中国银行网点行业现状及发展前景分析

中国银行网点行业现状及发展前景分析

银行网点转型问题，对一个银行来说，不再是一个陌生的话题，而是一个客观必然的话题。对于银行工作者来说，给大家的印象就是收收付付、存存代贷，整天和钞票打交到，然而在每一次的转型后服务也好营销也罢，都有着巨大的的变化。说到客观必然是因为如今的国内外经济金融形式已经发生了改变，银行网点必须主动适应这种新的变化，不转型是不行的，而且是转得越快越好，转得越快越主动。

随着数字化浪潮的到来，银行业务的离柜率正在逐渐走高：2016年至2019年银行业的平均离柜率分别为84%、87.58%、88.67%、89.77%。2020年银行业金融机构离柜交易达3709.22亿笔，同比增长14.59%;离柜交易总额达2308.36万亿元，同比增长12.18%;行业平均电子渠道分流率为90.88%。

传统柜台业务的数字化替代使得商业银行网点面临前所未有的转型压力，网点数量也在逐年下滑。国际货币基金组织以商业银行为对象收集的数据显示，在约100个国家里，近10年银行营业网点数量减少14%。在欧美国家和韩国，银行网点削减趋势正在逐步加快。根据中国银行业协会的数据，2018年至2020年中国银行网点连续三年下滑。2021年上半年，银行网点数量减少的趋势仍在持续，工行、农行、中行、建行的网点数量除工行小幅增加了23个以外，农行、中行及建行分别环比减少94个、31个和85个。与网点的缩减同步的是银行人员的减少，仅在2021年上半年，上述四大国有银行对比年初分别减少了10000人、4919人、3490人及3916人，这其中大部分来自于网点前台柜员的减少。同时，银行网点的改造力度一直居高不下：2017-2020年，银行业金融机构改造营业网点的数量分别为10700个、8006个、15591个、12800个。

近几年我国银行业网点发展的主题就是裁撤环境老旧网点，转型升级新增网点，今年上半年，部分国有大行银行网点呈现不同程度的减少。截至6月末，中国银行内地商业银行机构(含总行、一级分行、二级分行及基层分支机构)为10450家，较上年末的10487家减少37家;建设银行今年上半年推进低效、密集网点撤并或迁址，上半年实施迁址、撤并网点192个。

在精简网点的同时，银行也在加紧对实体网点升级改造，“智能化”“无人化”的概念不断涌现。例如，当前，农业银行、中国银行、建设银行、浦发银行等多家银行纷纷推出了5G网点。引入了生物识别、影像识别、人工智能、AR、VR等前沿科技，智慧柜员机、金融太空舱等新设备吸引用户目光。

银行网点发展趋势分析

1、技术主导网点转型

互联网技术前，银行网点是唯一的渠道，所以渠道的单一性促使了银行网点的崛起。国内银行自20世纪90年代到21世纪初，各家银行开始进入“跑马圈地”阶段，一些银行保有的网点数曾一度达到历史峰值，国内银行完全步入“网点为王”的阶段。但渠道的单一化产生了较多的问题，客户的金融需求不断增加，但银行只有线下渠道办理业务，由于营业时间和营业人员有限，部分银行出现“排大队”办理业务的问题，客户对银行服务并不满意。

纵观互联网时代下银行的转型历程，技术始终是主导银行转型的核心要素：本世纪初，随着互联网技术的发展，商业银行开始加速网上银行的建设，分散渠道给予客户更多的选择：除了部分必须到现场核实、确认的复杂业务，如开户、开设网银、办理U盾和印鉴等，以及涉及现金、票据等实体业务外，其他业务均可以在网上银行实时办理业务;2005年开始，商业银行开始加大自助银行的建设，开始配备自动取款机(ATM)与存取款一体机(CRS)，实现了对客户需求较大的存取款业务的柜员替代，进一步降低了运营成本，提升了客户的灵活度;2010年开始，随着智能手机的兴起，商业银行开始开通短信银行、手机银行、微信银行，优化了传统网上银行的应用，客户的交易更加私密和便利;2013年开始，随着移动支付和互联网金融的兴起，外部金融渠道的提升加速了银行对渠道的整合提升，加上2015年开始大数据的发展，促使银行手机银行系统的服务进一步升级。每一次技术提升带来的新业态发展都促使银行改进渠道，开辟新的发展模式。

随着大数据平台的兴起、人工智能方向的进展，大数据技术正在引领数据走向智能时代，银行网点也正基于数字化和智能化作出改变，推出了能够线上与线下融合、大数据作为后台支撑、智能设备作为前台服务的新型智慧网点。

2、智能网点转型趋势

因为银行网点在渠道上仍然有不可替代的作用，所以在未来线上+线下渠道全面融合的趋势下，银行线下网点必须向更高效服务于全渠道销售转型，不仅需要做到物理技术上的“硬实力转型”，同样也要做到营销服务上的“软实力转型”。

目前业界普遍认为，未来新一代的智能网点将具备智能化、场景化、轻量化的特点。

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