数字人民币 最新应用实践 未来促消费的力度有望更大 数字人民币行业调研分析

距离数字人民币首次外部可控试点已过三周年。从开始的陌生、好奇到如今的初相识，数字人民币正在走进千家万户。

不过，记者也多次听到大家这样的问题“数字人民币，有什么不一样?”“移动支付这么发达了，我们是否还需要数字人民币”“试点三年了，除了‘扫一扫’‘碰一碰’，有啥新进展?”

在10月12日的2023中国(北京)数字金融论坛上，多项成果的展示也许能解答上述疑问。从轨道交通、校园、养老等多场景应用均能“大显身手”的数字人民币SIM卡硬钱包，到数字人民币预付费创新产品“智安鑫”;从面向小微企业的“腾讯智能合约企业信贷应用”到数字人民币支持跨境收付款方案，数字人民币便利性和活跃度进一步增强。

智能合约推动关键创新

在本次论坛上，中国邮政储蓄银行(以下简称“邮储银行”)联合爱棋道(北京)文化传播有限公司(以下简称“爱棋道”)、武汉天喻信息产业股份有限公司(以下简称“天喻信息”)、广东德生科技股份有限公司(“德生科技”)展示了数字人民币预付费产品“智安鑫”，这是该行在数字人民币智能合约应用上的又一创新应用。

据了解，“智安鑫”具有以下特点：在交易侧，依托中国人民银行数字货币研究所(以下简称“数研所”)推出的数字人民币智能合约标准产品“元管家”，延伸提供预付资金管理及增值服务，保护消费者权益的同时保障商户经营。

在应用侧，与爱棋道线上线下消费场景互动，依托天喻信息硬件钱包一卡多应用，实现线下教学点硬钱包登记信息、核销课时，便利学生使用。

在数据侧，依托德生科技民生卡大数据积累与爱棋道学生大数据碰撞、分析和应用，促进对全国青少年群体“国棋”传统文化和体育竞技精神的传承教育。

“元管家”是2022年9月数研所发布的数字人民币智能合约预付资金管理产品。这款产品是在数字人民币的钱包上部署智能合约，在预付消费服务场景提供防范商户挪用资金、保障用户权益的解决方案。

当时，数研所副所长狄刚解释，“当消费者向商户预付资金时，运营机构为每一位消费者创建一个加载了智能合约的数字钱包，一方面将合同条款写入智能合约，商户不能随意划转消费者预付的资金;

另一方面，在实际消费之前，预付资金仍然归消费者所有，即使商户破产清算，也能保护消费者资金安全。”

上述功能是通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性实现的。借助智能合约，可使数字人民币在确保安全合规的情况下根据交易双方的规则自动触发。

因此，其在预付资金管理、定向支付、财政补贴、科研经费、精准扶贫、资金结算归集等方面有着巨大的潜力。这也被业内视为数字人民币未来发展的重要方向。

目前，围绕智能合约业内已有诸多探索。除了上述邮储银行的“智安鑫”外，北京银行也与建设银行、多点新鲜携手，推出了“数字人民币美通卡”产品。

通过加载智能合约，“数字人民币美通卡”进一步明确预付资金所有权归属于消费者，实现了用户资金根据实际消费情况，一笔一核，依约划转，有效保障资金安全，同时实现余额及权益实时查询、交易记录一键获取、无忧退卡等卡管理服务。

记者获悉，该卡支持用户在北京地区多点APP、物美线下自助购买机具上，实现安心购物的数字人民币支付体验。这也是数字人民币智能合约“元管家”产品在商超场景首次落地实践。

《经济参考报》10月9日刊发文章《激发假期消费　数字人民币显身手》。文章称，今年中秋佳节恰逢国庆长假，为促进节日消费增长，全国各地先后开展了一批内容丰富、形式多样的促消费活动。

值得注意的是，这些活动中频现数字人民币的身影。业内专家认为，一方面，多措并举促消费力度不断增强;另一方面，过往数据证明数字人民币在促消费过程中有较强的业务和技术优势，下一步数字人民币有望在促消费过程中发挥更大作用。

