2022年中国社保业市场结构以及社保制度分析

开放型经济要求传统社会保障制度必须转型，建立现代社会保障制度迫在眉睫：第一，开放型经济的本质特征是各种生产要素尤其是劳动力的自由流动，这也是开放型经济得以发展的前提条件。而传统社保制度下劳动力的自由流动受到影响，无法发挥劳动力这个生产要素的作用以满足开放经济的发展。第二，开放型经济要求企业成为真正的市场主体，公平地参与竞争，实现自主经营、自负盈亏，需要把社会保障事务从企业职能中脱离出来。在过往封闭型计划经济体制下，企业事实上承担着“企业办社会”的重担。第三，开放型经济要求充分发挥消费、储蓄、投资等各种经济变量的作用，这些经济变量构成开放经济发展的核心基础，在很大程度上被社会保障制度影响或决定。而封闭型经济下，一切资源由国家通过计划指令统一调配，传统社保制度只是作为低工资的补充，企业承担着社会保障事务的重负，社会保障制度刺激消费、带动投资的功能难以发挥出来。因此，推动社会保障制度转型、建立适应开放型经济的现代社会保障制度是发展社会主义市场经济的必然要求。转型后的现代社会保障制度对开放型经济的适应性非常明显：机关事业单位养老保险和城镇职工基本养老保险的并轨、城乡居民基本医疗保险和养老保险的整合以及医疗保险异地就医结算可打破劳动力流动的人为障碍，促进劳动力的自由流动;社会化的现代社会保障制度剥离了企业的社会保障重负，使企业能够“轻装上阵”参与市场竞争，激发企业的活力;将覆盖不同所有制类型的社会成员(医疗保险实现了全覆盖)，充分发挥刺激消费、提升居民消费预期的功能。

总体来看，社会保障制度转型与经济转型相辅相成。一方面，社会保障制度转型是经济转型的必然要求，传统社会保障制度和现代社会保障制度分别是转型前的封闭型经济和转型后的开放型经济的产物;另一方面，通过适应性调整或变革，社会保障制度转型为经济转型起到支撑的功能，对开放型经济的发展发挥促进作用。

图表：2020-2022年国内保险中介渠道保费收入

资料来源：根据中国银行保险监督管理委员会数据整理

根据中研研究院《2023-2028年中国社保信息化产业园区发展规划及招商引资咨询报告》分析得知，长期以来，我国保险中介渠道为实现我国保费收入的主要渠道，建设高质量服务体系，金融科技赋能、新型互联网保险销售渠道快速发展，由2020年年底的3.98万亿元增长到2022年年底的4.11万亿元。

寿险的受众群体相对其它类型的保险产品更为广泛，这使得寿险成为大部分保险机构最为主要的业务类型，根据国家金融监督管理总局网站--保险许可证信息查询“人身险”，截止2023年7月底，国内保险机构中有寿险保险经营业务的总公司级别的有10家，分公司级别有1000家，中心支公司5455家。

中国社保业市场结构分析

一是托底型的社会救助。在社会保障发展史上，社会救助是最早产生的社会保障制度，在现代社会保障体系中仍然处于基础性的基石地位。社会救助是对陷入生活困境的弱势群体提供底线保护的社会保障制度，是维护社会稳定的托底性、兜底性、基础性的保障制度。从功能定位看，社会救助是一种最低生活水平的保障制度，具有“雪中送炭”的补救属性，是多层次社会保障体系的“最低纲领”。托底型的社会救助属于“托底型民生”，“不仅是维持个体最基本生活的食物供给，涉及到最基本的疾病治疗、居住及教育需求等，还涉及到整个社会的突发性不明原因传染病等在内的灾害救济以及其他临时救济项目。”

2014年2月颁布的《社会救助暂行办法》(国务院令第649号)，将社会救助项目分为最低生活保障、特困人员供养、受灾人员救助、医疗救助、教育救助、住房救助、就业救助、临时救助等八个项目。2020年8月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于改革完善社会救助制度的意见》提出“建立健全分层分类的社会救助体系”，进一步夯实基本生活救助(最低生活保障制度和特困人员救助制度)，健全专项社会救助(医疗救助制度、教育救助制度、住房救助制度、就业救助制度、受灾人员救助制度等)，完善急难社会救助(急难型临时救助和支出型临时救助)。在各种社会救助项目中，最为重要的是最低生活保障制度。

二是基本型的社会保险。社会保险是现代社会保障体系的主体和核心，是国家和政府通过立法实施的强制性社会保障制度，主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险等项目。社会保险制度的根本目的是为遭遇社会风险的公民提供基本生活保障，以满足公民的基本生活需要、保障公民的基本生活水平为原则，是多层次社会保障体系的“基本纲领”。我国现行的“三支柱”养老保险体系具有鲜明的多层次特质，第一支柱即基本养老保险，由国家、单位和个人共同负担，坚持全覆盖、保基本。

三是提高型的公共福利。与社会救助保障最低生活水平和社会保险保障基本生活水平的目标定位不同，公共福利是国家依法为满足公民的发展需要、提高公民生活质量和全社会福利水平而建立的社会保障制度。换句话说，公共福利的目标定位于改善和提高公民的生活质量，为实现公民的全面发展创造条件，属于满足公民美好生活需要的高层次社会保障。从福利对象看，公共福利既有面向全体人民的普遍福利，如公共教育福利、公共卫生福利、劳动就业服务、环境保护等;也有面向特定人群的特殊福利，如老年人福利、残疾人福利、妇女福利、儿童福利等。从福利形式看，既有现金福利如各种福利津贴，也有实物福利如各种福利物品;既有设施福利如福利院、养老院、康复院等，也有服务福利如养老服务、托幼服务等。随着收入水平不断提高和生活水平不断改善，服务福利的需求将越来越强烈，服务福利在公共福利体系中的地位将越来越重要，作用将越来越凸显。