农信社省联社改革迈出了新步伐 农村信用社行业现状分析

近年来，中央一号文件接连提及“开展省联社改革试点”“抓紧研究制定省联社改革方案”“推动农信社省联社改革”，并在2023年进一步提出“加快农村信用社改革，推动村镇银行结构性重组”。

2023年9月27日，辽宁农商银行正式成立，这是我国首家以全省统一法人模式组建成立的农村商业银行，是深化省联社改革的重要体现。

在政策持续推动下，各省因地制宜采取“一省一策”加快推进省联社改革。整体来看，省联社改革有统一法人模式、银行控股公司模式、联合银行模式和金融服务公司四种模式。此次成立的辽宁农商银行就属于全省统一法人模式，是继农村商业联合银行改革模式后的又一创新，在金融机构改革进程中具有重大意义。

根据中研普华产业研究院发布的《2022-2027年中国信用社行业市场深度调研及投资策略预测报告》显示：

农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社债务承担责任，依法享有民事权利。其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。

农信社分为以下部门：农信社合作社、农信社国际金融部门，政通农信社培训学校，农信社信贷部门等，是由银监会和国务院双重领导的部门 。

农村信用合作社是由农民入股组成，实行入股社员民主管理，主要为入股社员服务的合作金融组织，是经中国人民银行依法批准设立的合法金融机构。农村信用社是中国金融体系的重要组成部分，其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。同时，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。

中央经济工作会议指出，要全面推进乡村振兴。农村金融机构作为服务“三农”的主力军，其重要性日益凸显。然而，近年来受外部环境变化和自身机制影响，我国农村金融机构经营发展中暴露了不少问题，加之面临大型银行、全国股份行等业务加速下沉带来的冲击，农村金融机构内外承压。

我国农村金融机构包括农村商业银行、农村信用社以及村镇银行等。根据银保监会披露的数据，截至2022年6月末，我国共有3883家农村金融机构，占全国银行业金融机构数量的84.43%，其中农村商业银行1600家，农村信用社572家(含省级联社24家)，村镇银行1649家，农村合作银行23家，农村资金互助社39家。

农村信用社行业现状分析

农村信用社是我国金融市场重要的组成部分，在乡村振兴、促进共同富裕、纾困中小微企业等重点领域一直发挥着重要作用。随着信贷投放力度不断加大，体制机制相对落后，管理体系相对老化，一些农村信用社日益呈现出高风险态势。

农信改制的历史上曾有过多次“省内援助”后成功改制的案例。这种改制和化险模式需要更高层级的协调，比较适合包袱较重、与改制有一定差距的农村信用社，一般需要被援助的农信社让渡部分股权，改制和化险工作由援助行社主导完成。在改制和化险过程中，援助行社应不断输出自身的管理经验、信贷技术，促进被援助行社快速发展。

今年以来，各地农村信用社改革工作加速推进。截至目前，已有新疆、山西、河南、辽宁、四川等地明确提出，深入推进农村信用社深化改革工作，其中组建“省级农商行”“农商联合银行”等成为重点。

农信系统改革，是2023年银行业的“重头戏”。银保监会明确提出，要积极稳妥推进农信社风险化解，稳步推进村镇银行改革重组。农信系统改革的核心要义，主要是理顺省联社和辖内行、社之间的关系，完善农信系统的风险防范。分析人士认为，农信机构立足地方“三农”，普遍规模较小，通过“抱团发展”，将有效提高风险化解能力。

作为中国金融体系的中坚力量和支持经济社会高质量发展的重要金融载体，银行业发挥着引导资金流向社会各个角落的关键功能。据监管披露数据，截至2023年上半年末，我国银行业金融机构共4561家，其中农商行1609家，占比约35%，是银行业的重要力量。

农村信用社改革通过提升金融服务水平、增加金融创新以及优化风险管理，有效地促进了农村金融发展，满足了农村居民的金融需求，推动了农村经济的可持续发展。

未来，农村信用社应积极引入金融科技创新，如人工智能、大数据分析、区块链等技术，提升服务效率和用户体验。通过数字化技术，可以实现更精准的风险评估、个性化的金融产品设计，以及全面的风险管理。

本研究咨询报告由中研普华咨询公司领衔撰写，在大量周密的市场调研基础上，主要依据了国家统计局、国家商务部、国家发改委、国家经济信息中心、国务院发展研究中心、国家海关总署、全国商业信息中心、中国经济景气监测中心、中国行业研究网、全国及海外相关报刊杂志的基础信息以及信用社行业研究单位等公布和提供的大量资料。

更多行业详情请点击中研普华产业研究院发布的《2022-2027年中国信用社行业市场深度调研及投资策略预测报告》。