数字人民币 跨境支付显潜力

中国邮政储蓄银行与德生科技等机构联合发布了预付费管理产品“智安鑫”。据了解，该产品依托人民银行数字货币研究所推出的数字人民币智能合约标准产品“元管家”延伸提供预付资金管理及增值服务，保护消费者权益的同时保障商户经营。

“借助‘智安鑫’，我们希望能够更好地净化预付费市场，解决预付费领域的痛点。”作为“智安鑫”的深度研发参与者，爱棋道(北京)文化传播有限公司创始人、CEO王煜辉表示，传统预付费领域存在如企业“恶意跑路”给消费者带来损失、资金调拨不便等痛点，而现在将资金放在“智安鑫”中，不仅可以随时调拨，同时还有利息，资金的安全性十分可靠。

此外，京东科技联合中国工商银行推出基于数字人民币智能合约的供应链金融服务方案;与中国银行达成在数字人民币领域的战略合作2.0，共同探索数字人民币在供应链金融、智能合约、跨境金融及新兴产业等领域的落地。

如果你想了解数字人民币行业的内外部环境、行业发展现状、产业链发展状况、市场供需、竞争格局、标杆企业、发展趋势、机会风险、发展策略与投资建议等进行了分析……我们研究院撰写的《2023-2028年中国数字人民币行业投资潜力及发展前景分析报告》。重点分析了我国数字人民币行业将面临的机遇与挑战，对数字人民币行业未来的发展趋势及前景作出审慎分析与预测。

目前，人民银行数字货币研究所建设运行的数字人民币系统和香港金融管理局牵头成立的“转数快”快速支付系统(FPS)已经实现了互联互通，可支持中国香港居民以在工银亚洲、中银香港、汇丰银行和恒生银行等本地银行开立的港币及人民币账户向数字人民币钱包充值并在内地和香港地区试点范围内使用。另外，境外来华人士不仅可使用境外手机号注册并开通数字人民币钱包，更可以通过Visa(维萨)和Mastercard(万事达)境外卡等直接为钱包充值。

实际上，数字人民币向跨境支付场景的延伸，是其应用场景不断丰富的一个缩影。近年来数字人民币试点不断推进，从交通出行、餐饮购物到代发工资、企业贷款发放等，数字人民币应用创新正多点开花。

数字人民币(字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”)是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。数字人民币的概念有两个重点，一个是数字人民币是数字形式的法定货币;另外一个点是和纸钞和硬币等价，数字人民币主要定位于M0，也就是流通中的现钞和硬币。主要定位于现金类支付凭证(M0)，将与实物人民币长期并存，主要用于满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。

近日，国务院办公厅转发国家发展改革委印发的《关于恢复和扩大消费的措施》，其中提到要壮大数字消费。在业内人士看来，随着数字人民币试点稳步推进，应用场景不断丰富，已逐步形成了一批涵盖线上线下、可复制推广的应用模式，有望在拉动居民消费、释放消费潜力方面发挥更大作用。

核销率是消费券的主要“KPI”，是指消费券的使用总金额占发放总金额的比例。如某个活动计划发放100万元消费券，活动结束后用户使用了80万元消费券，那么核销率就是80%。数字人民币开展试点以来，大部分使用数字人民币发放的消费券核销率超过90%，部分地方核销率甚至高达99%。

从近两年来看，为拉动消费，我国多地通过各种形式发放消费券，意在利用财政补贴资金的杠杆撬动作用来拉动消费增长。但部分地区消费券核销率较低，导致财政资金拉动消费未取得明显效果。对此，有专家表示，数字人民币发放消费券核销率较高，可较好地发挥财政资金拉动消费的作用。目前，数字人民币试点范围已扩大至17个省份的26个地区，新应用场景不断“解锁”，扩大了数字人民币的流通体量。中国金融学会会长易纲此前表示，截至2023年3月，试点地区数字人民币钱包总余额86.7亿元，累计交易金额8918.6亿元，交易笔数7.5亿笔。

