银行全面迁移云服务器 中国金融科技的研究与应用前景

金融科技主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动，对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。

金融云是服务于银行、保险、证券、基金等金融机构的行业云。在数字经济中，云计算是数字基础设施，在金融数字化中起到了关键的底座功能。

云计算的核心竞争力在于，其在部署、运维上的成本优势和更好的拓展性，同时符合行业大容量、高并发、快速变化的业务趋势。

银行全面迁移云服务器

3月3日，招商银行宣布去年底“上云工程”完成，借记卡账户、信用卡客户、对公账户以及总分行所有应用系统全部迁移至云上。这使得招行成为中国系统重要性银行前七家中率先实现全面上云的银行。

在中国金融云市场，银行业占了近70%份额。国有大行和股份制银行，基于业务和数据的规模效应，在云计算等数字技术应用上也处于领先地位。

此次“零售之王”招商银行开创了一条全面上云的路径，成为银行业数字化进程中的一个里程碑。

此前，IOE技术架构是银行业的标准配置。随着移动互联网时代到来，高并发交易让传统系统不堪重负，银行业也开始谋求技术升级。

在2016年，监管部门就要求，到2020年底，银行业面向互联网场景的重要信息系统要全部迁移至云计算架构平台，其他系统迁移比例不低于60%。

2019年，央行发布《金融科技发展规划(2019-2021)》，要求合理布局云计算，引导金融机构探索云计算解决方案，搭建安全可控的金融行业云服务平台，构建集中式与分布式协调发展的信息基础设施架构，强化云计算安全技术研究与应用。

去年央行发布的《金融科技发展规划2022-2025》进一步提出，要求加快云计算技术规范应用，稳妥推进信息系统向多节点并行运行、数据分布存储、动态负载均衡的分布式架构转型，为金融业务提供跨地域数据中心资源高效管理、弹性供给、云网联动、多地多活部署能力，实现敏态与稳态双模并存，分布式与集中式互相融合。

根据中研普华研究院《2022-2027年中国金融科技行业市场竞争分析与发展前景预测报告》显示：

全球金融服务业已被技术驱动的金融服务(称为金融科技)所改变。这种颠覆性技术正在重塑金融产品、商业模式、市场，甚至货币本身的概念，为收集和使用数据、创造新型投资资产和扩大创新服务提供了新方式。金融服务和正在进行的货币数字化为构建更具包容性、效率更高的金融服务和促进经济发展创造了机会。为此，世界银行最近发布的报告《金融科技与金融的未来》探讨了金融服务业发生的巨大变化，强调了政策制定者和金融监管者应对新挑战和支持负责任的创新的必要性。

在发展中经济体，我们可以看到在提升金融服务可得性方面取得的巨大进步。使用金融账户的成年人比例大幅上升，从2011 年至 2021 年上升了30 个百分点，升至 71%，这部分归功于移动货币等金融科技的发展。根据世界银行全球金融包容性指数数据库(Findex)的最新一轮数据调查结果，使用数字化收付款的成年人比例从2014年的35%到2021年已上升至57%。

对于经济增长和减少不平等、贫困及非正规性来说，这是个好消息。对于无法获得银行账户等基本金融服务的贫困人口和小企业来说，金融科技正在打开一个充满机遇的新世界。金融科技提供了安全收付款的能力，提供了获得储蓄、信贷和保险产品的能力，这些都有助于扩展商业、降低风险和规划未来。

中小金融机构数字化转型

银行业高质量发展必然要求中小银行数字化转型：对于中小银行而言，搭乘数字化的快车，是他们实现弯道超车的重要机遇。

数据显示，截至2022年6月底，我国银行业金融机构资产规模高达360.40万亿元，总量规模位居全球第一。全国中小银行合计达3988家，法人机构数量占4599家银行业金融机构的86.71%。

近4000家的中小银行数字化转型虽然艰难，但却是必经之路。

具体到不同规模的区域性银行，其数字化转型的进展仍存在较大差异。资产规模为5000亿以上的银行全部启动了数字化转型，并已有36%进入沉浸阶段，向多领域数字化转型进发。资产规模2000亿及以下的小型区域性银行，明显起步较晚，79%处于起步阶段，无一家进入沉浸阶段。

城商行在数字化转型面临的困境，是资产规模较小、系统建设滞后、客户体量不足、客户基础设施薄弱、金融科技人才不足。与城商行不同的是，农村商业银行的数字化转型仍存在战略规划不足、缺少综合性金融科技人才、服务与科技融合慢等难题。

在过去的十年(2012年-2021年)，中小银行的竞争劣势在加剧，虽然资产规模增速较高，但是净资产收益率ROE水平下滑幅度高于大行。麦肯锡指出，当前中小银行面临收入增长停滞、中收占比偏低、客户流失严重、对公业务创新不足、数字化基础薄弱、网点产能偏低等六大发展挑战。

从银保监会发布的数据来看，中小银行的困境是显而易见的。2022年上半年，中小银行(城商行与农商行)资产规模达97.2万亿元，占商业银行总资产的31.3%。而在盈利能力方面，中小银行合计净利润2934.5亿元，仅为商业银行同期净利润的24.0%。

中小银行开始意识到数字化转型是必经之路，是扭转其经营困局的重要武器。而其本质就是挖掘“数据宝藏”，用数字技术来实现战略、业务、技术、数据四位一体。

认知的转变让中小银行加大对金融科技的投入。甚至，在科技投入上有进一步增加的潜力。根据各家商业银行年报，头部中小银行金融科技投入均呈上升趋势。根据《中小银行金融科技发展研究报告(2022)》显示，2022年中小银行科技投入占比呈现出增长趋势。科技投入占比在2%以上的受访中小银行有67.12%，较2021年的62.51%有了显著提高。

金融机构还需考虑的问题是，自身为什么要推进数字化转型。

中小金融机构在数字化转型的过程之中，可能面临技术认知不足和转型定位不清的问题。

一方面，中小金融机构在数字化转型过程中可能对新技术的应用和作用认知不足，无法清晰地认识到数字化转型对其业务的重要性和带来的益处。

另一方面，中小金融机构可能在数字化转型方面存在定位不清晰的情况，缺乏对自身业务发展和客户需求的深入分析和洞察，导致无法明确数字化转型的方向和目标。

而如果技术认知不足或转型定位不清，中小金融机构可能无法在数字化转型的大趋势和自身的发展定位之间形成有效结合。

《2022-2027年中国金融科技行业市场竞争分析与发展前景预测报告》由中研普华研究院撰写，本报告对该行业的供需状况、发展现状、行业发展变化等进行了分析，重点分析了行业的发展现状、如何面对行业的发展挑战、行业的发展建议、行业竞争力，以及行业的投资分析和趋势预测等等。报告还综合了行业的整体发展动态，对行业在产品方面提供了参考建议和具体解决办法。