中国保险科技行业发展趋势分析 行业呈现出爆炸性增长趋势

在国家“十四五规划”及创新驱动发展战略的驱动与指导下，《保险科技“十四五”发展规划》于2021年底正式出台，标志着科技赋能保险行业形成高质量发展已然成为当前行业的主旋律。2022年初，银保监会又印发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，都指明保险行业推动数字化发展具有积极意义。在此浪潮下，保险行业在销售模式、产品形态、风险防范、生态服务等维度也迎来数字化创新，保险科技公司也顺应数字化趋势，深度介入该蓬勃发展领域。

近几年银保监会发布多项监管政策及指导意见，在业务安全性、合规性的前提下鼓励保险机构积极利用金融科技促进保险数字化转型。保险行业在大力发展保险科技创新的过程中，也在充分关注保险科技的合规风险。保险科技合规是一组指导保险科技如何运作的法规，由政府组织，参与者遵守并执行，以确保保单持有人和保险公司的利益都能够得到更好的保障。

随着新一轮科技革命奔涌而来，以大数据、人工智能、区块链、云计算、物联网为代表的新一代信息技术正加速与各产业深度融合，并对各产业的商业模式产生深远影响。金融行业对信息技术的投入呈现出爆炸性的增长趋势，尤其是作为FinTech重要组成部分的保险行业，增长更为迅猛。《保险科技“十四五”发展规划(征求意见稿)》中给出的一组调研数据显示，“2018年以来，保险业信息技术累计投入达941.85亿元。其中，2020年信息科技投入达351亿元”，预计到2024年信息科技投入或可达797亿元，其中数字化建设投入可达353亿元。

数字化是保险科技从基础支持走向智能化的必要前提，而数据的交互则是数字化的重要应用部分.犹如血液的流动才能支持机体运作一般，保险数据如果不能够在行业内上下游各应用系统间即时的交互，行业的各个主体就会逐步形成信息孤岛，使得保险数字化助力行业提升的作用大打折扣。

保险科技是保险与科技的结合体，即保险行业各参与主体综合运用新兴技术，创新风险管理方式，提升保险服务效率和服务能力的做法。根据保险科技业务方向的不同，可将保险科技分为打通保险线上销售的保险科技、驱动保险业务升级的保险科技及生态系统产品创新的保险科技。打通保险线上销售的保险科技主要应用于传统保险企业，驱动保险业务升级的保险科技主要应用于互联网保险企业，生态系统产品创新的保险科技主要用于保险相关的生态系统。保险科技市场的第一大参与主体，是相对传统的保险公司以及保险经纪公司，比如人保、国寿、平安、太保、太平，大童、明亚、泛华等等。第二大主体是互联网保险公司，典型的包括众安、泰康在线、易安和安心四大家，其业务模式、经营理念、科技投入与传统的保险公司有相当大的差别，在保险科技领域有更多的突破和发展。

保险科技(Insurtech)正在进入高速发展阶段。受行业竞争差异、监管开放程度及现有流程复杂度等因素的影响，不同行业数字化程度迥异，但均经历了初期起步、高速发展以及成熟分化这三个阶段。传媒、零售等行业走在了数字化的前沿，传媒业甚至已进入了成熟分化阶段。数字浪潮下，不进则退。保险业数字化虽刚起步，但正加速进入高速发展期，预期亦会出现类似分化格局，现在“看风驶船”，未来必将取胜。从全球保险业发展态势来看，一个新的保险科技生态系统正在形成中，传统保险公司、初创保险企业、非保险机构以及监管机构可结合自身优势，捕捉保险科技发展机遇，共推行业发展。

随着技术的创新突破以及数据的交互，保险科技必将与保险业务的各个场景及管理流程深度融合，MGA公司利用大数据、人工智能、区块链等创新技术帮助中介公司搭建管理驾驶舱，并结合行业大数据的高效环比，洞察经营短板，降低企业发展风险，帮助企业提质增效，建立核心竞争力，形成“数字化科技服务+保险”的新型模式，并将逐步成为一种主流趋势。

中国保险科技行业高速发展，但仍面临相当挑战，主要表现在数据收集、整合及应用路径规划三方面。

首先，中国保险公司数据收集能力较薄弱，普遍缺乏全面的数据收集系统，导致相当一部分用户接触点的信息流失，如电话咨询、订单修改的信息未能及时记录，线下纸质信息未被录入系统等。

其次，保险公司用户数据有待整合。从产品营销、日常用户信息维护到理赔，产业链的不同环节均有用户接触点。这些环节往往由不同团队负责，相应获得的数据也掌握在不同人员手中。然而国内保险公司普遍缺乏专门的数据整合团队，也没有统一的系统来整合同一客户在不同环节中产生的数据，数据分散，不利于后续客户洞见的识别与分析应用。

再次，保险公司数据分析应用路径尚未清晰。通过传统保险业务、互联网合作伙伴以及移动穿戴设备等增值服务，国内保险公司收集了一定数量的用户数据。但在数据应用、数字化战略规划上，许多公司尚未有成熟的思考，应进一步明确产品设计、精准定价及市场营销的数字路径。例如，调研结果显示，尽管车险可利用车联网等多种渠道收集客户行为信息，但尚鲜有产险公司具备了基于汽车行驶距离和客户驾驶行为进行定价并提供服务的能力。

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