中国互联网金融行业分析 金融机构数字化转型进入快车道

伴随着互联网技术的出现及蓬勃发展，互联网金融开始应运而生。互联网金融是传统金融行业与以互联网(目前主要是Web 2.0)为代表的现代信息科技，特别是搜索引擎、移动支付、云计算、社会化网络和数据挖掘等相结合的新兴领域。

互联网金融(ITFIN)是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

近年来，第三方支付、网络信贷、众筹融资以及其他网络金融服务平台等互联网金融业迅速崛起。2014年底中国的互联网金融规模已突破10万亿。第三方支付平台、P2P网货、宝宝类产品等已经进入普通人的视野。2015年1月4日，国务院总理李克强率财政部、发改委、工信部、银监会、证监会等多个部委一把手视察深圳前海微众银行，并称希望互联网金融艮行用自己的方式来倒逼传统金融机构的改革，同时与传统金融机构一起融为一体，互相合作，共同实现“普惠金融”。在2015年3月的政府报告中，李克强总理首次提出了“互联网+”行动计划，其中“互联网+金融”再次成为热议的焦点。2015年3月，银监会普惠金融部召集会议，公布了较为完整的P2P监管文件，其中不仅对P2P提出了3000万的注册资本门槛限制，更提出对P2P必须实行杠杆管理。

据中研普华研究报告《2022-2027年中国互联网金融行业深度分析及发展前景预测报告》分析

目前，互联网金融业正从单纯的支付业务向转账汇款、跨境结算、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销、信用卡还款等传统银行业务领域渗透，在金融产品和服务方面的创新弥补了传统金融业的不足。传统金融行业与互联网结合正成为助推经济发展的新生力量，互联网“牵手”金融业可谓大势所趋。国内银行、券商、基金、保险等金融巨头纷纷利用互联网拓展传统业务，未来会出现更多互联网企业与金融业结合的案例。

2013年至今，由于移动互联网的普及，移动端用户增多，互联网金融进入到爆发式增长阶段。以第三方支付为例，在2013年其市场规模历史性的到达了16万亿元。互联网金融进入蓝海，社会资本迅速涌入该行业，各种互联网金融公司纷纷兴起，网络贷款、消费信贷、众筹等一系列新的业务模式也得以发展。目前互联网金融在我国已发展衍生出了多种业态，中国人民银行于2014年发布的《中国金融稳定报告(2014)》中专题二——互联网金融的发展与监管一文中，指出了互联网金融发展的主要形态。

根据项目和收益的不同，众筹一般分为公益、债权、奖励等模式。众筹的项目可以具备多样性，众筹的金额通常是小额，众筹的门槛较低，群众参与度高，由于以上特征，众筹得以迅速发展。伴随人们认识地不断加深和监管政策日益完善，债权和股权众筹正逐渐替代简易的奖励模式，受关注程度越来越高。

截止2017年6月，全国共有正常运营的众筹平台近450家，仅2017年上半年，成功的众筹项目就有31000多个，成功比例超过八成。共享经济也称“协同消费”，是基于互联网的一种新商业模式，消费者可以通过付出与产品价值不符合的少量费用来与他人共享产品或服务，且消费者不持有产品的所有权，即“使用但不拥有”。互联网公司以其技术优势打造“线上互联网+线下实体”的运营模式，将消费场景和信贷业务自然融合，增强客户黏性，达到扩张消费金融市场的目的。互联网金融结合了以大数据为主导的风控体系和第三方支付的端口，形成了继P2P借贷之后时下最火的互联网金融衍生领域。

金融机构数字化转型进入快车道

为推动新兴金融业态健康发展，发挥其在数字普惠金融领域的独特作用，特别是新冠肺炎疫情发生以来，美国、英国、新加坡等国家和地区陆续出台数字借贷、数字银行、数字支付等领域的支持政策，助力提升中小企业金融服务的可得性和便捷性，释放疫情催生的新型网络消费潜能。比如，美国政府于2020年3月通过薪资保护计划(PPP)，授权已参与联邦存款保险计划的金融科技借贷平台发放中小企业救助贷款;英国商业银行于2020年4月在针对中小企业的新冠病毒商业中断贷款计划(CBILS)中新增两家挑战者银行，为中小企业提供资金支持;新加坡金融管理局于2020年4月倡导消费者使用数字金融和电子支付，支持新冠肺炎疫情期间“非接触式”金融需求。Statista数据显示，2020年，全球数字支付(Digital Payment)、数字理财(Personal Finance)、网络借贷(Alternative Lending)和众筹融资(Alternative Finance)的交易规模分别达52040亿美元、10754亿美元、2914亿美元和61亿美元。世界银行的数据显示，新冠肺炎疫情推动全球数字支付迅猛发展，目前全球有三分之二的成年人以数字形式收款或付款，而在发展中经济体中，这一比例从2014年的35%增长到2021年的57%。

近年来，在网络基础设施日益完善、数字技术广泛应用、新冠肺炎疫情全球大流行等一系列因素的综合影响下，全球经济社会数字化转型步入了快车道，很多金融机构特别是领先金融机构积极围绕战略规划、组织机制、渠道建设、技术研发、数据治理、开放生态等加快推进数字化转型。数据显示，英国开放银行API调用量从2018年的6600多万次上升至2022年5月的10亿次，个人消费者和企业活跃用户超过600万户;韩国开放银行平台上线两年以来，开放范围已扩展至120家金融机构和金融科技公司，用户数达3000万户，累计交易量超过83亿笔。从国际主要金融机构的具体实践情况看，荷兰国际集团、高盛、摩根大通等积极通过敏捷小组、联合办公等方式建立跨部门、跨职能合作的敏捷组织，借助专项培训、创新竞赛、体验式学习等强化数字化人才引培与创新激励机制建设;西班牙对外银行、汇丰银行等在网点配备自动触屏、虚拟助理、视频柜员机、平板电脑等数字化设施，建立和完善移动银行、数字银行、在线平台等数字化渠道，实现线下线上全渠道数字化运营;花旗银行、德意志银行等通过创新实验室、数字工厂等机制深化金融科技研发应用;道富银行、星展银行等建立完善数据湖、数据库、大数据平台等基础设施，深入推动替代数据、公共数据等多元数据共享和应用。

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