2023数字人民币行业现状及发展前景分析

一、数字人民币的概念

电子支付是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，用来实现货币支付或资金流转的行为。2021年中国电子支付业务量为2749.7亿笔，金额为2976.2万亿元。

数字人民币(字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”)是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。

数字人民币的概念有两个重点，一个是数字人民币是数字形式的法定货币;另外一个点是和纸钞和硬币等价，数字人民币主要定位于M0，也就是流通中的现钞和硬币。 主要定位于现金类支付凭证(M0)，将与实物人民币长期并存，主要用于满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。

二、数字人民币行业发展现状分析

数字人民币产业链上游主要包括芯片和基础技术行业，包括数字加密和网络安全领域。产业链中游主要涉及银行IT行业，包括银行数字货币系统改造升级需求以及应用场景建设。下游主要包括软硬件钱包、数字钱包、终端机具新建及改造业务、第三方支付机构。下游门槛相对较低，业务范围较广，可覆盖场景更多。

数字人民币能够无网无电支付，可以解决手机电量不足、网络信号不好等情况的支付问题，进一步提高支付的便捷性，提升客户体验，培育使用习惯。

2020年8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。人民银行制定政策保障措施;先由深圳、成都、苏州、“雄安新区”等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区。《方案》公布后，数字人民币的进展再次引发市场关注，也有网络传闻数字人民币将在28地试点，记者了解到，“28地试点”的说法属误读，数字人民币试点地区仍是“4+1”，即深圳、苏州、“雄安新区”、成都及未来的冬奥场景。

根据中研普华产业研究院发布的《2023-2028年中国数字人民币行业投资潜力及发展前景分析报告》显示：

截至2022年12月17日，“数字人民币”APP显示，试点范围再次扩大。一方面，由此前的深圳、苏州、雄安新区、成都分别扩大至广东、江苏、河北、四川全省范围;另一方面，新增山东济南、广西南宁和防城港、云南昆明和西双版纳作为试点地区。至此，全国共有17个省级行政区全域或部分城市开展数字人民币试点。

2023年3月6日，数字人民币APP(试点版)“钱包快付管理”中新增“微信支付”，用户在微信小程序等场景支付时，可以选择用数币钱包支付了。这也是继支付宝后，在数字人民币App中可开通的第二大支付平台。

数字人民币由中国人民银行发行，是有国家信用背书、有法偿能力的法定货币。与比特币等虚拟币相比，数字人民币是法币，与法定货币等值，其效力和安全性是最高的，而比特币是一种虚拟资产，没有任何价值基础，也不享受任何主权信用担保，无法保证价值稳定。这是央行数字货币与比特币等加密资产的最根本区别。

中国目前支持M1、M2流转的支付系统已基本实现电子化、数字化;近年来，MO占比M2逐年下降至3%附近，目前MO总量不到10万亿;MO易匿名伪造，存在洗钱、恐怖融资等风险，难以通过银行卡和互联网支付等电子支付工具实现数字化;数字人民币定位于MO，可提升金融普惠水平，实现可控匿名和双离线支付。

数字人民币系统改造升级带来银行IT市场规模增长，软件建设需求持续释放。据华经产业研究院数据，2020年硬件、服务市场规模分别为619.8亿、558.5亿元;软件市场规模达215.9亿元。

根据央行发布的《2021年支付体系运行总体情况》显示，2021年全国银行共办理非现金支付业务4395.06亿笔,金额4415.56万亿元,同比增长23.90%和10.03%，其中银行卡消费业务和金额分别同比增长30.52%和16.56%，电子支付业务和金额分别同比增长16.90%和9.75%。

下游参与企业众多，软硬件钱包方面包括飞天诚信、御银、东信和平等;数字钱包方面包括四方精创、恒宝股份等;终端机具新建及改造方面包括拉卡拉、新国都、广电运通、新大陆等。

三、数字人民币行业未来发展前景分析

发展数字人民币是国家重要战略，数字人民币作为数字经济的重要内容已写入国家“十四五”规划。2020年，中国人民银行在全球率先开启数字人民币试点工作，商务部、国家发改委等多部委多次发文提出加快数字人民币试点推广。

2022年1月，国务院出台《“十四五”数字经济发展规划》加快金融领域数字化转型。合理推动大数据、人工智能、区块链等技术在银行、证券、保险等领域的深化应用，发展智能支付、智慧网点、智能投顾、数字化融资等新模式,稳妥推进数字人民币研发，有序开展可控试点。

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