2023人身保险行业发展趋势及市场现状分析

2023人身保险行业发展趋势及市场现状分析

人身保险行业发展趋势及市场现状如何?为进一步强化人身保险公司分类监管工作，强化监管评级结果运用，推动人身保险公司高质量发展，2月2日，银保监会制定下发《人身保险公司分类监管办法(征求意见稿)》(下简称《办法》)在业内征求意见。人身保险公司分类监管是指监管机构以人身保险公司监管评级为基础进行分类，根据本办法对分类后的人身保险公司采取相应监管政策或监管措施的监管活动。

从银保监会获悉，为切实保护投保人、被保险人和受益人的合法权益，银保监会近日印发了《一年期以上人身保险产品信息披露规则》。据介绍，规则通过明确各类型人身保险产品信息披露的具体要求，全面规范保险公司产品信息披露行为，加大公司信息披露力度，不断提升保险产品的透明度。规则明确，一年期以上人身保险产品均应制定产品说明书，并应当按照保险产品的设计类型，对产品宣传材料、保障水平、利益演示等内容进行详细披露，充分揭示产品的长期属性和各类风险特征，并明示交费方式、退保损失等产品关键内容。

近年来，我国人身险行业保费规模和增速开始下降，行业增长出现瓶颈。传统的铺摊子、扩机构等粗放式竞争策略已经难以奏效，推动保险业转向高质量发展的任务十分紧迫。这既需要保险公司理性深入思考战略和目标，也考验着监管部门的监管能力和水平。中国银保监会2023年工作会议提出，要统筹推进保险公司回归本源和风险处置，坚决整治恶性竞争乱象，研究出台保险公司监管评级和分类监管制度。

规则要求保险公司披露分红实现率指标，并取消高、中、低三档演示利率表述，调低演示利率水平。同时，给予保险公司适当的业务调整时间，切实防范业务经营风险。

据中研普华产业研究院出版的《2023-2028年人身保险行业深度分析及投资战略研究咨询报告》统计分析显示：

人身保险是以人的生命或身体为保险标的，在被保险人的生命或身体发生保险事故或保险期满时，依照保险合同的规定，由保险人向被保险人或受益人给付保险金的保险形式。人身保险包括人寿保险、伤害保险、健康保险三种。在财产保险中，保险人承担的是保险标的损失的赔偿责任，而在人身保险中，保险人承担的是给付责任，不问损失与否与多少。为此，人身保险通常均为定额保险。

2021年10月，银保监会发布《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》，围绕普惠、养老、长期健康保障、老年和儿童、新业态人群等多领域丰富人身保险产品供给。与意见稿相比，要求更细化。

《意见》目标明确，到2025年，构建形成以人民为中心，结构合理、功能完备、保障全面、竞争有序的人身保险产品供给体系。大力推进人身保险深入服务社会生产生活各领域，个性化、差异化、定制化产品开发能力明显增强，实现需求有对接、产品有市场、服务有保障，人民群众满意度明显提升。

围绕人身险产品的扩面提质，《意见》共提出推进普惠保险快速发展，服务养老保险体系建设，满足人民健康保障需求、助力区域发展战略实施，提高老年人、儿童保障水平，加大特定人群保障力度，优化开发管理机制，加快数字化转型，加强行业基础研究，改革产品监管机制等10项具体措施。

从产品端看，人身险产品的保障期限多为二三十年甚至是终身，代理人如果用快消品的销售策略，做一锤子买卖，自然很难长久。唯有真正站在客户的立场上，以“投保+陪伴”的方式经营人身险，才能在根本上减少消费者投诉，促进人身险的健康发展。

在人身保险业务中，健康险业务是同比增长最快的业务，随着人们健康保险和健康服务需求的增长、新医改的推行及国家相关政策的扶持，未来还有较大的发展空间。

目前我国有3亿人购买长期人身险保单，被保险人接近6亿人，商业人身保险覆盖面达到42.7%，风险保障总额超过1000万亿元。前三季度，城乡居民大病保险覆盖10亿多城乡居民，大病保险参保患者实际报销比例平均提高了14个百分点，切实减轻了老百姓的经济负担;商业养老年金保险保费收入551亿元，责任准备金5623亿元;健康险前三季度保费收入达到6666亿元。截至11月末，人身险公司资金运用余额18.5万亿元，占全行业的88.3%，其中绝大部分为长期资金，为实体经济发展提供长期稳定资金来源。

