信用卡行业市场机遇分析 信用卡业务步入“精耕细作”时代

近期，已有包括农业银行、工商银行、建设银行国有大行在内的多家银行纷纷推出信用卡 " 双 11" 福利活动。整体来看，银行信用卡多通过与各大电商平台及支付平台合作，推出双十一优惠券、满减券以及分期免息等各色优惠福利，从而吸引用户办理信用卡进行支付或是分期付款消费。

在业内人士看来，这类电商购物节大促活动的交易规模和用户流量，是任何一家银行开展信用卡业务都不可能放松的必争之地。银行需要流量和消费场景，互联网平台需要资金和产品合规支持，二者未来加速合作是大势所趋。

如果你想了解信用卡行业的内外部环境、行业发展现状、产业链发展状况、市场供需、竞争格局、标杆企业、发展趋势、机会风险、发展策略与投资建议等进行了分析……我们研究院撰写的《2023-2028年中国信用卡行业发展前景及投资风险分析报告》。重点分析了我国信用卡行业将面临的机遇与挑战，对信用卡行业未来的发展趋势及前景作出审慎分析与预测。

一直以来，信用卡在社会经济生活中都占据着重要地位。如近年来，部分商业银行通过发行联名卡、粉丝卡等方式获取客户，深耕存量。不久前，“酱香拿铁”火遍全网，宁波银行信用卡在“酱香拿铁”上市当天推出了“1分钱来一杯酱香拿铁”活动。除此以外，流量IP、热门电影、明星演唱会、网红景点、明星粉丝联名卡等都成为银行信用卡业务营销的抓手。中国工商银行作为北京环球度假区银行方面的合作伙伴，曾推出办联名信用卡享环球影城提前入园、消费达标赢免费门票的活动。中国农业银行推出以“只此青绿”为卡面主题的信用卡，设计多款精美卡面，主打国潮风，受到用户好评。

针对以上种类繁多的营销活动，董峥表示并不意外。在采访中，他向记者展示了此前策划推出过的多款信用卡，其中不乏以凡·高、莫奈的画作以及蒙娜丽莎画作为卡面主题设计的信用卡，造型别致。信用卡一直以来就具有细分市场、细分用户的功能。过去，银行在信用卡方面也曾推出过黑金卡、钻石卡等，用于筛选用户，用户持有此类卡片可以在指定银行享有VIP待遇。如今，市场上消费者在不断变化，用户有了更多不同的兴趣和爱好。

作为促进文旅消费，加大金融助力“扩内需”的重要帮手，信用卡不仅是居民消费生活和热点的“晴雨表”之一，也是趋向消费复苏的重要阵地。

建设银行龙卡信用卡则是在商超购物、餐饮美食、出行玩乐等多方面均推出优惠活动，包括京东商城、京东到家的满减优惠，以及美团、永辉、麦当劳、携程等多家线上平台或线下门店的 6.6 折优惠，最高可减 6 元 -66 元。

同时，还有浙商银行信用卡支付宝 " 双 11" 特惠包括信用卡消费满减、分期满减以及分期最高 24 期免息等多重促销优惠;杭州银行联合淘宝 / 天猫及京东推出信用卡支付满 300 减 30、满千减百的满减活动;江西银行则是与淘宝 / 天猫合作推出信用卡支付满 100 减 10 元优惠。

此外还有多家银行选择联合互联网平台共同打造联名信用卡，进一步推出 " 双 11" 多重优惠活动。如京东联合招行、浦发、平安等多家银行共同推出的京东联名信用卡，" 双 11" 期间新用户可领 100 元无门槛立减券，同时还可以在指定时间抢满减券、红包雨，以及参与消费抽奖等活动。

近十年，在中国居民消费爆发的趋势下，中国信用卡市场一路高歌猛进，一直保持两位数的增速，最高达到58%的年度增长率，最低时也有12%左右。

不论是线下银行网点，超市电影院门口，还是企业所在的商业大楼，推广信用卡的销售们都能吃到“时代的红利”——拉杆行李箱、洗衣粉，甚至一盒鸡蛋都能轻松获得一批新客户，完成月度开卡KPI。

据央行数据披露，从2022年第四季度开始，信用卡市场已经连续三个季度发卡量下降。2022年末，信用卡和借贷合一卡在用发卡总量为7.98亿张，同比下降0.28%。到了2023年二季度末，全国在用发卡总量7.86亿张，环比下降0.59%，人均持有信用卡和借贷合一卡0.56张。

虽然疫情后消费复苏来势汹汹，但因为宏观经济环境下行的压力，人们的消费习惯不可避免地趋向保守。年轻人纷纷“断舍离”，开启“低欲望”生活。

进入2023年，寒意愈浓。据人行最新公布，二季度末，全国信用卡在用数量再度环比下降，降幅达0.59%，为去年三季度末以来的第三次季度下降。连续下降的还有信贷余额，二季度末信用卡应偿贷款8.55万亿元，环比下降0.17%。

随着经营难度增加，盈利能力变弱，不少银行的信用卡业务已经触及盈亏平衡线，甚至出现亏损的苗头。

种种数据和现状表明，信用卡已经从增量时代进入了存量时代。这一时代的核心不再一味追求“数量”、而是放弃“规模情结”，追求“质量”。在新的发展逻辑和增长方式还未完全塑造成型，市场环境趋于严峻的背景下，信用卡从业者们纷纷开始采取更加“佛系”的生存策略。

信用卡发展趋势机遇分析

" 在消费平台自己都开始对‘双 11 ’的价值开始重思考的当下，银行业信用卡业务还在不计成本的杀入红海，本质上是的业务模式创新不足、思维僵化导致的苦局。" 他直言。

实际上，近年来，我国信用卡市场增长放缓，竞争加剧。业内普遍认为，未来银行要想在信用卡的市场竞争中突出重围，不仅需进一步创新营销方式，同时还要寻求差异化发展，进一步细分客户群体，融入和满足不同消费者的刚性消费需求。

对此业内人士也表示，目前银行在信用卡增值业务领域不断加大创新力度，持续拓展定制化信用卡产品开发场景，同时以基于文体娱乐载体的信用卡新品类为基础，不断进行物理商圈与虚拟商圈综合化营销等等，中国的信用卡市场发展在金融科技带动下正在出现一个小高峰。

随着信息技术的迅猛发展和大数据的应用，信用卡行业将越来越注重数据分析和风险管理。银行和支付科技公司可以通过分析用户行为和消费习惯，提供个性化的信用产品和增值服务，以满足客户需求。

移动支付已成为日常生活中不可或缺的一部分，未来信用卡行业将更加注重移动支付的发展和数字化体验的提升。例如，虚拟信用卡、无接触支付、生物识别等新技术将得到广泛应用。

信用卡行业研究报告旨在从国家经济和产业发展的战略入手，分析信用卡未来的政策走向和监管体制的发展趋势，挖掘信用卡行业的市场潜力，基于重点细分市场领域的深度研究，提供对产业规模、产业结构、区域结构、市场竞争、产业盈利水平等多个角度市场变化的生动描绘，清晰发展方向。

欲了解更多关于信用卡行业的市场数据及未来行业投资前景，可以点击查看中研普华产业院研究报告《2023-2028年中国信用卡行业发展前景及投资风险分析报告》。