多家银行否认 银行贷款业务从未与贷款中介或个人合作 银行贷款行业发展现状分析

近期，不少消费者接到自称某银行合作贷款公司的电话，宣称可以使用其他贷款产品进行“转贷降息”，保证能为消费者节省房贷利息。

对此，湖北、河南等地银行机构发布声明表示，银行贷款业务从未与贷款中介或个人合作，在办理贷款时也从未收取过中介费、代办费等费用。消费者办理贷款业务要到正规银行网点或银行线上平台渠道办理，对他人代办转贷业务不盲听、不盲从。

早在今年年初，就有不法贷款中介诱导消费者用经营贷、消费贷置换房贷，引起监管部门注意并加以整治。不法贷款中介为何屡禁不止?

“总体来看，不法中介引导贷款客户转贷降息，主要原因是有利可图。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，对于不法中介而言，在此过程中可以通过各种所谓的服务收取费用。

我国居民住房按揭贷款大多是长期贷款，利率以5年期LPR为基础定价，而经营贷以短期贷款为主，利率定价以1年期LPR为基础。

5年期LPR高于1年期LPR，同时出于支持小微企业发展、促消费等目的，经营贷、消费贷利率较低，因此进一步扩大了套利空间。

中国银行研究院研究员梁斯认为，不法中介之所以有生存空间，主要原因是套利需求的存在，只要存在利差，中介就有动力进行相应操作。

加之此前借款人面临较高房贷利率，偿付压力较大，这也会导致一部分借款人通过低利率获取贷款偿还房贷，以减轻还款压力。在存量房贷利率调整后，预计这一现象会有所缓解。

此前，金融监管部门发布风险提示，消费者使用不法贷款中介推荐的所谓转贷操作方式，恐将损害自身权益。

如通过伪造银行流水、包装空壳公司等手段向银行申请经营贷，涉嫌骗取银行贷款，情节严重者将承担刑事责任。经营贷、消费贷与住房贷款在贷款条件、利息、资金用途、期限、还款方式等方面都有很大不同。

经营贷和消费贷属于短期贷款，利率随市场行情浮动，如果消费者后期续贷审批跟不上，极易导致资金链断裂，甚至影响征信记录。

对于消费者而言，面对不法贷款中介的非法营销活动，要警惕风险。银行贷款有明确用途，经营贷用于经营是合同约定，对借款人具有法律约束。

特别是监管部门对经营贷违规流入楼市一直保持高压监管态势，严格限制贷款资金套取行为，部分地区已有借款人因将经营贷用于偿还房贷而承担了法律责任。消费者要警惕被不法中介隐瞒不利信息、只谈诱人条件的虚假宣传欺骗和误导。

所谓的“转贷降息”看似利息更优惠，实际却隐藏着违法违约隐患、高额收费陷阱、个人征信受损、资金链断裂、信息泄露等风险。消费者需要深入了解相应的法律法规，避免由于贪图利差而造成损失。

四大行官宣9月25日开始批量下调存量首套住房贷款利率

9月7日，工农中建四大行发布关于存量首套个人住房贷款利率调整的相关细则，对于符合要求的存量个人住房贷款最低可调整至原贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限，当前为LPR定价的浮动利率存量房贷，四大行均将于2023年9月25日起主动进行批量下调贷款利率，无需客户申请;执行固定利率或基准利率定价的存量房贷则先转换为LPR定价的浮动利率贷款，再调整贷款利率。

从调整范围看，四大行均强调包括两类：个人住房贷款发放时套数性质为首套住房贷款;个人住房贷款发放时套数性质为二套住房贷款及以上，但当前已符合所在城市首套住房贷款政策。

