中小微企业融资难政策支持 2021小微金融行业数字化转型需求前景

中小微企业融资难政策支持

2021年我国金融体系把服务实体经济放到更加突出的位置，对企业尤其是中小微企业融资量增、面扩。

日前，人民银召开金融机构货币信贷形势分析座谈会，研究当前货币信贷形势，部署下一步货币信贷工作。人民银行相关负责人在总结中强调，要继续做好跨周期设计，衔接好今年下半年和明年上半年信贷工作，加大信贷对实体经济特别是中小微企业的支持力度，增强信贷总量增长的稳定性，保持货币供应量和社会融资规模增速同名义经济增速基本匹配。

要坚持推进信贷结构调整，加大对重点领域和薄弱环节的支持，使资金更多流向科技创新、绿色发展，更多流向中小微企业、个体工商户、新型农业经营主体。要促进实际贷款利率下行，小微企业综合融资成本稳中有降。要继续推进银行资本补充工作，提高银行信贷投放能力。

据统计，小微企业占市场主体的90%以上，贡献了全国60%的GDP和50%以上的税收，解决了80%以上的就业。但小微企业通常存在规模较小、资本相对匮乏、管理不规范、经营较为粗放等问题，大多处在产业链下游，平均寿命不足3年。因此，银行更愿意贷款给信用好、实力雄厚的大企业，造成了小微企业融资难融资贵。

小微金融主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的平台。

7月份，人民币贷款增加1.08万亿元，比上年同期多增905亿元;6月末，普惠小微贷款余额17.7万亿元，同比增长31%，比同期各项贷款增速高18.7个百分点。前6个月，企业贷款合同平均利率为4.41%，同比下降0.28个百分点。

“十四五”开局之年，我国金融监管部门采取多项措施，为企业尤其是中小微企业注入信心和力量：政策支持力度不减，力促融资量增、面扩;力促实际贷款利率下降，聚焦重点领域降费;机构创新合作发力，银政共建长效机制……在一系列政策的支持下，金融活水正在激发实体经济的活力，中小微企业发展动力不断增强。

中国人民银行数据显示，前6个月新增人民币贷款12.76万亿元，同比多增6677亿元。社会融资规模余额301.56万亿元，同比增长11%。2021年6月末，普惠小微贷款余额17.7万亿元，同比增长31%，比同期各项贷款增速高18.7个百分点。6月末，普惠小微贷款支持了3830万户小微经营主体，同比增长29.2%。

从中央到地方，从监管部门到金融机构，都在努力做到精准滴灌，畅通经济发展的“毛细血管”，有效增强对小微企业、民营企业的信贷供给能力。

央行发布了《2021年上半年小额贷款公司统计数据报告》。截至6月30日，全国小额贷款机构数量6686家，从业人员66931人，实收资本7727.78亿，贷款余额88650.5亿。

数据来源：中国人民银行

行业机构数量、贷款余额持续“降温”，行业监管成效显著。与央行发布的第一季度数据报告相比，全国共减少155家小额贷款机构。其中21个省市贷款机构数量减少，辽宁、内蒙、湖北减少数量最多，分为为34家、27家、21家。辽宁机构数量已少于广东，排名第三。江苏省依然是小贷机构数量最多的省份，566家。广东省431家暂排第二位。

2021小微金融行业数字化转型需求前景

未来小微金融解决将进一步走向垂直化，其中，细分行业的金融生态构建显得尤为关键。未来小微金融的模式很难再出现统一的一个解决方案或者单一的规则，而是更加依赖具体的行业、产业、甚至区域，小微金融将在行业内部打通产业链上下游关系，建立基于特定产业链，适应具体场景的小微金融生态。

在小微金融生态圈中，传统金融机构以及核心企业在供应链金融方面的介入和努力探索值得关注。供应链金融通过将供应链上的核心企业以及与其相关的上下游企业看作一个整体，以核心企业为依托，以真实贸易为前提，运用自偿性贸易融资的方式，通过应收账款质押、货权质押等手段封闭资金流或者控制物权，对供应链上下游企业提供的综合性金融产品和服务。

数字技术驱动小微金融商业模式变革。疫情加速了金融科技的创新发展，驱动我国小微金融生态形成了“五大变革”：一是产品创新变革、二是场景增信变革、三是信贷技术变革、四是农村金融变革、五是新型风控变革。

而随着消费金融市场快速复苏及机构数字化转型需求提升，金融科技平台正在获益。目前已有5家金融科技公司发布了二季度业绩，分别是360数科、乐信、嘉银金科、信也科技、趣店，尽管各家披露数据并不完全，但仍可以从业绩情况中窥见上半年金融科技平台发展态势。

从营收方面来看，趣店营业收入为9.28亿元;乐信营业收入为33亿元;嘉银金科营业收入为4.92亿元，同比增长100.9%;信也科技营业收入为23.841亿元，同比增长31.7%;360数科营业收入为40.02亿元，同比增长19.8%。净利润增速最为明显的是趣店和嘉银金科，净利润分别为7.48亿元、1.27亿元，同比分别增长343.23%、208.5%。

“银行+金融科技服务商”共建产业数字化解决方案。面对数千万的小微企业主与个体工商户融资难题，一批金融科技公司譬如度小满金融、百融云创，联合政府部门与商业银行，形成全新的大数据风控与小微企业全生命周期解决方案。生态合作伙伴拓展与云平台构建，展现出广阔的发展机遇。

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