社区银行发展概况 社区银行现状趋势分析2023

社区银行的概念来自于美国等西方金融发达国家，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。

根据美国独立社区银行家协会(ICBA)给出的定义，它是指“在一定地区的社区范围内，以存贷汇兑等传统业务为主，按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和家庭客户的中小商业银行，其资产规模在数千万美元至数十亿美元之间”。同时，该协会披露数据显示，早在2015年美国就已有6000多家社区银行，包括商业银行、储蓄机构、股票和互助储蓄，社区银行数量占美国全部银行总数的96%。

尤其是富国银行，正是由于发展社区银行服务，为全美超过三分之一的家庭提供服务，实现净利润贡献占比达到60%以上，逐步发展为全美资产规模第三大银行。该行在美国社区居民的主要集散地设立了超过8000个网点，将其称为金融商店，具体分为两种形态：第一种是零售金融商店，与国内网点一样有单独的经营场所;第二种是超市网点，设立在超市中，能够提供ATM、开户、支票、转账等基础金融服务，并配备专业客户经理进行面对面咨询。

社区银行发展概况

2013年12月，银监会下发通知要求，银行设立社区支行、小微支行应履行相关行政审批程序，实行持牌经营。这意 味着，社区银行正被纳入更加规范的发展轨道。各地省级银监局厘定了详细实行事项，并向地市银监分局进行知会 告诉，从2014年开始，社区银行的申设已按照新规则实行，存量社区分支组织正在整改之中。

从2013年年初开始，包括华夏、兴业、浦发、民生和平安在内的多家股份制银行都进行了“社区银行”的试点。据不完全统计，既社区银行元年后，多家银行获得的社区牌照总量1000家左右，社区银行“持牌”上岗的大幕将正式开启。其中，2014年南京银行积极申报筹备4家社区银行，其中两家为小微支行，两家为社区银行;温州市批准开业社区银行或有人值守自助银行48家。

对银行机构而言，社区银行并不是新生事物。社区银行上一次迎来高光时刻还要追溯至2013年。彼时，随着民生、兴业、光大、平安和浦发在内的多家股份制银行纷纷启动社区银行战略，社区银行的概念在业内初兴，诸多银行也随之效仿。

2013年被命名为“互联网金融元年”，也是在这一时点，我国银行业加快社区银行网点扩张速度，因此可将其主要职能理解是银行转型升级的“试验田”，先后历经金融便利店、社区支行与零售智能新门店的变迁过程。在重点服务客群上，社区银行主要锁定于社区居民、周边商铺的小微企业主，并通过O2O营销模式来留住客户，这是开展零售金融转型的雏形。

2019年下半年以来，有41家社区支行开业，同时还有175家社区支行终止营业。业内人士指出，社区支行陷入此窘境的原因，一是定位不够明确，缺乏核心竞争力;二是金融科技快速发展，线上业务产生了替代。对于社区支行未来的发展，业内人士认为商业银行内部要做好战略规划，要有统一的网点发展规划，在实施中要做好社区银行的选址工作;社区支行运营中还要积极融入社区的生产生活场景。

对于社区支行的发展，未来仍有很好的发展空间。在当前推进金融供给侧结构性改革的背景下，国家一直在推动多层次金融供给体系的建立，社区支行作为服务社区居民和小微企业客户的载体，未来仍有很好的发展空间，关键是要做好战略规划，积极融入场景，深挖客户需求，同时积极运用金融科技手段。

社区银行现状趋势分析2023

社区银行是我国金融体系的微循环，最能够因地制宜地创新产品和服务，最能够惠及每一家企业和每一位居民。社区银行是当前商业银行尤其是中小银行零售转型和网点转型的重要发展方向，对社区经济良性运作及社会治理建设意义重大，新形势下社区银行发展有待进一步被挖掘。

通过网格化手段，参与社区治理的方方面面，不仅能有效拉进客户与银行间的距离，还能促使金融服务的体系化。与此同时，通过联络发动楼长、单元长等群体代表，一方面可深入了解客户软信息及真实需求，进一步缓解信息不对称的问题，另一方面可有效节约资源成本，更好地推进业务模式的创新与开展，实现社区银行的可持续经营。

未来银行业要想通过社区支行来寻求生机，必须要打通银行、地产公司、物业、周边商户与社区居民等多方利益链条，不断拓展“吃、穿、住、行、医、教”等各种消费场景的合作方，采取O2O模式来实现线上与线下的交互，实现各类渠道入口的业务协同，重塑零售金融数字化运营体系。同时，借鉴美国富国银行的先进经验，它服务的并非个体，而是更多强调以家庭为单位，满足家庭从幼至老各个年龄阶层的需求，从婴幼儿、青少年逐步过渡到白领阶层与老年客户的综合性金融需求，设计出能够贴近客户需求的产品交叉组合解决方案。

社区银行行业发展策略

发展社区银行是商业银行转型的需要。随着经济发展，个人财富快速增长，社区金融、零售金融的发展空间巨大， 银行发展的方向就更应该偏重做财富管理和零售业务。实际上，社区银行并不在于物理形式，未来网点的形式可以 多样化，可能普通网点加入社区金融服务功能，社区银行也能根据需要扩充功能提升为支行网点，或是在已有网点 设置社区服务区，总之根据客户需求提供特色化服务。在产品设置上，可以提供品种丰富的零售银行综合性产品服 务，有针对性地为周边居民和小企业提供个性化产品，通过专业人员一对一的咨询，满足不同客户的特殊需求。同时，今后几年国内社区银行建立的节奏会放慢，与银行大规模批量建立社区银行的激动比较，数量监管肯定会看起来较严格，但标准就需求有统一标准。社区银行将仍然是各家银行网点布局的“重中之重”,这种作用将会在二三线城市的布局尤为明显。

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