打造“产学研用深度融合、企业生命周期全覆盖”的金融服务体系支持科技企业发展取得成效。

相较于传统企业，科创企业的技术和业态较新，个体情况差异较大，银行往往难以有效评估科技创新企业的技术水平，同时科创企业大部分处于创业成长期，普遍具有经营稳定性弱、资产沉淀不足等特点。

深圳银行业金融机构正不断提高科创金融服务能力。截至2022年11月末，深圳市科技型中小企业、高新技术企业、专精特新企业贷款分别同比增长30.39%、16.42%、88.14%，较同期各项贷款增速分别高21.49、7.52、79.24个百分点。而深圳商业银行探索差异化信贷评估体系，通过使用打分卡模型，从企业产学研、高管团队、获得奖补、科技资质、知识产权等维度对企业技术实力进行量化评估并划分等级，在客户准入、授权管理等方面实行差异化政策，重点突出企业技术水平(“技术流”)，不断提升科创金融服务精准度。

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