2023中国消费金融行业分析 消费金融公司积极开展数字化转型

近年来消费金融市场现状如何?传统消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。无论从金融产品创新还是扩大内需角度看，消费金融试点都具有积极意义。在我国当前的宏观经济形势下，适时地出台相关管理办法是适应客观经济形势的趋势和需要的。从金融产品创新看，个人信贷业务是传统银行难以全面惠及的领域，建立专业化的个人消费金融系统，能够更好地服务于居民个体。

消费金融公司是指经中国银行保险监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。拟试点设立的专业消费金融公司不吸收公众存款，在设立初期的资金来源主要为资本金，在规模扩大后可以申请发债或向银行借款。此类专业公司具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。

消费金融公司--所谓的消费金融公司是指中国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。消费金融公司的注册门槛为3亿元人民币或等值的可兑换货币，且为一次性实缴货币资本。消费金融公司的业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款、信贷资产转让及同业拆借、发行金融债等。消费金融公司的业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款，前者通过经销商发放，后者直接向借款人发放。银监会非银行金融机构监管部表示，设立消费金融公司这样一类新型金融机构，是促进中国经济从投资主导型向消费主导型转变的需要。

2023年9月，国家金融监管总局发布2023年规章立法工作计划，提出将制定《银行保险机构操作风险管理办法》、修订《非银行金融机构行政许可事项实施办法》(以下简称《实施办法》)和《试点办法》等。《实施办法》中也涉及到消费金融机构设立方面的内容。

消费金融行业市场发展现状分析

中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告(2021)》显示，截至2020年末，消费金融公司资产规模首次突破5000亿元，达5246.49亿元，同比增长5.18%;贷款余额4927.8亿元，同比增长4.34%;累计服务客户16339.47万人，同比增长28.37%。

银保监会非银部发表文章表示，自2009年消费金融公司成立以来，累计发放消费贷款7.17万亿元，累计服务客户7.89亿人次。2022年，消费金融公司累计发放线上贷款2.47万亿元，占全部贷款的比例为96.17%。经过13年的发展探索，全国已开业30家消费金融公司，服务范围覆盖全国。截至2022年末，行业资产总额8844.41亿元，负债总额7847.23亿元，所有者权益997.18亿元。

根据中研普华产业研究院发布的《2023-2028年中国消费金融行业发展分析与投资前景预测报告》显示：

消费金融在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，这一金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。在发达国家，消费金融公司主要面向有稳定收入的中低端个人客户。消费金融公司由于具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，广受不同消费群体欢迎。有数据显示，中国最大的家电连锁企业之一—苏宁电器的部分零售网点因有消费信贷的支持销量增加了40%。不少专家指出，要大规模启动国内消费市场，除了加大银行等机构的信贷支持以外，还需要消费金融公司等更多专业化金融机构的支持。

消费金融公司积极开展数字化转型，线上业务占比逐年提升，目前已有17家公司实现业务全流程线上化办理、贷款审批自动化决策、金融服务7×24小时不间断的纯线上数字驱动模式，占行业全部机构的比例为56.67%。2022年以来，行业积极顺应服务新市民的政策导向，针对新市民开发174个专属信贷产品，30家消费金融公司累计向新市民发放消费贷款1652.22亿元。

中国银行业协会发布《中国消费金融公司发展报告(2023)》显示，截至2022年末，消费金融公司服务客户人数突破3亿人次，达到3.38亿人次，同比增长18.4%;资产规模及贷款余额双双突破8000亿元，分别达到8844亿元和8349亿元，同比增长均为17.5%，高于经济增速和消费增速，为恢复和扩大消费需求作出了积极贡献。

2023年6月~8月，中邮消费金融公司在电商大促期间，结合用户需求，上线夏日嘉年华活动，触达超4.5万客户，带来超6000次贷款申请和近2亿元放款金额。在即将到来的“双11”等购物节，则推出轻松借钱活动，“邮你贷”新客户首次提现可领取1次首期年利率7.2%的固定利率优惠券，助力普惠金融，增加用户黏性。

消费金融行业未来发展分析

2023年，国务院发布《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》(下称《意见》)，明确了未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本原则和主要目标，提出了一系列政策举措。《意见》提出，要健全多层次普惠金融机构组织体系，突出消费金融公司专业化、特色化服务功能，提升普惠金融服务效能。

在业内专家看来，随着监管加强特别是消费者权益保护得到重视，消费金融公司信贷利率将回归到更加合理的水平，以高利率覆盖高风险的模式难以持续，更加考验精细化营运能力。从经营模式看，线上模式将成为消费金融公司获客和营销的主要方式，数字化能力成为决定消费金融公司长远发展的关键要素。

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