中国小微金融行业市场发展前瞻：促进中小微企业稳健高质发展

近年来，金融业加速回源服务实体经济，小微企业作为实体经济韧性发展的重要支撑，被中国高层和金融机构战略置顶。小微企业是我国经济发展的重要组成部分，这些企业数量众多，规模相对较小，但在经济发展中发挥着重要作用。

小微金融是一条「长坡厚雪」的赛道，做小微金融需要更深入了解小微的产业背景、行业背景、商业模式，足够的“沉入”才能有效应对经营小微业务的风险。供给结构变化之中，小微金融市场逐渐从量的增长迈入质的提升，身处其中的小微企业亦感受到一场前所未有的数字化新体验。

小微金融主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的平台。

根据中研普华研究院撰写的《2023-2028年中国小微金融行业市场前瞻与未来投资战略分析报告》显示：

中国小微金融行业市场发展前瞻

近年来，我国普惠金融快速发展，小微企业贷款规模迅速增长，小微金融服务能力显著提升。同时，存在着管理不到位导致贷款被套用、挪用等行为，部分银行还虚增虚报小微企业贷款，或通过与贷款中介合作变相抬高融资成本。”数字银行服务小微企业的一个缩影。当以微众银行为代表的数字银行敲开服务小微企业的可持续发展之门，变化悄然而至。伴随一系列政策指引，越来越多的市场参与者涌入小微赛道。

超5200万户中小微企业和1.14亿户个体工商户(截至2022年底)，是吸纳就业的主力军，亦是中国经济的基本单元。其一面连接着经济繁荣，一面连接着社会稳定，构成中国迈向高质量发展新阶的重要保障和基础。

以微众银行为例，在借鉴前期“微粒贷”成功经验的基础上，该行于2017年推出国内首个线上无抵押的企业流动资金贷款产品——微业贷。无须抵押担保、无须线下开户、无须提供纸质资料、全自动、线上化……微业贷自上线初便打破传统银行业务流程，一个全新的小微企业服务新模式由此而生。

通过数据，洞见新模式之成效。截至2023年6月末，微业贷已覆盖30个省/自治区/直辖市，累计授信客户超120万家，累计授信金额超1.3万亿元。值得注意的是，微业贷服务客群中近100%的小微客户为民营企业，企业征信白户占比超50%。

行业人士指出，“微业贷”的成功让市场看到以数字化手段打破“不可能三角”的可行性，在助推越来越多传统金融机构加快数字化转型的同时，微众银行亦通过持续丰富的“首贷户”数据，助推同业协力破解小微企业融资难题。多元化、多层次的小微金融服务体系逐步形成。

促进中小微企业稳健高质发展

为进一步畅通政银企沟通渠道，充分发挥工商联桥梁纽带作用，促进中小微企业稳健高质发展，连城农信联社与连城县工商联联合建立了服务中小微企业满足融资需求信息互通机制，通过联合走访、信息共享、活动共建等各种方式整合各方资源，实施有针对性的政策措施，有效助力县域营商环境。截至目前，连城联社共发放第一期提质增产增效专项资金贷款共计1亿余元，为连城县域内广大中小微企业送去了“金融活水”。

近年来，山西屯留农商银行积极助力中小微企业的发展与壮大，将最贴心的金融服务送到客户身边，大力加强银企合作模式，创新链式服务，主动组织工作人员上门对接企业，做好贷款台账，跟进贷款流程，确保信贷资金及时精准投放，切实增强客户的贷款体验感和满意度。

为了优化金融服务，该行不断完善“线上+线下”服务体系建设，依托“晋享贷”平台线上申请贷款高效便捷的优势，对符合贷款条件的客户“优先受理，上门调查，快速审批，快速发放”，让客户在家就可以便捷申请贷款，通过畅通绿色办贷通道、优化贷款操作流程、简化办贷手续、实行限时办结服务，为客户节省办贷时间。同时建立完善的上下游产业链金融服务体系，对接辖内供应商，充分了解其备货备种、仓储运输等情况，全面掌握客户金融需求时间、额度，以便提供高效便捷金融服务。此外，不断扩大“农资贷”“农机贷”等贷款产品覆盖面，竭力为客户提供有温度、有速度、全方位、多层次的金融服务。截至目前，累计发放助农贷款5.03亿元，户数2162户。

针对小微客户融资需求，不断提升金融服务质量，提高办贷效率，降低客户融资成本。一是畅通申贷渠道。该行充分利用400客服平台、微信申贷平台、手机银行申贷平台等申贷渠道，建立绿色办贷渠道，明确专人负责，持续满足客户申贷需求，切实提高客户申贷处理质量和效率。二是创新金融服务乡村振兴新模式。

自2020年以来，在金融监管部门支持下，全国工商联、中国银行业协会会同中国工商银行、中国银行、网商银行等相关金融机构发起，并连续三年开展助微计划，帮助小微企业、个体工商户应对疫情冲击，推动实现高质量发展，让大量此前没有被覆盖、或覆盖不足的长尾小微群体得到有效的金融服务。

在助微计划开展过程中，中国工商银行、中国银行等国有大型商业银行及其它股份制商业银行，利用网点布局广泛及资金能力等优势，积极发展数字化、智能化服务方式，加快产品创新和优化，服务于小微企业融资，发放贷款金额占比超过7成;网商银行等中小银行发挥科技优势，通过线上触达更多长尾小微客群，服务小微企业数量占比超过7成，对拓展助微计划覆盖面起到了很好的补充作用。

全国19家民营银行中，已有微众银行、苏宁银行、新网银行、中关村银行、富民银行、梅州客商银行、辽宁振兴银行7家银行披露2022年财务情况。

数据显示，从经营业绩和资产规模来看，微众银行继续领跑，2022年净利润达89.37亿元，年末总资产规模超4700亿元。信贷投放方面，普惠小微依然是各家民营银行的经营重点。

在激烈的市场竞争中，企业及投资者能否做出适时有效的市场决策是制胜的关键。小微金融行业报告对中国小微金融行业的发展现状、竞争格局及市场供需形势进行了具体分析，并从行业的政策环境、经济环境、社会环境及技术环境等方面分析行业面临的机遇及挑战。还重点分析了重点企业的经营现状及发展格局，并对未来几年行业的发展趋向进行了专业的预判。

本报告同时揭示了小微金融市场潜在需求与潜在机会，为战略投资者选择恰当的投资时机和公司领导层做战略规划提供准确的市场情报信息及科学的决策依据，同时对政府部门也具有极大的参考价值。同时包含大量的数据、深入分析、专业方法和价值洞察，可以帮助您更好地了解行业的趋势、风险和机遇。

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