监管再次规范短期健康险：严禁“0”费率 预测2025年我国健康险保费收入分析

监管再次规范短期健康险：严禁“0”费率

从业内获悉，监管部门向各保险公司下发《关于进一步做好短期健康保险业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)指出，监管部门近期在日常监管中发现，部分保险公司经营短期健康保险业务，存在产品设计不审慎、销售管理薄弱、客户服务不到位等问题。

在产品定价方面，《通知》表示，各保险公司应当立足于消费者真实的健康保障需求，科学开发设计产品，合理确定产品责任，充分发挥商业健康保险功能作用，有效减轻人民群众医疗费用负担。产品定价应当科学合理，严格按照定价的数据基础确定各期保险费率，不得通过随意调整精算假设等方式改变产品的费率结构，严禁出现“0”费率等各类明显不符合精算原理的情况。

销售方面，《通知》表示，各保险公司应当采取有效措施加强销售人员队伍建设、行为管理和信息披露。在销售产品时，应当将保险责任、退保约定、保费交纳方式等主要内容清晰明确告知消费者，宣传用语应当易于理解。短期健康保险产品的保障责任、免赔责任、免赔额、赔付比例等内容是产品的重要保险责任，不得违规通过批单、批注等方式进行随意更改，其他保险合同内容发生变化的，应当向消费者做好提示工作，严禁销售误导。

针对第三方销售渠道，《通知》表示，各保险公司应当切实履行主体责任，加强第三方销售渠道管理。通过互联网平台销售的，应当实现理赔、投诉等服务入口全面在线化，要以显著方式为消费者提供在线保全、退保等服务入口，并向消费者提供在线咨询、问答等服务功能，确保消费者可在线查询相关业务的办理进度。

产品回溯方面，《通知》表示，各保险公司应当加强业务经营情况回溯，建立健全业务品质与销售费用关联机制，及时对产品定价发生率等精算假设进行回溯调整，确保产品设计公平合理，保证业务经营可持续。

《通知》还表示，各保险公司应当加大理赔服务的科技赋能，提升理赔案件的处理质量和时效。要不断完善消费者权益保护机制，及时排查问题，妥善解决纠纷，强化内部追责问责，切实保护好消费者合法权益。

业内认为，《通知》下发意在规范“魔方业务”，也就是部分机构通过免费赠险或以低保费、低保额、高免赔保险等方式吸引客源，进而引导客户“升级”投保常规百万医疗险或其他保险。

据中研普华产业研究院出版的《2023-2028年中国健康险行业发展分析与投资前景预测报告》统计分析显示：

预测2025年我国健康险保费收入分析

从2010年开始，我国健康险市场迎来了高速增长时代，到2016年其增速一度达到了70%，当时如按此增速预测，到2025年我国健康险保费收入将会达到2万亿。

当前我国健康险已经告别了高增速的时代，进入到一个高质量发展转型的新阶段。总的来看，我国健康险市场在已经失去曾经统一锚定的重规模目标之后，行业急需一个新的共同发力点—价值经营。在目前行业不断加剧分化的背景下，企业更应该注重自身的价值，锚定好自己的目标，摒弃过去简单的传统单一发展模式，再创造新的注重风险经营且突出自身健康险产品保障属性，具有可复制性、更多元化、更精耕细作的新发展模式，让整个健康险市场充满新机遇。只有做到这些，健康险行业的价值转型才可以顺利完成和穿越周期。

国家金融监督管理总局近日印发《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》(以下简称《通知》)，将适用个税优惠的商业健康保险产品范围扩大，给保险公司产品设计以更高灵活度，并允许投保人为家人投保，让人民群众有更丰富选择。《通知》自8月1日起实施。

税优健康险于2015年5月开始试点，2017年7月推广至全国，此前在售的税优健康险产品仅为医疗险，产品形态较为单一，《通知》将适用税优政策的商业健康险产品范围扩大至符合要求的医疗保险、长期护理保险和疾病保险，产品的市场化导向性更加凸显。

此外，《通知》对人身保险公司提出了经营资质要求，包括上年度末所有者权益不低于30亿元;综合偿付能力充足率不低于120%、核心偿付能力充足率不低于60%;责任准备金覆盖率不低于100%;且具备符合要求的业务管理系统，并与商业健康保险信息平台完成系统对接。

党的二十大报告明确指出，“人民健康是民族昌盛和国家强盛的重要标志，要把保障人民健康放在优先发展的战略位置”。人民健康的保障需要商业保险发挥更多的力量，而税优健康险正是承载“保险力量”、体现人文关怀的平台。

《通知》在多个地方特别关注老年人群、既往症人群的保障需求。《通知》指出，医疗保险保障范围应当与基本医疗保险做好衔接，加大对合理医疗费用的保障力度。对于适用商业健康保险税收优惠政策的投保人为本人投保的，不得因既往病史拒保或者进行责任除外。

2022年健康险原保费收入8653亿元，同比增长仅2.4%，低于财产保险、人寿保险同比增速，健康险正在经历“高速增长”向“高质量发展”的动能切换期。与此同时，从商业健康险覆盖范围来看，最需要保障的“非标体”“带病体”人群反而难以有效参保，目前市场针对老年人群、非标人群的健康保障产品缺口也很大。

针对既往症等人群保障不足的现状，《通知》要求保险公司将既往症纳入医疗保险承保范围，开发保障额度更高、责任更丰富的长期护理保险和疾病保险产品，也有望进一步扩充“非标体”“带病体”人群的保障供给，推动行业高质量发展。

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