养老问题的核心就是金融问题,成熟的养老金融体系不仅有助于增加国家的养老资产储备,也能够提升居民未来购买养老服务的支付能力,养老金融成为了应对老龄化社会的关键。
近日，媒体报道，黑心养老金融骗局导致许多老人上当受骗，甚至有人因此自杀。之前是以房养老、现在变成了投资养老院养老，这种诈骗本质上与投资什么理财产品、基金、某宝等等如出一辙，都是以投资后可获得较高回报作为诱饵制造的“庞氏骗局”。这些五花八门的“分红模式”有着“庞氏骗局”的典型特点。“目前这种‘饮鸩止渴’的赚钱模式在民营养老院几乎像病毒一般传播。
例如，江西省老庆祥公司以预交养老“服务费用”等名义，以承诺6.3%至9%为固定回报等方式非法吸收资金，向7883人吸收资金9.4亿余元。广州市善某养老有限公司以售卖“养生卡”即养老床位使用权，承诺每年支付投资人8%至15%的高收益变相吸收公众存款等，继而再“拆东补西”维持骗局。
中国是世界上65周岁及以上老年人口最多的国家，2019年底1.76亿这一数据，已是日本这一最新数据的4倍以上。根据国家统计局统计数据，2019全年中国大陆出生人口1465万人，人口出生率为10.48‰;死亡人口998万人，人口死亡率为7.14‰;人口自然增长率为3.34‰。从年龄构成看，60周岁及以上人口25388万人，占总人口的18.1%，其中65周岁及以上人口17603万人，占总人口的12.6%。民政部数据显示，截至2019年6月底，全国各类养老机构2.99万个，社区养老服务机构和设施14.34万个，养老服务床位合计735.3万张。其中，超过50%的养老机构和近40%的养老床位由社会力量举办。
从我国养老保障体系整体发展规模来看，第一支柱“全覆盖、保基本”的目标逐步实现;第二支柱中企业年金和职业年金覆盖面整体较低;第三支柱个人税收递延型商业养老保险试点总体规模尚小，与养老保障需求存在较大差距。我国养老金体系发展不均衡问题突出，面对人口老龄化加速，完善养老金体系迫在眉睫，而第三支柱是弥补当前制度短板的核心。
我国个人养老金融产品期限偏短、风险等级较低、收益偏低，其原因之一可能就是缺少相应的税延养老金账户支持，导致能够长期持有产品、真正用于养老的并不多，从而限制了投资期限和投资风险承受能力。
养老事业的持续发展，需要社会力量积极参与。金融帮助增加养老保障供给，有利于完善我国多层次养老保险体系，增强养老保障能力，满足人民群众多样化的养老需求;也有利于深化金融供给侧结构性改革，培育长期机构投资者，促进金融市场健康发展。因此，金融在养老领域持续发力，既是养老事业发展的需要，也是金融自身发展的内在要求。
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