金融科技的治理发展机会和挑战

我国金融信息化的进程愈加明显。事实上我们已经改变了传统金融业务的处理模式,建立了以互联网为基础的电子清算系统和金融管理系统。随着5G技术的蓬勃发展,金融信息化呈现多渠道、移动化的趋势。

2023我国金融信息化的模式与发展趋势

目前,中国的金融数据通信网络框架已基本形成,建立了越来越全面的电子化系统,我国金融行业基本所有业务都依托信息化系统的支撑,正所谓“无科技,不金融”离开了信息化,金融企业将寸步难行。

随着社会的不断发展，金融信息瞬息万变，人们对信息传递的速度要求越来越高，金融信息的时效性越来越强。建立了金融电脑化信息系统就能实现全球金融信息的及时共享，能通过快速传递所得到的信息指导经营管理活动、支持经营者的决策。

计算机在金融业的应用促进了金融业的飞速发展，促进了新的金融工具、新的金融产品的不断涌现，一个有生命力的金融电脑化信息系统不仅能适应现时业务的需要，满足现时客户的要求，更要有发展潜力，能适应业务发展变化的要求。金融业是面向广大客户的行业，其经营管理活动不仅涉及到金融业内部的活动情息，同时也受来自金融业外部周围环境因素的影响，因此必须大量吸收来自方方面面的数据信息。

金融电脑化信息系统与以往传统处理方式相比具有更为丰富的功能，不仅能处理传统方式所能处理的一切业务，而且能为客户办理各种新颖的业务如开办自助银行、证券的自动交易、资金的瞬时清算等;不仅能满足业务部门的要求，而且能为管理部门提供各种信息服务，并进一步为社会其他部门、政府部门等提供所需要的信息帮助。

所谓虚拟化是指金融机构日益通过网络化的虚拟方式在线开展业务，其客户直接在办公室、家里甚至旅行途中获得金融机构提供的各类服务，因此金融机构不再需要大量的有形营业场所和巨额的固定资产投资。全新的网络银行正借助互联网技术，通过计算机网络及其终端为客户提供金融服务。

根据中研普华研究院《2023-2028年版金融信息化产业政府战略管理与区域发展战略研究咨询报告》显示：

近期，金融科技上市公司陆续交出2022年成绩单。

3月17日，宜人金科发布2022年四季度及全年财报。财报显示，2022财年，宜人金科总营收34.35亿元，归属普通股东净利润11.95亿元。

在此之前，从财报可知，陆金所控总营收581.16亿元，净利润87.75亿元;奇富科技总营收165.54亿元，净利润40.06亿元;信也科技总营收11.3亿元，净利润22.81亿元;乐信总营收98.66亿元，净利润10.58亿元。

营收之外，2022年财报中，各家平台不约而同提到的一点是优化客群结构，专注优质借款人。

这意味着，如今，靠着自身强大的内生增长力，金融科技平台们已走上更高质量的发展。

过去一年，虽部分产业已逐渐走出疫情带来的阴霾，但金融科技领域仍然面临较为复杂的环境，利率下行，资产质量下降，业务合规等多重挑战对平台们内生增长力的要求越来越高。

随着行业及平台的不断发展，曾经以规模增长驱动利润增长的时代已经过去，精细化运营取而代之成为王道。

对此，金融科技平台们早已深谙其道，并已着手优化客群结构和运营。

2022年财报中，奇富科技首席执行官兼董事吴海生称，2022年公司显著优化了用户群，以降低总体信贷风险和提高用户保留率。在关键领先指标中，奇富科技第四季度的首日逾期率已进一步改善至4.3%，且在第四季度进一步下降。

乐信亦在财报中披露，得益于持续提高获客质量，推进优质存量用户的精细化运营，2022年四季度，平台优质用户GMV同比提升60%，优质用户GMV占比从2021年四季度的72%上升至2022年四季度的82%;新增优质授信用户数环比提升18.2%。

相比之下，信也科技则为将业务转向资质更高的借款人，而不吝增加费用。据财报，2022年，信也科技销售及营销费用为16.85亿元，同比增加6.4%，究其原因与平台在国内和国际市场上积极主动争取客户、专注于优质借款人有关。

同样，陆金所控股董事长兼CEO赵容奭透露，2022年，陆金所控股已将资产质量优化目标置于数量增长目标之上，而2023年上半年，提升资产质量仍是业务重心，不仅如此，陆金所控股还将不断耕耘经济恢复更好的区域市场及优势细分行业市场，并根据区域及行业特点实行差异化经营策略，

动荡的市场环境下，精细化运营带给平台们的好处清晰可见。

如相较于2021年底，宜人金科的贷款不良率全面下降，逾期15-29天、30-59天和60-89天的贷款不良率分别由当年的0.9%、1.5%和1.2%，下降为截至2022年12月31日为0.7%、1.3%和1.1%。

乐信90+逾期率则从三季度的2.66%下降至四季度的2.53%;30天回收率始终保持在90%以上。

在经济总体向好的预期下，2023年，金融与经济社会发展同频共振的效果将会突出体现，数实融合的速率加快，数据价值和技术红利释放，金融资源注入实体领域将显现出更大的作用。

值得一提的是，在《金融科技发展规划(2022-2025)》中，将金融科技定位为深化金融供给侧结构性改革、增强金融服务实体经济能力的重要引擎。

因此，从金融机构视角出发，作为数字化转型的关键工具和创新驱动力，今年金融科技在业技融合应用、数据能力建设、金融科技治理等方面也将迎来新的发展机会和挑战。

在具体的赋能动作上，金融科技企业应以数字技术助力信贷结构优化和精准投放，重点支持小微企业、专精特新企业和绿色发展等领域，围绕企业生命周期不同阶段的需求，以数据驱动完善企业信用画像，加强数据沉淀分析与图计算应用，优化信贷风险评估模型，提高重点领域信贷业务的流程数字化成熟度，支持扩大对小微企业的信用贷款规模，同时需要以量化手段平衡收益与风险，保障对实体赋能的可持续性，形成科技-产业-金融良性循环。

事实上，过去几年，金融科技企业已然将自身科技能力赋能于金融机构与企业，助力金融机构完成数字化转型。

《2023-2028年版金融信息化产业政府战略管理与区域发展战略研究咨询报告》由中研普华研究院撰写，本报告对该行业的供需状况、发展现状、行业发展变化等进行了分析，重点分析了行业的发展现状、如何面对行业的发展挑战、行业的发展建议、行业竞争力，以及行业的投资分析和趋势预测等等。报告还综合了行业的整体发展动态，对行业在产品方面提供了参考建议和具体解决办法。