保险科技融合发展竞争力分析 保险科技应用现状调查研究

近年来，伴随大数据、云计算、人工智能等科技与金融业态融合愈发深入、紧密，金融科技已成为企业重要软实力。保险公司同样不遗余力地推动保险+科技的融合发展，在投保端、理赔端、保险增值服务生态端乃至公司经营端构筑新的产品服务创新能力与业务竞争力。

保险科技融合发展竞争力分析

伴随保险与科技愈发紧密相关，科技逐步赋能保险业态新基建与保险生态的升级。

比如越来越多保险公司正积极利用大数据、云计算、人工智能、区块链等现代信息技术，汇集行业内外海量信息，相继建成生产支撑类、业务登记类和主题应用类信息共享平台，构建大数据集中管理、统一应用、深入挖掘、价值转化等能力，为保险行业数字化转型与精细化、智能化运营奠定扎实基础。

保险与科技的融合发展日益呈现出三大发展趋势，包括：科技持续赋能保险业态新基建与保险生态的升级、保险产品服务日益数字化和线上化、科技赋能防范化解金融风险进一步提升。

保险业的另外两大趋势则是目前业内更为常见的产品服务日益数字化和线上化、防范化解金融风险更加智能化。

针对前者，随着云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网等技术的升级，将助力保险机构在大数据风控、反欺诈、精准营销和智能客服等方面构筑更强运营能力，实现从获客、到售后服务的全流程线上化与卓越服务体验。

比如阳光保险重点部署产品设计、客户营销、风控管理、理赔服务等核心业务环节，在科技创新能力对保险业务全流程赋能方面卓有成效。其为营销展业专门自研智能保顾产品“阳光小智”，支持173种算法，可以计算客户保障缺口，推荐个性化的保险产品组合。其自主研发的“客服机器人”能够为客户提供智能语音业务办理和在线自助业务办理服务，智能语音客服和智能文本客服的业务办理准确率分别达到94.9%和87.2%，有效解决客户在业务办理过程中所遇问题。

针对后者提及的风险防范化解，阳光同样走在了业内前端。在提升风控能力方面，阳光利用大数据建模和机器学习等技术，持续提升风险识别与定价、理赔与反欺诈、反洗钱等业务流程的风险防控水平。如人身险方面，阳光研发的“寿险智能核保大脑”是包括智能核保引擎、智能核保机器人、智能核保AI、天网系统等的数字化核保体系，能够有效控制承保风险。

保险科技应用现状调查研究

近期，各家保险公司陆续公布了理赔报告，从获赔率看，绝大多数保险公司获赔率数据集中在98%以上，有的甚至接近100%;从理赔时效而言，各家公司也相差不大，多数公司披露的理赔时效均不超过2天，最快甚至能以秒级实现。

然而，保险消费者所感知的“理赔时间长”更是普遍存在。业内人士指出，传统保险行业是以“用户材料提交完整”为理赔开始的节点，保险公司更关注的是在审核节点的效率，这也是与用户的预期存在较大偏差的根本原因。此外，为数不多的简单案件的秒级赔付，并不是真正意义上的快速理赔。

客观而言，理赔报案本身具有复杂度、存在一定理解成本。以疾病保险为例，条款描述的疾病种类和症状多达成千上万种，但用户病例中的专业词汇也不可能在保险条款中穷举，用户更无从判断相关疾病是否在条款的责任范围内。

根据中研普华研究院《2022-2027年中国保险科技行业发展趋势分析及投资前景预测研究报告》显示：

随着金融科技的发展，AI带来的变化也发生在保险业。从前端销售、产品定价，到风险控制、理赔服务，整个保险产业的价值链正在被重构。

近年来，公司已经逐步实现科技应用替代高重复化人工操作环节。2022年，人保健康门诊险案件已实现100%全流程自动流转结案，人均审核效能提升6~7倍。通过科技替代，自有人力较2021年减少32.5%。目前人力主要负责制定规则、设计优化流程、风控建模、复杂案件审核、客户沟通、案件风险评估、质检等工作。

近年来，伴随着保险覆盖面扩大、产品日趋丰富、互联网渠道快速发展，保单实现海量增长，保险欺诈犯罪也日益增多。据统计，2020年，保险诈骗类涉刑案件已达保险业案件总量的90%。

由此可见，反欺诈工作成效事关保险行业健康稳定发展大局。然而，传统的人工筛查方式已经远远无法满足保单海量增长的新特点，也难以适应保险欺诈犯罪职业化、团伙化、产业化的新趋势。在此背景下，深入应用大数据、人工智能等先进科技手段，成为全面提升保险行业反欺诈能力和水平的重要举措。

用科技手段筑牢保险行业反欺诈的坚实盾牌，需要进一步提升大数据等技术手段在反欺诈环节的应用水平。

银保监会此前曾印发相关文件，要求保险行业深刻认识大数据反欺诈的必要性和重要性，积极推动构建大数据反欺诈常态化工作机制。

近年来，保险公司通过建立车险、意外伤害险、航空延误险等各类保险险种的诈骗犯罪大数据模型，推动开展案件线索的智能化分析研判，极大地提高了打击保险欺诈犯罪的精准度。以其中与广大消费者密切相关的车险为例，借助大数据技术整合人、车、修理厂等不同维度的数据，保险公司可以及时识别出案件中的风险因子以及承保信息不符、疑似“碰瓷”车等高风险特征。

在反欺诈领域深入推动科技赋能，保险公司还需要积极探索除大数据外的区块链等技术的应用。中国保险行业协会此前发布的《保险科技“十四五”发展规划》提出，统筹规划区块链技术应用落地路径，挖掘区块链在各险种承保理赔反欺诈、产品溯源、业务数据流通等场景的应用价值。

用科技手段筑牢保险行业反欺诈的坚实盾牌，需要充分释放科技手段的巨大潜力，这也迫切需要推动保险行业加快数据资源共享。

目前，保险行业存在较为严重的数据孤岛现象，本就具有分散化、碎片化特征的风险数据，又独立分布在各家保险公司，共享程度低，导致保险合同双方在被保险人风险信息方面存在严重的信息不对称情况，影响了保险机构的风险识别和风险管理能力。以意外险为例，在多家保险公司投保高保额意外险后人为制造事故索赔的案例屡见不鲜。

因此，只有推动保险行业内实现信息互联互通，形成行业合力，才能更好地发挥大数据等技术的威力，有力打击保险欺诈犯罪。

《2022-2027年中国保险科技行业发展趋势分析及投资前景预测研究报告》由中研普华研究院撰写，本报告对该行业的供需状况、发展现状、行业发展变化等进行了分析，重点分析了行业的发展现状、如何面对行业的发展挑战、行业的发展建议、行业竞争力，以及行业的投资分析和趋势预测等等。报告还综合了行业的整体发展动态，对行业在产品方面提供了参考建议和具体解决办法。