人行基准利率贷款先按中国人民银行公告[2019]第30号要求转换为贷款市场报价利率(LPR)定价的浮动利率贷款，再进行存量房贷利率调整。

总体看，按照《中国人民银行国家金融监督管理总局关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》要求，调整后的存量首套住房商业性个人住房贷款利率在贷款市场报价利率(LPR)上的加点幅度，不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。各城市首套住房贷款利率政策下限，以人民银行各省级分行官方网站公布的为准。

根据中研普华研究院撰写的《2023-2028年中国银行贷款行业发展前景及投资风险预测分析报告》显示：

银行贷款行业发展现状分析2023

中国人民银行近期发布的《2022年三季度金融机构贷款投向统计报告》显示，报告显示，三季度，企事业单位贷款增长加快，中长期贷款增速提升较多，工业中长期贷款增速持续提升。

三季度末，本外币企事业单位贷款余额137.08万亿元，同比增长13.1%，增速比上半年高0.5个百分点，比上年末高2.1个百分点;

去年前三季度增加14.5万亿元，同比多增3.77万亿元。其中，中长期贷款余额83.86万亿元，同比增长12.7%，增速比上半年高0.7个百分点，比上年末低1.3个百分点;前三季度增加8.68万亿元，同比多增3076亿元。

三季度末，金融机构人民币各项贷款余额210.76万亿元，同比增长11.2%;前三季度人民币贷款增加18.08万亿元，同比多增1.36万亿元。

三季度末，人民币普惠金融领域贷款余额31.39万亿元，同比增长21.6%，比各项贷款高10.4个百分点;前三季度增加4.89万亿元，同比多增5757亿元。绿色贷款保持高速增长。

2022年三季度末，本外币绿色贷款余额20.9万亿元，同比增长41.4%，比上年末高8.4个百分点，高于各项贷款增速30.7个百分点，前三季度增加4.88万亿元。

三季度末，本外币涉农贷款余额48.5万亿元，同比增长13.7%，增速比上年末高2.8个百分点;前三季度增加5.46万亿元，同比多增1.46万亿元。

放眼全年，根据各银行在春节前陆续披露的2023年工作计划，银行加大信贷投放力度依然可期。从贷款流向看，制造业、消费领域、房地产均为重点。

六大行中，中国工商银行明确，将持续加大信贷投放力度，继续对接好结构性货币政策工具;全力服务“保交楼”，增强消费贷款市场竞争力。中国农业银行提出，重点加强基础设施基金项目配套融资，加大制造业中长期贷款投放，扎实做好消费民生金融服务。

下半年银行业信贷投放方向及信贷投放量

半年银行业将继续适度增加信贷投放额度，精准助力国民经济重要领域及薄弱环节，具体投向来看，制造业、新兴产业、普惠金融、绿色金融等是银行业支持的重点。

邮储银行行长刘建军表示：“下半年信贷投放的压力总体不大，邮储银行已经完成了全年目标的七成多，下半年将继续推进五大差异化增长极，不断优化信贷结构。”

展望下半年银行业信贷投放方向及信贷投放量，多家银行表示，将继续扩大信贷支持力度，支持实体经济重要领域和薄弱环节。

在特色业务方面，建设银行某信贷经理向中国证券报记者表示：“包括文化、旅游、体育、医疗、教育、康养等方面的幸福产业信贷是我行较为重视的领域，下半年我们除了对重大基础产业、普惠金融、先进制造业、乡村振兴、科创等领域的信贷投放外，幸福产业相关领域会优先投放。”

此外，多家中小银行表示，聚焦普惠金融、推动小微企业信贷投放，加大辖区内民营企业资金支持力度，将成为下半年工作的主要“抓手”。

在激烈的市场竞争中，企业及投资者能否做出适时有效的市场决策是制胜的关键。银行贷款报告对中国行业的发展现状、竞争格局及市场供需形势进行了具体分析，并从行业的政策环境、经济环境、社会环境及技术环境等方面分析行业面临的机遇及挑战。还重点分析了重点企业的经营现状及发展格局，并对未来几年行业的发展趋向进行了专业的预判。

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