2023银行数字化转型布局与未来发展方向

数字化是银行的发展乃至生存的需要，大数据时代也为银行带来了无限可能。以近期最火爆的人工智能技术产品ChatGPT为例，已有多家银行入局。

银行数字化转型布局与未来发展方向

2022年初，银保监会印发了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》要求，银行业保险业数字化转型取得明显成效，数字化经营管理体系基本建成，数据治理更加健全，科技能力大幅提升，网络安全、数据安全和风险管理水平全面提升。

如今，银行业正处于数字化转型的关键，越来越多的银行开始借助数字的力量重塑经营体系，打造数字时代之下的核心竞争力。在杨涛看来，在实践当中大型银行业机构往往进行数字金融的整体生态布局，中型银行业机构往往抓住业务某个能够深入的点来试图找到自己的比较优势，而小型的金融机构更多是发挥自己精准服务的功能，特别是扎根地方，这在未来确实是一个重要的方向。

2022年12月，《关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见》发布，提到探索有利于数据安全保护、有效利用、合规流通的产权制度和市场体系。

中小银行开启数字化转型“加速度”

我国金融交易方式、资源配置、风险治理、内外链接、支付方式、结算方式等呈现网络化、数字化和智能化特征，数字技术应用促进了银行、保险、证券、基金、信托、租赁等金融业态数字化转型，推动金融效率提高、经营成本降低、金融产品竞争能力增强、金融服务实体经济的能力提高，促进了金融与产业融合步伐加快。

金融机构的数字化转型，以及金融科技的发展，给整个金融体系带来重要变化，这个过程极大拓展了金融机构的服务范围和服务能力，也提升了服务的效率。但从结构上来看，相当比例的金融机构主要还是中小金融机构。因此，如何推动和促进中小金融机构数字化转型成为备受关注的话题。

在谈到中小金融机构数字化转型问题时，中国金融四十人论坛常务理事、上海新金融研究院理事长屠光绍指出，金融机构数字化转型具有投入巨大，发展速度快、对业务模式和技术迭代要求高，交叉领域、对高级复合型人才需求高等特点。当前，中小金融机构数字化转型面临对数字化转型在认知和定位上不够清晰，在数字化转型的投入上面临决策两难，自身业务模式和规模、场景有限，机构人才缺乏等困难。

针对中小金融机构数字化转型过程中面临的问题，屠光绍对提出五点建议：第一，监管机构应建立行业统一的数据治理体系和标准以及数字化转型的必要基础设施平台;第二，要鼓励和推动大型金融机构及金融科技公司向中小金融机构输出低成本、好用的解决方案;第三，推动中小型金融机构“抱团取暖”，通过联盟与协作服务转型;第四，突出中小金融机构围绕服务小微实体和乡村振兴的目标，进行有特色的数字化转型;第五，鼓励地方政府推出针对中小金融机构数字化转型的支持政策，如人才激励计划。

对于保险机构数字化发展，原中国保监会副主席周延礼建议，要以数据要素投入促进产业数字化转型，推动金融与产业数字化融合。就保险业而言，推进保险机构数字化转型，需要高度重视数据要素价值;同时，要持续跟踪数字技术创新与应用;此外，还要加快保险经营管理数字化转型的步伐及加大“数字员工”管理模式力度。

根据中研普华研究院《2023-2028年银行信息化行业深度分析及投资战略研究咨询报告》显示：

当前，在消费互联网市场空间逐渐饱和的局面下，产业互联网已经成为未来数字经济的重要发展方向。“经济是肌体，金融是血脉，在数字经济的大背景下，金融业也应该积极开启自身数字化创新转型之路。”重庆市原市长黄奇帆认为，数字技术与金融服务在产业上的紧密结合，是金融科技的下一片蓝海，是金融服务实体经济的重要创新应用。

产业数字金融，即在传统产业金融领域的数字化转型实践。黄奇帆表示，相较于传统产业金融服务面临的信息不对称，缺乏技术手段赋能等问题，产业数字金融依托物联网、区块链、人工智能和大数据等技术，实现了让产业链上下游信息数据的全透明、全上链保真难篡改;资产情况的全穿透、实时追踪一手数据可获取;潜在风险的实时监控提前预警。数字化技术在产业链上的大规模应用，让金融机构看得清、管得住资产，显著降低了金融服务的风险成本，未来有望如消费金融领域一样，帮助众多中小微企业获得普惠金融服务，从而破解中小微企业融资难、融资贵难题。

中国银保监会首席检查官王朝弟也表达了一致观点。在他看来，通过金融科技赋能，数字化支付、储蓄、信贷、保险等业务迅速发展，供应链金融深度推进，在帮助银行保险机构优化业务、减少损失、增加盈利的同时，也极大促进中小微企业、个体工商户加快数字化转型，推动产业链的强链固链。

银行理财市场存续规模27.65万亿

数据显示，截至2022年底，银行理财市场存续规模27.65万亿元，募集资金89.62万亿元，为投资者创造收益8800亿元，其中，从各月度来看，理财产品平均收益率为2.09%。

近年来，理财行业监管政策逐渐完善，理财业务规范化转型成效显著，银行理财市场呈现稳健向好的发展态势。

自2018年4月，资管新规发布以来，监管部门始终坚持以资管新规为核心，坚持把“提高防范化解金融风险能力”作为金融工作重要原则之一，健全理财行业监管制度体系。2022年，监管部门持续加强专业化监管能力建设，统筹协同功能监管和行为监管，运用丰富监管方式和手段，保障理财行业发展行稳致远。

数据显示，截至2022年底，全国共278家银行机构和29家理财公司有存续理财产品，共3.47万只，较2022年初下降4.41%，存续规模为27.65万亿元，较2022年初下降4.66%。

分产品类型来看，截至2022年底，固定收益类产品存续规模为26.13万亿元，占全部理财产品存续规模的比例达94.50%;混合类产品存续规模为1.41万亿元，占比为5.10%;权益类产品和商品及金融衍生品类产品的存续规模相对较小，分别为0.09万亿元和0.02万亿元。

值得注意的是，2022年，银保监会印发了《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》，理财行业在养老理财业务也实现突破。截至2022年底，养老理财产品存续50只，累计购买金额1002.95亿元，投资者46.60万人次。

理财市场保持稳健，理财投资收益更是成绩喜人。

数据显示，2022年，理财产品累计为投资者创造收益8800亿元。其中，银行机构累计为投资者创造收益3602亿元;理财公司累计为投资者创造收益5198亿元，同比增长1.45倍。2022年各月度，理财产品平均收益率为2.09%。

值得一提的是，当前，理财公司理财产品由母行代销金额占比整体呈现下降态势，而代销逐渐“上位”。尤其是中小银行，受限于资产管理与投研能力不足，则选择通过代销业务继续参与理财市场。

《2023-2028年银行信息化行业深度分析及投资战略研究咨询报告》由中研普华研究院撰写，本报告对该行业的供需状况、发展现状、行业发展变化等进行了分析，重点分析了行业的发展现状、如何面对行业的发展挑战、行业的发展建议、行业竞争力，以及行业的投资分析和趋势预测等等。报告还综合了行业的整体发展动态，对行业在产品方面提供了参考建议和具体解决办法。