关机构发布报告《中国人身险市场未来展望》，报告预期，当中国人均可支配收入在2020年代末期达到7000-10000美元的临界点后，人身险渗透率将迅速增长，直到2040年前后。在这一段时期，中国人身险市场保费规模将以11-13%的年复合增长率在2030年前后超过美国，在2040年代初达到美国的3倍。

2040年后，中国人均可支配收入将达到20000-25000美元，中国人身险市场进入第三阶段。虽然渗透率的增长将趋平，但市场规模将在收入水平提升的驱动下以5-6%的年复合增长率进一步扩张。到2050年，中国人身险市场保费规模预计将达到45万亿元人民币。

据银保监会官网21日消息，近日中国银保监会消费者权益保护局发布《关于2022年第四季度银行业消费投诉情况的通报》《关于2022年第四季度保险消费投诉情况的通报》(以下简称《通报》)，通报了中国银保监会及其派出机构接收并转送的银行业保险业消费投诉情况。

《通报》指出，中国银保监会及其派出机构2022年第四季度共接收并转送保险消费投诉22189件。其中，涉及财产保险公司7689件，占投诉总量的34.65%;人身保险公司14500件，占比65.35%。财产保险公司亿元保费投诉量中位数为3.69件/亿元，万张保单投诉量中位数为0.25件/万张。人身保险公司亿元保费投诉量中位数为1.59件/亿元，万张保单投诉量中位数为0.20件/万张，万人次投诉量中位数为0.06件/万人次。

《通报》指出，2022年第四季度，财产保险公司涉及理赔纠纷投诉5859件，占财产保险公司投诉总量的76.20%;销售纠纷投诉623件，占比8.10%。财产保险公司涉及机动车辆保险纠纷投诉3557件，占财产保险公司投诉总量的46.26%;涉及新冠疫情相关保险等财产险其他保险纠纷投诉1686件，占比21.93%。

《通报》指出，2022年第四季度，人身保险公司涉及销售纠纷投诉7341件，占人身保险公司投诉总量的50.63%;退保纠纷投诉3980件，占比27.45%。人身保险公司涉及普通人寿保险纠纷投诉7593件，占人身保险公司投诉总量的52.37%;疾病保险纠纷投诉2614件，占比18.03%。

中国银保监会将严格按照《银行业保险业消费投诉处理管理办法》的规定，继续加强消费投诉处理监管工作，督促银行保险机构切实履行消费投诉处理工作主体责任，强化投诉源头治理，改进服务质量，维护好消费者合法权益。

未来行业市场发展前景和投资机会在哪?欲了解更多关于行业具体详情可以点击查看中研普华产业研究院的报告《2023-2028年人身保险行业深度分析及投资战略研究咨询报告》。由中研普华研究院撰写，本报告对我国人身保险行业的供需状况、人身保险发展现状、人身保险子行业发展变化等进行了分析，重点分析了人身保险行业的发展现状、如何面对行业的发展挑战、人身保险行业的发展建议、人身保险行业竞争力，以及行业的投资分析和趋势预测等等。人身保险报告还综合了行业的整体发展动态，对行业在产品方面提供了参考建议和具体解决办法。

人身保险行业研究报告旨在从国家经济和产业发展的战略入手，分析人身保险未来的政策走向和监管体制的发展趋势，挖掘人身保险行业的市场潜力，基于重点细分市场领域的深度研究，提供对产业规模、产业结构、区域结构、市场竞争、产业盈利水平等多个角度市场变化的生动描绘，清晰发展方向。

在形式上，人身保险报告以丰富的数据和图表为主，突出文章的可读性和可视性，避免套话和空话。报告附加了与行业相关的数据、人身保险政策法规目录、主要企业信息及人身保险行业的大事记等，为投资者和业界人士提供了一幅生动的人身保险行业全景图。