人身保险产品“负面清单”(2022版) 人身保险产品条款不合理该怎么办

人身保险产品“负面清单”(2022版)

近日银保监会人身险部下发了《人身保险产品“负面清单”(2022版)》，总计82条，较2021年新增9条。具体新增内容包括：短期健康保险产品条款中关于不保证续保的表述不符合监管规定，存在较为严重的误导隐患;健康保险产品等待期未以突出的方式让消费者了解;医疗保险条款混淆“恶性肿瘤”和“恶性肿瘤-重度”概念等。对于保险期间一年以上的保险产品按其他合理的计算基础和方法确定保单现金价值的，未在精算报告中明确体现其计算的现金价值不低于精算规定所要求的保单年度末最低现金价值。

人身保险产品条款不合理该怎么办

条款中对于理赔材料的要求不合理。如：部分产品条款中约定保险金申请需提供有效生存证明，但未对有效生存证明的具体形式做出解释;意外伤害保险产品条款中约定保险金申请除提供交管部门出具的事故认定书外，还需提供当次交通工具客票(存根)等不合理材料;人寿保险产品条款中约定身故保险金申请除提供死亡证明和户籍注销证明外，还需提供火化证明、丧葬证明等不合理材料。

条款中关于受益人的表述不规范。如：部分产品条款中受益人表述为除另有约定外第一受益人为贷款发放机构。

健康保险产品条款中等待期、保障责任或责任免除约定的判定条件不合理。如：部分产品条款中约定将等待期出现的症状或体征作为在等待期后发生保险事故时的免责依据，而症状与体征均无客观判定标准，侵害消费者利益。

条款约定不合理，变相增加保险金给付条件。如：定期寿险、终身寿险产品条款中约定在被保险人身故后，不全额给付身故保险金，要按条款约定标准分期给付生存金给保单受益人;疾病保险产品条款中约定被保险人确诊所保疾病后，需生存一定期限方可获得保险金给付。

据中研普华产业研究院出版的《2022-2027年保险行业风险投资态势及投融资策略指引报告》统计分析显示：

2021年到2023年，全球非寿险保费收入每年将分别同比增长3.3%、3.7%和3.3%。巨灾财产险在2021年经历了高于平均水平的损失，预计其费率在2022年将有所提升。与此同时，由于社会通胀持续加剧，预计明年意外险费率将进一步走强，个人财产险业务也将受益于美国和欧洲车险定价改善。而在美国经济增长和发达市场稳定需求的推动下，预计全球健康(医疗)险保费收入也将增加。

在风险意识提高、团体业务复苏和数字互动增加的驱动下，消费者对保障型保险产品的需求将更加强劲。鉴于国债收益率略有改善，以及就业和家庭收入逐渐恢复，预计未来两年储蓄型保险业务将适度增长。

预计全球保险保费收入将于2022年中期达到新高，首次超过7万亿美元。报告还指出，随着风险保障需求增加，全球保险市场将出现强劲增长。预计2021年、2022年以及2023年全球保费收入相继增长3.4%、3.3%和3.1%。

保险业务技术资金将更有效丰富保险数据场景，更全面实现全域数据化，但受限于规模化部署、硬件成本等因素，我们认为在1～3年内，IoT在保险领域的应用仍将处于探索阶段，保险投入上不会出现大幅增长。

更多行业研究分析，可以点击查阅中研普华产业研究院的《2022-2027年保险行业风险投资态势及投融资策略指引报告》。