金融行业市场 机遇深度调研：金融助推消费升温

截至目前，我国持牌消费金融公司达31家，主要面向传统银行覆盖不足的长尾群体进行展业，形成与传统银行互为补充的消费金融业务格局，对推动消费增长、提升金融普惠性发挥了重要作用。但从行业发展情况看，个别机构贷前审查、委外催收合作管理等问题频发。据不完全统计，去年，监管部门开出的涉及消费金融公司的机构罚单共8张，涉及7家机构，被罚没总金额超300万元。

为进一步加强金融监管法治建设，加快弥补消费金融行业监管短板与弱项，《办法》在征求意见稿基础上正式出台。金融监管总局有关负责人表示，消费金融公司行业的业务模式和风险特征均发生显著变化，现行办法已无法满足消费金融公司高质量发展和监管需求。同时，近年来监管部门在公司治理、股权管理、消费者权益保护等方面出台一系列监管制度法规，《办法》结合消费金融公司行业实际情况，进一步补充完善相关内容，加强与现行监管法规衔接，推动消费金融行业稳健发展。

为确保金融行业数据精准性以及内容的可参考价值，我们研究团队通过上市公司年报、厂家调研、经销商座谈、专家验证等多渠道开展数据采集工作，并对数据进行多维度分析，以求深度剖析行业各个领域，使从业者能够从多种维度、多个侧面综合了解金融行业的发展态势，以及创新前沿热点，进而赋能金融从业者抢跑转型赛道。

从调研数据看，目前消费贷款申请来看，平安银行的消费类贷款发放和余额是逐步提升的，今年以来我们的投放金额较去年同期翻了一番，目前消费信用贷款的年利率低至2.88%起。

消费贷持续火热为哪般?业内人士普遍认为，市场利率中枢的持续下移为银行下调消费贷利率打开了空间。今年以来，人民银行通过下调支农支小再贷款、再贴现利率，下调银行存款准备金率，引导5年期以上LPR降低等措施来促进社会融资成本下降。“银行资金成本有所下降，因此降低个人消费贷款利率具备一定基础。”招联首席研究员董希淼表示。

加大新型消费和服务消费金融支持，降低消费金融成本，推出免息、利率折扣优惠，灵活设计还款方式，减轻客户还款压力……银行通过多种方式落实通知要求，加大金融对消费的支持力度。

值得注意的是，银行在加大消费贷款投放力度的同时，对于贷款流向管控也十分严格。一直以来，监管部门都严禁个人消费贷款流入房地产市场。多家银行均在贷款宣传页面或者合同中提示，严禁用户购房或投资股市，消费信贷可用于诸如日常消费、房屋装修、购买家电、汽车等个人消费领域。

消费金融具有单笔授信额度小、服务方式灵活、贷款期限短(一般在1-12个月)等特点，流程简便、申请材料要求简单、到款迅速。消费金融的参与机构形成了以银行系、产业系、互联网电商系、P2P系为主体的市场格局。

目前，我国共有31家消费金融公司。截至2023年末，消费金融公司资产规模及贷款余额均突破1.1万亿元;2023年累计服务客户超过3.7亿人次。近年来，随着居民消费场景及消费习惯的线上化，大多数消费金融公司以线上获客为主，借助第三方平台扩大业务规模，并逐步向消费信贷数字化转型。贷款用途覆盖家电家居、手机数码、家装租房、文旅娱乐、教育抚育等主要消费场景，有效拉动了内需。

金融行业市场机遇分析

业内专家提示，金融机构应该注重发展的可持续性，防范贷款业务过度下沉、产品风险与收益不匹配等风险。“金融机构开展具体业务的前提是需要满足自律机制要求，共同维护好正常市场竞争秩序，加强防范消费贷资金违规使用风险。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，从银行角度，需要提升依法合规开展业务意识，加强业务员培训;优化业务流程，压实业务各环节主体责任，完善考核机制;进一步完善征信管理制度与机制，强化征信市场约束机制;同时，监管部门需要强化监管职能，提升违规成本等。

近年来，消费成为畅通国内大循环、扩大内需的重要引擎。消费金融对于平滑低收入人群收支平衡、促进消费有着重要作用。目前，我国消费金融行业正在从规模发展向高质量发展转变。

如何让消费金融行业实现高质量发展?近年来，通过“负责任金融”来强化科技企业和金融机构的伦理责任，成为金融管理部门关注的重点。

2023年10月，国务院发布《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》(国发(2023)15号)，明确了普惠金融发展的五大原则，将“负责任金融”明确作为金融消费者保护工作基本原则，“负责任金融”是以透明、公平的方式提供金融。

更多行业详情请点击中研普华产业研究院发布的《2024-2029年消费金融产业现状及未来发展趋势分析报告》。