2023商业银行发展分析报告 合理看待我国商业银行利润水平

商业银行行业现状调研

央行日前发布2023年第二季度中国货币政策执行报指出，近年来，我国商业银行利润保持增长，但净息差持续收窄，利润增速有所下降。商业银行向实体经济发放贷款面临资本约束，化解风险也要消耗资本，我国对商业银行资本充足率有明确的监管标准。商业银行维持稳健经营、防范金融风险，需保持合理利润和净息差水平，这样也有利于增强商业银行支持实体经济的可持续性。

当前我国经济运行面临诸多困难挑战，在此过程中需进一步发挥银行服务实体经济重要作用，畅通经济金融良性循环。考虑到金融周期和经济周期往往不完全同步，银行信贷风险暴露需要一段时间，应有一定的财力准备和风险缓冲。允许银行通过合理方式维持自身稳健经营，可以提升其持续支持实体经济发展能力。当然，商业银行盈利状况也会随着经济周期波动，对此应理性看待，不必过度解读。

商业银行，英文缩写为CB，是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。一般的商业银行没有货币的发行权，商业银行的传统业务主要集中在经营存款和贷款业务。

最初使用“商业银行”这个概念，是因为这类银行在发展初期，只承做“商业”短期放贷业务。放款期限一般不超过一年，放款对象一般为商人和进出口贸易商。人们将这种主要吸收短期存款，发放短期商业贷款为基本业务的银行，称为商业银行。中国的商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款，发放贷款，办理结算等业务的企业法人。

从商业银行的发展来看，商业银行的经营模式有两种。一种是英国模式，商业银行主要融通短期商业资金，具有放贷期限短，流动性高的特点。即以较低的利率借入存款，以较高的利率放出贷款，存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润，此种经营模式对银行来说比较安全可靠。另一种是德国式，其业务是综合式。商业银行不仅融通短期商业资金，而且还融通长期固定资本，即从事投资银行业务。

商业银行行业发展分析

城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体，其前身是20世纪80年代设立的城市信用社，当时的业务定位是：为中小企业提供金融支持，为地方经济搭桥铺路。20多年来，城商行完成了从小到大、从弱到强、从问题银行到城市名片的蜕变，凭借植根地方的地缘优势以及与中小企业密切联系的亲缘优势，走出了一条差异化、特色化的商业银行发展道路，与大型银行、股份制银行以及外资银行错位竞争，有效地填补了金融服务的空白，成为了支持地方经济建设、促进普惠金融发展的主力军，也是中国金融体系的重要组成部分。中国人民银行发布的《中国金融稳定报告(2021)》显示，从4400家银行业金融机构类型看，大型银行评级结果较好，部分农村中小金融机构存在一定风险。中小银行中，外资银行和民营银行的评级结果较好;城市商业银行的评级结果次之，有10%的机构为高风险机构。

城商行作为支持地方经济建设、践行普惠金融的主力军，2020年在支持企业对抗疫情、复工复产、支持“六稳”“六保”等方面发挥了重要作用。贷款发放力度的加大使得城商行过去一年的资产扩张速度明显加快。截至2021年9月，城市商业银行总资产为442252亿元，比2020年同期增长9.8%，占银行业金融机构比例为13.3%，总负债为408607亿元，比2020年同期增长9.6%，占银行金融机构比例为13.4%。

在2021年4月2号银保监会官网发布了《关于筹建山西银行股份有限公司的批复》，同意大同银行、长治银行、晋城银行、晋中银行、阳泉市商业银行合并重组设立山西银行，银行类别为城市商业银行，股东资格由山西银保监局按照有关法律法规审批，中国或将迎来一波省级法人城市商业银行的设立潮。

根据中研普华产业研究院发布的《2023-2028年商业银行行业市场深度分析及发展策略研究报告》显示：

农村商业银行，简称：农商银行，是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。近年来，我国农村商业银行在中间业务方面，有了长足的发展，如网上银行、电话银行等。中间业务的各个类型，包括：银行卡类、结算类、代理类、信息咨询及评估类等，都有一定程度的发展。其中，银行卡类中间业务的发展成果最为显著，具体表现在居民持卡量、持卡交易和结算量呈现出逐年攀升的趋势。此外，代理类的中间业务的产品种类已经比较丰富，其主要的产品类型主要是公共事业收费。

我国经济进入新常态后，农村商业银行的生存环境和竞争压力逐步显现，面临着新的严峻挑战。但是机遇与挑战并存，农村商业银行应正确应对挑战，主动转变经营模式，服务乡村振兴战略及金融精准扶贫，支持新旧动能转换重大工程，坚守"立足城乡、服务三农"的宗旨，充分利用经济转型发展的战略机遇，紧抓防范化解金融风险这条主线，积极有效地采取各种措施实现跨越式发展。、

农商行无论是在机构网点，还是经营规模方面，在涉农金融机构里面发展均较为快速，但由于自身定位为"支持地方经济发展，服务'三农'，服务中小企业"，农商行的政策任务较重，在新业务拓展方面仍显不足，在商业银行领域的竞争力不强。农商行应加快转型升级，创新引领，主动适应变化的环境，积极作为，为实体经济注入更大活力，实现农商行的时代价值。

党的二十大报告提出，完善支持绿色发展的财税、金融、投资、价格政策和标准体系，发展绿色低碳产业，健全资源环境要素市场化配置体系。近年来，绿色金融日益成为商业银行支持实体经济的新赛道。

北京银行董事长霍学文表示，绿色金融涵盖行业范围广，是推动商业银行打开业务新空间的重要方向。从2023年上市银行一季报看，多数商业银行从“双碳”战略高度锚定绿色金融发展，绿色金融资产质量保持在较好水平。“绿色金融是金融业未来发展的重要战略支点。

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