互联网对担保的影响分析 未来担保智能设备的发展趋势分析

担保行业现状分析

近年来，在政府的推动和引导下，以政策性担保机构为主导，以商业性、互助性担保机构为补充的中小企业信用担保体系迅速发展，担保机构数量及担保余额显着提高，成为解决小微企业融资难问题的重要举措。但在宏观经济增速放缓的背景下，中小企业经营困难，其偿债能力及意愿明显弱化，从而导致担保行业整体风险水平有所提升，担保机构代偿规模持续上升。担保行业的发展与宏观经济形势及社会融资规模、中小企业发展状况密切相关。

随着经济发展步入新常态，担保行业经营风险上升，通过市场选择和监管趋严，一批实力较弱、风险管理能力差的担保机构逐步退出市场，行业整体发展态势趋于稳定。随着行业的发展，国有控股担保机构数量及占比的提高，优质担保机构的资本实力和信用评级持续增强。2018 年以来，在《融资担保公司监督管理条例》(国令第 683 号)及银保监会《融资担保业务经营许可证管理办法》《融资担保责任余额计量办法》《融资担保公司资产比例管理办法》《银行业金融机构与融资担保公司业务合作指引》四项配套制度的引导下，国内融资担保机构的业务发展方向发生了调整，运营情况得到了明显改善，担保行业得到持续健康发展。

据中研普华产业院研究报告《2023-2028年中国担保行业深度调研及发展研究报告》分析

第五章 互联网对担保的影响分析

第一节 互联网对担保行业的影响

一、智能担保设备发展情况分析

1、智能担保设备发展概况

随着互联网、大数据和区块链技术的应用与发展，“互联网+”正与各行各业深入融合，信息技术也悄然改变了保函领域的交易模式。

电子投标保函正是基于“互联网+”思维构建的新一代金融产品，相较于传统的纸质保函，电子投标保函变“线下现金保证”为“线上电子保函”，并实现7×24小时在线秒出，全流程线上“一站式”办理切实提高了企业的投标效率。数字化转型是融资性担保机构未来保持健康可持续性发展的必然选择，电子投标保函业务的推出更是深入贯彻落实国家深化金融供给侧改革、加强实体经济金融服务的一次探索。

随着公共资源交易领域电子化建设的快速发展，电子保函既是应时代而生，也是优化招投标营商环境的必然之举。早在2019年5月，国务院办公厅转发国家发展改革委员会《关于深化公共资源交易平台整合共享指导意见》提出“推动电子营业执照、电子担保保函在公共资源交易领域的应用”，电子保函替代投标保证金的工作思路逐渐明晰。同年6月，住房和城乡建设部等六部门印发《关于加快推进房屋建筑和市政基础设施工程实行工程担保制度的指导意见》，再次提出要进一步优化营商环境，要创新监督管理方式，积极发展电子保函，推进“互联网+”工程担保市场监管，招投标领域正式步入“电子保函时代”。

用电子保函来监管整个招投标全过程，可有效解决企业的时间成本和管理成本。同时，机构在出具保函时必然要对施工企业的财务状况、经营管理能力及诚信记录等进行全面审核，只要在某一个环节中出现了问题，平台可以第一时间做出相应的对策。电子保函作为一种信用凭证，它不仅是施工企业在招投标过程中的守合同、重信用记录凭证的反映，更是反映企业在履行行为全过程中的重要信用影响。

电子投标保函以“互联网+”为抓手，可有效打通招标采购全流程电子化的“最后一公里”。电子保函的开具通过线上数字证书锁(CA)方式验证身份，可实现全程留痕，既能方便查验真伪，还可有效加强交易监管，有效规避‘围标’‘串标’等违法行为，杜绝暗箱操作等问题，有利于推动工程担保市场的诚信体系建设。

2、主要担保APP应用情况

2022年11月17日，经过数月多家机构多轮次试运行和不断优化升级，“国家融资担保”APP正式发布上线。

“国家融资担保”APP是国家融资担保基金为各级政府性融资担保再担保合作机构统一搭建的政策性融资担保再担保业务一体化大数据智能业务操作平台，是缓解小微企业、“三农”等普惠领域融资难、融资贵问题的移动综合服务平台。该APP以满足体系成员移动办公为主线，实现大数据风险赋能为基础，以切实提升政府性融资担保服务能力和风控能力为目标，推进政府性融资担保行业高质量发展。

目前，已上线办业务、查信用、看报表、查政策、查项目、担保学院、工作台等栏目，涵盖了业务办理、信用查询、报表查看、风险预警、政策浏览、在线学习等功能。其中，最受期待的“查信用”功能具有数据量多、维度广、易操作、重风险提示等特点，支持合作机构免费快速查询市场主体工商信息、股权结构、经营信息、失信信息、司法风险、经营风险、高管人员等60多个维度公开信息，打破“数据壁垒”、“信息孤岛”，缓解担企信息不对称难题。

下一步，“国家融资担保”APP将坚持以政府性融资担保再担保合作机构需求为中心，充分挖掘数据要素作用，持续开发上线新功能，为政府性融资担保提供便捷高效的数字担保服务。

