数字人民币探索新应用 或用于商品房资金监管等领域 数字人民币产业链分析报告

据江苏省政府网站2月2日消息，江苏省人民政府官网发布《江苏省数字人民币试点工作方案》。

《工作方案》提出，逐步探索财政预算单位和国有企事业单位采用数字人民币开展日常资金收付;推进数字人民币在公积金缴纳支取、物业管理费缴纳等方面的应用;

探索数字人民币在商业及教培领域预付式消费资金管理、商品房预售资金监管、政府专项资金监管等领域应用;支持数字人民币通过社会保障卡拓展在经济社会领域的更多应用。

据新华社此前报道，截至2022年末,流通中数字人民币存量达136.1亿元。人民银行将有序推进数字人民币的研发试点，持续完善顶层设计和生态体系建设，强化产品和应用创新，逐步建立健全管理框架，不断深化试点成效。

天风证券认为，未来人民银行将按照国家“十四五”规划部署，继续稳妥推进数字人民币研发试点，与数字人民币推广使用相匹配的数字人民币软、硬钱包以及具有数字人民币收付功能的智能终端也有望具有广阔的市场空间。

相关公司方面：创识科技：公司积极参与各地的数字人民币试点建设业务，此前数字人民币受理设备销售超数万台。雄帝科技：具备数字人民币在轨道交通及公共交通行业的等场景应用技术。

多地开展数字人民币试点 未来将继续创新应用

据央视新闻，2022年以来，数字人民币试点在多个方面都有所突破。截至目前，中国人民银行已在17个省份的部分地区开展数字人民币试点。2022年，各试点地区围绕“促进消费”“低碳出行”等主题累计开展了近30次数字人民币消费红包活动。中国人民银行也表示，未来将继续开展数字人民币的创新应用，实现数字人民币体系与传统电子支付工具的互联互通，让消费者可以“一码通扫”，商户也尽量不用增加成本即可支持各类支付工具。

数字人民币应用场景不断扩围

今年以来，数字人民币应用场景不断扩围。6月10日，阳光保险用数字人民币支付完成车险保费缴纳，推出了全国首张数字人民币车险保单;6月15日，建行支持使用数字人民币购买理财产品，数字人民币入驻个人金融领域;8月12日，全国首台可使用数字人民币缴纳税费的自助办税终端落地厦门;同月，广州住房公积金管理中心用数字人民币支付完成首笔灵活就业人员住房公积金缴存业务。

同时，数字人民币在消费领域的应用持续推广，在福建省第二期“全闽乐购·福见商旅”主题消费活动、深圳福田区政府发起的“美好生活，从福田开始”——2022福田区稳企惠民消费券活动、杭州上城区政府开展的“数币新体验,精彩惠民生”数红包发放活动等活动中，数字人民币均以红包或消费券的形式被发放给广大消费者。

事实上，作为国家的法定货币，数字人民币很有优势，一是：更节省，数字人民币支付、提现均为0手续费，降低了现金支付和提现成本。

二是：更安全，数字人民币遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，有利于保护个人隐私及用户信息安全。三是：更普惠，未开立银行账户的公众可通过数字人民币钱包享受基础金融服务。此外，数字人民币离线支付类似纸币，可以满足网络覆盖不到的地区以及特定场所的使用。

当数字人民币的安全性、便利性和低成本等特点逐渐展现时，将进一步带动数字人民币的推广和应用，也将让更多的人从数字人民币中得到数字经济发展带来的红利。

未来数字人民币试点的推进，将更加注重深耕重点行业和领域，数字货币让其“可搭载智能合约”、信息流与资金“流双合一”等特征更大限度地发挥出来，助力相关行业发展。

数字人民币APP下载量超千万次

自1月4日数字人民币(试点版)App正式上架以来，截至1月24日，不足一月下载量已超千万次。数字人民币正式开启全量测试，全国各地掀起了数字人民币体验热潮。更多服务实体经济和百姓生活的应用场景与支付方式也将出现，数字人民币生态得到进一步丰富。

原有机器将新增数字人民币功能，对应市场空间约为227亿元。商户端支付环节涉及带有数字人民币功能POS机等机器，市场空间约为307亿元。中游发行环节涉及银行IT解决方案、数字硬钱包等，数字货币市场空间约为428亿元。

下游终端主要有POS机、ATM机和硬件钱包，随着数字货币的推广，将带来大规模的终端硬件更新改造，因此数字人民币的下游具有很强的短期爆发机会。

根据央行的数据，截至2021年二季度末，银行卡跨行支付系统联网特约商户2403.32万户，联网机具3273.33万台，ATM机具98.67万台，这些支付硬件届时都要更新改造，市场规模高达百亿元级别。

数字人民币APP内可开通钱包的运营机构包括工、农、中、建、交、邮储六大国有银行，以零售业务见长的招行银行、网商银行(支付宝)和微众银行(微信支付)。

数字人民币产业链分析

数字人民币银行端支付环节涉及ATM机、开卡机、办证机等机器的更换，原有机器将新增数字人民币功能，对应市场空间约为227亿元。商户端支付环节涉及带有数字人民币功能POS机等机器，市场空间约为307亿元。中游发行环节涉及银行IT解决方案、数字硬钱包等，市场空间约为428亿元。

产业链上游

货币加密是基础。数据安全无论是在央行、商业银行还是用户层面都是构建数字货币体系的重中之重。一方面，加密技术使得数字货币的使用成为可能;另一方面，数字货币的重要特征“双离线支付”依赖于加密技术。

代表性公司有：1.硬件方面：广电运通、御银股份、聚龙股份、新大陆;2.安全方面：卫士通、格尔软件、数字认证。

产业链中游

商业银行受央行委托向公众提供法定数字货币存取等服务，并与中央银行一起参与法定数字货币发行、流通。因此在双层运营体系下，商业银行作为重要组成部分，其系统将迎来大量新建与改造需求。

代表性公司有：科蓝软件、天阳科技、南天信息、高伟达、宇信科技、长亮科技、京北方、恒生电子。

产业链下游

目前，大多数正在使用的 POS 机都不具备离线支付的功能，因此终端支付机更新将会为支付软硬件开发和运维带来一个可观的市场空间。

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