P2P网贷风控体系的完善 我国P2P网贷行业的本土化进程已基本完成

互联网与金融融合给传统金融业务发展带来新机遇。渠道的拓展、产品的创新、风险甄别与控制手段的创新等都是这两者融合后给传统金融业带来的改变。互联网金融是在互联网时代不可不重视的一个新的业态，也可以说是新金融，它的一个特点就是明天不可知。

作为传统金融业代表的银行已充分感受到新金融的压力，并更加深入反思。一现在互联网电商企业要做金融，银行也想做互联网和电商，但总体上还是前者做得好一些，原因是双方思维方式不同：互联网的精神是平等、开放、分享、合作、共赢，所以电商企业能更多地考虑消费者利益，而传统银行往往站在自己的角度考虑问题。

电子商务是通过互联网等信息网络销售商品或者提供服务的经营活动，是数字经济和实体经济的重要组成部分，是催生数字产业化、拉动产业数字化、推进治理数字化的重要引擎，是提升人民生活品质的重要方式，是推动国民经济和社会发展的重要力量。我国电子商务已深度融入生产生活各领域，在经济社会数字化转型方面发挥了举足轻重的作用。“十四五”时期，电子商务将充分发挥联通线上线下、生产消费、城市乡村、国内国际的独特优势，全面践行新发展理念，以新动能推动新发展，成为促进强大国内市场、推动更高水平对外开放、抢占国际竞争制高点、服务构建新发展格局的关键动力。

《"十四五"电子商务发展规划》显示到2025年，我国电子商务高质量发展取得显著成效。电子商务新业态新模式蓬勃发展，企业核心竞争力大幅增强，网络零售持续引领消费增长，高品质的数字化生活方式基本形成。电子商务与一二三产业加速融合，全面促进产业链供应链数字化改造，成为助力传统产业转型升级和乡村振兴的重要力量。电子商务深度链接国内国际市场，企业国际化水平显著提升，统筹全球资源能力进一步增强，“丝路电商”带动电子商务国际合作持续走深走实。电子商务法治化、精细化、智能化治理能力显著增强。电子商务成为经济社会全面数字化转型的重要引擎，成为就业创业的重要渠道，成为居民收入增长的重要来源，在更好满足人民美好生活需要方面发挥重要作用。

到2035年，电子商务成为我国经济实力、科技实力和综合国力大幅跃升的重要驱动力，成为人民群众不可或缺的生产生活方式，成为推动产业链供应链资源高效配置的重要引擎，成为我国现代化经济体系的重要组成，成为经济全球化的重要动力。

图表：2023-2028年互联网保险保费规模预测

数据来源：中研普华产业研究院整理

根据中研研究院《2023-2028年中国互联网金融行业市场前景预测及投融资战略报告》分析得知，根据行业景气度等指标综合分析，预计2023-2028年互联网保险保费规模呈现逐年增长趋势，2028年保费规模为4334.9亿元，同比增长8.1%。

中国P2P网贷行业的发展遵循着与欧美市场不同的规律。就其发展过程而言，大致经历了四个阶段：萌芽阶段、快速发展阶段、风险爆发阶段、政策调整阶段。随着P2P网贷行业的快速发展，大量没有运营资质的P2P网贷平台也开始涌入市场，而市场对P2P网贷行业的预期也开始回归理性，这将导致平台的合并、重组和联盟。随着我国征信体系的完善，P2P网贷行业相关法律法规的健全，以及P2P网贷风控体系的完善，我国P2P网贷行业的本土化进程已基本完成。

互联网金融是基于互联网及移动通信、大数据、云计算、社交平台、搜索引擎等信息技术，实现资金融通、支付、结算等金融相关服务的金融业态，是现有金融体系的进一步完善和普惠金融的重要内容。其表现形式既包括以互联网为主要业务载体的第三方支付，金融产品销售与财富管理，金融资讯与金融门户，金融大数据采掘加工，网络融资与网络融资中介等新兴、新型金融业态;也包括持牌互联网金融机构，以及各类持牌金融机构设立的主要从事互联网金融相关业务的法人机构或功能性总部。为把本市建成互联网金融发展的高地，进一步提升上海国际金融中心的影响力、辐射力、创新力和资源配置能力，推动中国(上海)自由贸易试验区金融改革创新，助力上海打造具有全球影响力的科技创新中心。

国外互联网保险行业成熟经验

1.商业模式不断创新。英国互联网保险行业在发展初期，由于保险机构数量众多，市场竞争激烈，为吸引消费者，在线保险机构都致力于通过技术进步来完善和简化互联网业务流程。经过多年的发展，英国的互联网保险行业已发展出三种全新的商业模式：门户网站模式、信息总汇模式和逆向竞拍模式。门户网站模式的本质是通过在线保险代理平台进行保险产品销售，在线保险代理平分为专业型的保险门户网站，由于访问量较大，受到了保险机构的欢迎。信息总汇模式俗称比价模式，保险公司同样将产品放到第三方平台进行销售，这类平分通常为专业互联网公司或者大型电商平台。第三方平台按保险的种类、价格等信息进行分类，消费者可以轻松地按照自己感兴趣的分类对不同的保险产品进行对比和选择。逆向竞拍模式是由专业的在线销售平台牵头，欲进行融资的项目或企业在平台进行公开招标，保险机构通过平分进行竞标。同美国的第三方平台销售模式类似，英国能够比价的信息总汇模式的发展最为迅猛。随着互联网保险规模的迅速增长，信息总汇模式的竞争也日趋激烈，一些机构为吸引消费，对保险产品的范围和收益进行夸大宣传，道德问题逐渐增多。

2.监管立足于一致性原则。英国法律规定电子保单拥有和传统保单同样的法律效力，因此其监管也和传统保险机构一致。在此基础上，通过多部分的协同合作，加强监管效率。为维护消费者利益，对于互联网保险行业的准入采取适度审慎原则，鼓励互联网保险行业的发展，但行业门槛比较高。英国对于互联网保险机构的监管侧重于以下几方面：一是通过明确业务范围来减少法律纠纷;二是重点加强业务过程中可能出现的道德风险的监管;三是重视保险业务服务能力和质量的评价;四是重视网络安全的监管。