二、担保智能设备经营模式分析

1、智能硬件模式

从全球来看，生活智慧化与生产智能化需求正驱动智能硬件市场日益繁荣，技术突破与融合创新孕育着发展新机遇，以智能可穿戴、智能家居、智能车载、医疗健康、智能无人系统等为代表的智能硬件，通过引入芯片加操作系统的架构，为各种终端产品注入智能，并与互联网、云计算进行紧密结合，协同发展，为用户提供运动统计、智能家庭、智慧交通、健康管理、远程医疗等各种服务。“互联网+智能硬件”影响将迅速向工业、医疗、交通、农业等各领域进行广泛的渗透扩散。

2、担保APP模式

第三方支付平台担保模式，是客户先打款到第三方支付平台，第三方支付平台收款后通知商家发货，客户收货后通知第三方支付平台付款给商家。在这种模式下，第三方支付平台作为中介支付机构，为客户和商家提供信用和安全的保障服务，承担代收代付的功能。在进行商业交易时，客户先将款支付到第三方支付平台账户，平台暂时代收取，并将收到货款信息传递给商家，商家组织发货，待客户确认收货，交易完成后，货物从第三方支付平台账户转移到商家的账户。目前，主流的第三方支付平台担保为支付宝担保交易模式。

3、虚实结合模式

虚实结合模式是指线上和线下结合使用，形成新的消费场景和购物体验。其中，线上主要扮演排查信息、预定、提供服务的角色;线下则负责实际的商品展示、试用、交付、服务、咨询等业务。

4、个性化资讯模式

个性化资讯模式以今日头条、一点资讯为代表，技术流的崛起基本颠覆了新闻的分发和生产方式，通过抓取和自媒体主动生产让新闻数量和新闻内容范围得以极大的延伸，延伸的广度是传统新闻模式所无法企及的，与传统新闻模式相比，个性化资讯模式有如下特点，正是这些特点让它们一骑绝尘。

三、智能设备对担保行业的影响分析

1、智能设备对担保行业的影响

担保作为信用链条上的一个环节，是社会经济发展的必然产物。随着经济社会的发展，担保业逐渐体现了其涉及领域广泛化、业务品种多元化的特点。中国的担保业经过十几年的发展，其触角已经延伸到经济和社会生活的方方面面，在国民经济体系中发挥着重要的作用。

当前担保行业竞争激烈，业务监管逐步加强，对各项业务开展的合规性有着较高的要求，同时，企业贷偿风险较高，必须从担保的各个环节加以控制，客户资源开发也存在瓶颈，新老客户的资料信息维护量大，出错几率高。

机会与挑战并存。担保行业企业必须规范管理运营、严控经营风险，需要强有力的智慧系统为经营管理“担保”。

互联网企业开发的OA管理系统以人为中心、以组织行为管理为主线、以工作目标为导向、以业务管控为刚性管理、以知识文化为柔性实力、以协同门户为统一工作桌面、以移动互联为个性化工作入口，针对实际管理重点和难点，帮助担保行业企业真正发挥协同价值，破解管理难题，借助协同的智慧，为担保企业健康、快速、持续发展保驾护航。

2、未来担保智能设备的发展趋势分析

科技发展将是担保行业未来发展的一个重要方面。预计2023年，担保行业将拥有更多技术支持的担保业务。例如，“大数据”、人工智能、云计算、区块链等技术将更加应用到担保行业，通过它们的应用，外包公司可以实时保存担保客户的所有记录和相关信息，并能够快速有效地对这些信息进行分析，更有效地提高担保业务流程的效率与安全性，从而大大提升担保行业的整体发展。

其次，监管政策的改善制定也将是2023年担保行业的重要发展方向。2023年，政府将以法定规定更好地监管担保行业，并不断完善外包公司的管理制度和运营流程，以保证担保行业的发展和运营安全性。此外，监管职能机构定期的审查工作也会更为重要，在此基础上，还会逐步加强外包公司的外部管理，对担保行业更加严格的合规要求，进一步为担保行业发展提供更加可靠和严格的管理框架。

再者，市场环境的变化也会影响担保行业的发展。2023年，受制定政策及市场变化的影响，担保行业将出现新的兴起，一些新的投资机会也将随之而生。在此期间，担保行业也将根据新型技术的应用，将抵押等服务定位到更宽的市场，大大提升企业的成长性，并为更高水平的担保业务提供更好的服务，为客户带来更加优质的产品。

最后，2023年担保行业发展趋势还将受到新的支持。比如，社会化信息平台在担保业务，如贷款、企业贷款、典当、租赁等领域，将继续起到推动担保行业发展的重要作用。通过合理的贷款利息、更便捷的贷款审批流程、更严格的征信环境等贷款对接环境的改善，为担保公司注入新的活力，推动担保行业更有竞争力的绿色发展。

担保行业研究报告旨在从国家经济和产业发展的战略入手，分析担保未来的政策走向和监管体制的发展趋势，挖掘担保行业的市场潜力，基于重点细分市场领域的深度研究，提供对产业规模、产业结构、区域结构、市场竞争、产业盈利水平等多个角度市场变化的生动描绘，清晰发展方向。

欲了解更多关于担保行业的市场数据及未来行业投资前景，可以点击查看中研普华产业院研究报告《2023-2028年中国担保行业深度调研及发展研究报告》。