作为首批数字人民币试点城市，深圳取得新突破，预付式经营领域应用数字人民币试点推广启动。通过在数字人民币钱包上部署智能合约，可为诸如美容卡、健身卡等预付消费服务场景提供防范商户挪用资金、保障用户权益的解决方案。

在数字人民币前期试点过程中，试点地区围绕“促进消费”“低碳出行”等主题开展了多轮消费补贴，积累了以数字人民币实现财政直达与鼓励消费的成熟运作经验，数字人民币已具备支持各级政府实施消费补贴的能力。

值得关注的是，数字人民币在支持跨境收付款方面也在稳步取得突破。中国建设银行与易付达(Thunes)中国共同推出了正在研发中的数字人民币跨境收付款方案，包括支持中国企业跨境收款和支持个人留学项下汇出汇款。

“Thunes和中国建设银行达成了应用数字人民币新产品，联合探索跨境收付款新途径的共识。目前，已经形成两个开创性解决方案——数多汇和数善达。前者旨在帮助中小企业实现跨境收款，后者旨在支持简易的跨境汇款。”Thunes全球首席执行官Peter De Caluwe 表示。

具体来看，依托数字人民币先进的产品技术、建行与Thunes的全球资金清算网络和数字人民币跨境支付能力，解决方案中提出了建立出口跨境电商场景及个人跨境汇款交易项下信息流与收付款资金流高效匹配的新途径，帮助中国企业降低跨境交易成本，提高资金结算效率和使用效率，为出口跨境电商企业海外收款提供高效、快速、透明的金融服务，也为个人留学汇款提供了一种新的选择。

据介绍，该方案中建行将和Thunes一起，秉承“合规优先“原则，严格执行境内外所有适用监管规定，并拟在新产品系统、运营机制、信息报送等通过监管机构全面评估核准、且经过客户配合完成试用验证后，适时推出数字人民币跨境收付款产品和服务。

此外，今年以来，南京金融机构创新谋划，持续推动数币场景应用量质齐升。数据显示，截至6月底，全市共开立个人数币钱包141.9万个，对公钱包8.2万个，交易笔数611.1万笔，交易金额117.5亿元，其中消费笔数332.3万笔，消费金额4.4亿元，各项指标居全省前列。

数字人民币行业市场机遇分析

实际上，在数字人民币前期试点过程中，不少试点地区围绕“促进消费”等主题就开展了多轮消费补贴，活动也受到了各级政府和消费者的认可。业内专家表示，数字人民币发放消费券核销率较高，可较好地发挥财政资金拉动消费的作用。数字人民币通用程度高，比普通消费券来得更实在，因此用数字人民币的形式发消费券，让消费者感觉得到了“真金白银”，花费意愿比普通消费券更强。展望未来，业内人士认为，基于业务和技术优势，数字人民币在下一步促消费中有望发挥更大的作用，更有效地服务实体经济。与此同时，消费补贴本身也将进一步激发数字人民币的使用频率。

展望未来，业内人士预计，未来数字人民币在企业端创新融合速度将在安全可控的基础上不断加快，有助于推进数字人民币从零售端到企业端支付链条闭环的形成，进一步促进数字人民币在零售端客户使用的便利性与活跃度。

北京市政协副主席王红也表示，北京市持续推进数字人民币试点，广泛拓展食、住、行、游、购、娱等应用场景，覆盖多个商圈和网红打卡地，“下一步我们将继续服务金融业数字化转型，推动数字人民币在更多场景应用”。

值得注意的是，数字人民币的无障碍服务能力也将进一步提升。第七届中国残联主席团副主席、中国助残志愿者协会会长吕世明表示，数字人民币作为秉持“以人民为中心”发展思想的公共产品，天然具有无障碍基因。“人民银行数字货币研究所持续积极开展产品无障碍改造和创新，将无障碍改造作为产品建设的标准化流程，保障新功能都可以适配读屏操作;针对障碍用户容易遇到问题的环节，如人脸识别等，开展有针对性的优化;试点推广SIM硬钱包，更方便的使用体验对老年人等群体更加友好。

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