截至2022年年末，20家上市银行平均拨备覆盖率已超过400%大关 达405.94%

移动互联网用户消费方式逐渐转变，传统电商平台增长趋于平缓，“泛社交”化的“兴趣电商”消费方式正吸引更多用户。但是目前兴趣电商的用户规模增长并不能就此说明兴趣电商的成交模式已经趋于完备，这还需要一定的时间。兴趣电商还未完全成型，但是私域经营则是大放光彩，这也是今后品牌方运作的方向之一，私域是绝对不可绕过的重要一环。

全域流量是指以自身官网私域平台(如PC端网站、移动端H5网站、小程序、移动端APP等)为基础载体，建立自媒体账号、社交媒体账户矩阵，营销内容与物料系统形成自己的独立互联网营销系统又连通衔接搜索引擎、信息流媒体平台、社交平台、广告平台等运营推广方式的互联网综合运营流量，它是私域流量概念之后的全网、全渠道、全媒体的互联网流量经营新模式。小程序获取流量效果突出，微信小程序月覆盖用户规模达到8.5亿，用户使用小程序习惯进一步养成。

海外市场已逐步成为中国互联网公司保持整体发展的重要增长点，拥有地缘和市场体量优势的日韩、印度、东南亚等亚洲国家/地区成为许多企业突破的重点。借助国内成功经验、结合国外文化环境进行充分的本土化运营是多数互联网企业开拓海外市场必备的主要思路。

企业办公数字化与车载智能终端、家用智能终端是目前飞速发展的数字化生活的体现，即使如此，数字化生活可以挖掘的深度还远远超出你的想象，从发挥极致想象来说，今后家里的水龙头，你办公室的椅子都是可以作为数字化生活的一环，数字化生活不是以接入数字化设备为标志，流程数字化、沟通数字化、信息数字化、应用数字化、思维数字化构成的高效协同工作、高质量生活体系才是数字化生活的精髓，未来思维数字化，知道怎么想以及为什么这么想，才是真正占据竞争高地。

图表：2023-2028年互联网保险保费规模预测

数据来源：中研普华产业研究院整理

根据中研研究院《2023-2028年中国互联网金融行业市场前景预测及投融资战略报告》分析得知，根据行业景气度等指标综合分析，预计2023-2028年互联网保险保费规模呈现逐年增长趋势，2028年保费规模为4334.9亿元，同比增长8.1%。

截至2023年2月19日，42家A股上市银行中，已有20家银行披露2022年业绩快报，发布业绩快报的银行涵盖了除国有大行外的所有银行类型。

将20家上市银行2022年业绩快报情况与刚刚披露的2022年四季度银行业主管监管指标对比可见，在盈利、资产质量、拨备覆盖率等关键指标上，上市银行的表现均显著优于商业银行平均值。

从20家上市银行披露的业绩快报来看，其去年净利润全面取得正增长。其中18家银行归母净利润同比增长幅度达到了两位数，张家港行、江苏银行、苏农银行的归母净利润增幅更是均接近30%，分别为29.50%、29.45%，29.40%。此外，数据显示城商行、农商行这两类上市银行净利润增速更为强劲，20家上市银行2022年净利同比增幅前10中，除平安银行外，全部为中小银行。

数据显示，20家上市银行资产质量持续改善。截至2022年年末，共有17家银行不良贷款率较2021年年末出现下降，不良贷款率出现上涨的银行数量仅为2家，另有1家银行不良贷款率持平。此外，共有13家银行的不良贷款率已低于1%，在已披露业绩快报的银行中占比高达65%。不难看出，上市银行在2022年着力防范化解金融风险成效显著。

拨备覆盖率整体持续增长，也使得上市银行安全边际进一步提升。截至2022年年末，20家上市银行平均拨备覆盖率已超过400%大关，达405.94%，较2021年年末提升29.7个百分点，17家银行的拨备覆盖率较2021年末实现增长。尽管杭州银行、宁波银行拨备覆盖率有所下降，但两家银行截至去年年末的拨备覆盖率也均在500%以上。

金融机构风险管理特点分析

1.全面性

风险管理的目标不仅仅是使公司免遭损失，而且包括能在风险中抓住发展机遇。金融企业风险管理的全面性可归纳为三个“确保”，一是确保企业风险管理目标与业务发展目标相一致;二是确保企业风险管理能够涵盖所有业务和所有环节中的风险;三是确保能够识别企业所面临的各类风险。

2.关联性

有效的风险管理系统是一个由不同的子系统组成的有机体系，如信息系统、沟通系统、决策系统、指挥系统、后勤保障系统、财物支持系统等。因而，金融企业风险管理的有效与否，除了取决于风险管理体系本身外，在很大程度上还取决于它所包含的各个子系统是否健全和有效。任何一个子系统的失灵都有可能导致整个风险管理体系的失效。

3.集权性

集权的实质就是要在企业内部建立起职责清晰、权责明确的风险管理机构。因为清晰的职责划分是确保风险管理体系有效运作的前提。同时，企业应确保风险管理机构具有高度权威，并尽可能不受外部因素的干扰，以保持其客观性和公正性。

4.互通性

有效的信息沟通可以确保企业所有人员都能正确理解其工作职责与责任，从而使风险管理体系各环节正常运行。风险管理战略的有效性在很大程度上取决于其所获信息是否充分。而风险管理战略能否被正确执行则受制于企业内部是否有一个高效的信息沟通渠道。金融风险管理工作具有极其重要的意义，对企业的发展和生存起着决定性作用。金融风险的形成不仅有外部因素，还有内部因素。企业除了要提高对于金融风险的认知，还要增强金融风险管理意识，强化内部资金管理，加强政府监管，规范金融市场，完善相关法律法规，削弱金融风险对企业的影响，使金融企业可以持续稳定发展。