2022中国商业养老保险发展现状问题及对策研究

2022中国商业养老保险发展现状问题及对策研究

第七次全国人口普查数据显示，我国60岁及以上人口为2.6402亿人，占比18.70%，与2010年相比上升5.44%。据民政部预测，“十四五”时期，社会将从轻度老龄化迈入中度老龄化;五至十年后，我国第一代独生子女父母进入中高龄，更大的养老考验即将来临。

继个人养老金制度落地后，银保监会又于近日发布了《关于规范和促进商业养老金融业务发展的通知》(以下简称《通知》)。随着我国多层次、多支柱养老保险体系建设步伐持续加速，包括银行、保险、基金等在内的各类金融机构，纷纷将目光瞄向潜力巨大的个人养老金市场。

今年4月，国务院办公厅出台《关于推动个人养老金发展的意见》(以下简称《意见》)，备受业界期待的个人养老金制度正式落地。

根据《意见》，我国个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。个人养老金资金账户实行封闭运行，享有税收政策优惠，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。

根据中研普华研究院《2022-2026年中国商业健康保险行业竞争格局及发展趋势预测报告》显示：

5月10日，银保监会印发《关于规范和促进商业养老金融业务发展的通知》(以下简称《通知》)，对商业养老金融的业务规则作出原则性规定，提出建立多元发展格局，支持银行保险机构开展个人养老金业务，倡导银行保险机构稳步推进商业养老金融发展。

《通知》一共十三条，主要包括四方面内容：一是明确了商业养老金融的发展理念，支持和鼓励银行保险机构发展相关业务，丰富产品供给。二是突出养老属性，规定了银行保险机构开展商业养老金融业务的基本标准和原则。三是强调银行保险机构要充分披露信息，开展消费者教育，培育养老金融理念。四是对银行保险机构开展商业养老金融业务组织实施、管理机制、费用政策等方面提出了基本要求，并明确了不规范业务的清理安排。

商业养老金融是第三支柱的重要组成部分，《通知》主要内容包括明确了商业养老金融的发展理念、突出养老属性、强调银行保险机构要充分披露信息，及对银行保险机构开展商业养老金融业务组织实施等方面提出基本要求四个方面，有利于明确商业养老金融业务的范畴和属性，推动银行保险机构发挥自身优势，服务多层次、多支柱养老保险体系建设。

商业养老险等个人自愿建立的养老计划为“第三支柱”。经过多年发展，我国已初步建立起包括基本养老保险、企业(职业)年金、个人商业养老保险的养老保险体系。但三个支柱之间发展不均衡问题突出。

截至2022年3月，主体部分的第一支柱基本养老保险参保人数已达到10.3亿人;第二支柱企业年金和职业年金，参加职工达7200万人;第三支柱个人养老金和其他个人商业养老金融业务处于起步阶段，发展缓慢，占比过低，对养老保障的支撑明显不足，也缺乏有效的政策支持。

与此同时，随着数字经济的快速发展，未来我国会有更多自由职业者，而“第一支柱”的替代率和“第二支柱”的覆盖范围均有限。为缓解养老体系面临的压力，为人民群众的老年生活提供更好的保障，加快构建以个人养老金账户制度为基础的“第三支柱”具有重要现实意义。

《2022-2026年中国商业健康保险行业竞争格局及发展趋势预测报告》由中研普华研究院撰写，本报告对该行业的供需状况、发展现状、行业发展变化等进行了分析，重点分析了行业的发展现状、如何面对行业的发展挑战、行业的发展建议、行业竞争力，以及行业的投资分析和趋势预测等等。报告还综合了行业的整体发展动态，对行业在产品方面提供了参考建议和具体解决办法。