数字人民币(字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”)是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。

数字人民币能够无网无电支付，可以解决手机电量不足、网络信号不好等情况的支付问题，进一步提高支付的便捷性，提升客户体验，培育使用习惯。

据报道，数字人民币试点以来，大部分使用数字人民币发放的消费券核销率超过90%，部分地方核销率甚至高达99%。

从拉动消费效果看，据不完全统计，有试点地区发放数字人民币消费券的消费放大效应超过15倍，有力促进社会消费回补与潜力释放。

数字人民币行业调研分析

今年以来，各级政府促消费政策频繁出台，未来促消费的力度有望更大。

“基于业务和技术优势，数字人民币在下一步促消费中有望发挥更大作用，更有效地服务实体经济。”招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼认为，数字人民币智能合约技术应用能够满足政府差异化需求，从地区、行业、商品或服务等多维度定制财政补贴使用条件。

比如，可以简化财政部门操作流程，精细化设计消费补贴使用条件，提高用户申领和发放的自动化程度，实现资金发放与使用全流程监测，强化消费补贴执行保障等。

董希淼也指出，丰富多彩的消费新场景、新业态，能够激发出澎湃的消费新活力，那么方便、新潮的消费支付形式同样能激发出消费活力。

据中研产业研究院《2023-2028年中国数字人民币行业投资潜力及发展前景分析报告》分析：

在各地的促消费中频现数字人民币“身影”。宁波、杭州、简阳等不少地方政府持续开展通过数字人民币红包发放消费券的活动，这些消费券覆盖了汽车、百货、超市、家电销售、餐饮等促消费的重点领域。

数字人民币自试点以来，试点范围不断扩大，应用场景也不断丰富。截至2022年12月，全国已有17个省份的26个地区开展数字人民币试点。近期举行的成都大运会也成为数字人民币普及推广的新契机。

从美团平台获悉，截至8月8日，成都大运会赛事举办期间，美团平台在成都的日均数字人民币交易笔数环比增长51%，交易金额增长65.6%。

相关应用产品和场景日益丰富

近年来，随着数字人民币试点的推进，相关应用产品和场景日益丰富，用户即使没有银行账户，也可以利用手机号等唯一身份标识开通数字钱包并使用数字人民币支付，满足了多样化的支付需求。未来数字人民币的使用场景将进一步深化，为实体经济和群众生活提供更便捷安全的服务。

2023年3月6日，数字人民币APP(试点版)“钱包快付管理”中新增“微信支付”，用户在微信小程序等场景支付时，可以选择用数币钱包支付了。

这也是继支付宝后，在数字人民币App中可开通的第二大支付平台。最新数据显示，截至2023年一季度，多地数字人民币开立钱包数量、累计总业务笔数、累计总业务金额等数据稳步提升。保险行业积极探索在保险全流程场景中应用数字人民币。

2023年4月25日起，微信用户可以在数字人民币APP内的钱包快付功能下开通“微信支付”，用户可以在视频号、小程序场景内支持数字人民币的商家中使用数字人民币进行交易。

4月26日，湖南机场集团、中国航信、交通银行联合举办“数字人民币，智慧新场景——长沙黄花国际机场数字人民币落地民航中转旅客服务平台发布会”，标志着长沙机场成为民航行业首家将数字人民币应用在航空服务场景的机场。

展望未来，业内人士认为，基于业务和技术优势，数字人民币在下一步促消费中有望发挥更大的作用，更有效地服务实体经济。与此同时，消费补贴本身也将进一步激发数字人民币的使用频率。

报告根据数字人民币行业的发展轨迹及多年的实践经验，对中国数字人民币行业的内外部环境、行业发展现状、产业链发展状况、市场供需、竞争格局、标杆企业、发展趋势、机会风险、发展策略与投资建议等进行了分析，并重点分析了我国数字人民币行业将面临的机遇与挑战，对数字人民币行业未来的发展趋势及前景作出审慎分析与预测。

想要了解更多数字人民币行业详情分析，可以点击查看中研普华研究报告《2023-2028年中国数字人民币行业投资潜力及发展前景分析报告》。