数字人民币生态系统如何构建 数字货币行业深度分析

数字人民币冬奥支持场景更多

据了解，为测试数字人民币冬奥支持场景铺设成效，今年上半年，石景山区以“服务智慧冬奥 共创数字北京”为主题开展了数字人民币冬奥支持场景内部测试活动，模拟冬奥赛时受理环境，重点在冬奥组委驻地及周边设立应用场景、开展测试，参与者2300余人，加快构建支付便利、服务优质、安全高效的冬奥支付服务环境，推动数字金融为冬奥赋能。

目前，石景山区餐饮住宿、购物消费、票务娱乐、旅游观光、医疗卫生、交通出行等行业中具备数字人民币支付条件的商户已有200余家，其中冬奥支持场景占全部商户数量的近70%。全区形成了以首钢园区为核心、以冬奥综合配套设施、冬奥社区为保障，以北京银行保险产业园、万达商圈、八大处公园、石景山游乐园、中关村石景山园等地区为辐射的“1+2+N”冬奥支持场景。

构建数字人民币生态系统

《中国互联网发展报告2020》显示，2019年，中国数字经济规模达35.8万亿元，占GDP比重达36.2%，中国数字经济总量规模和增长速度位居世界前列。在这一大背景下，整个社会对支付的安全性、便捷性要求必将越来越高，亟需从顶层设计着手，强化金融基础设施的建设，在国内建立一个扎实、健康的数字人民币生态系统。

当前数字人民币试点坚持稳妥、安全、可控原则，目前参与人数、笔数、兑换金额总体还较小。接下来，可以考虑在具备条件的地区稳妥有序地扩大试点范围和规模，不断优化和丰富数字人民币的功能，

具体来看，可从四个方面入手：

一是鼓励多主体参与。在数字人民币研发测试的过程中，商业银行、电信运营商、科技公司、非银行支付机构等已参与其中，应进一步发挥好各方的特点和优势。目前参与的商业银行已从最初的4家大型银行扩展到6家大型银行和两家民营银行，下一步，可让更多实力较强的商业银行加入到运营机构之列。

二是实现多场景覆盖。当前数字人民币已同时支持线下线上场景，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等多个领域。下一步，应继续加大场景拓展，线上通过推送子钱包嵌入更多应用场景，线下加快商户拓展、原有机具改造，努力实现小额、零售支付的全场景覆盖。

三是拓展多功能应用。支付是数字人民币的主要功能之一。现在的支付功能已有扫码、“碰一碰”、离线支付等多种方式，接下来，应支持数字人民币对银行账户及非银行支付账户的充值、提现等;同时，通过商业银行柜台、ATM等渠道，实现数字人民币与人民币现金的双向兑换等功能。

四是开发多形态钱包。目前，中国人民银行数字货币研究所已从四方面设计了数字人民币钱包矩阵，包括实名钱包与匿名钱包、个人钱包与对公钱包、硬件钱包与软件钱包、母钱包与子钱包。要注意软件载体和硬件载体的结合，例如，在IC卡及智能手表等可穿戴设备中嵌入数字人民币钱包芯片，以方便用户使用。

全球国家加紧研究数字法币

数字人民币的全面落地推广必将给支付行业带来重大发展机遇。未来将延伸商户数字化服务，帮助商户提升数字化经营能力。比如会在硬件钱包、企业间供应链体系创新等方面发力，满足用户和商家的便捷使用需求。

从国际上来看，当前各国都在加紧研究数字法币，这一领域我们也不能落后。国际清算银行2020年四季度进行的问卷调查显示，目前有60%的央行正在进行数字法币实验或是概念验证，而在2019年这一水平仅为42%。国际清算银行预计，未来3年内，代表世界五分之一人口的央行很可能发行通用的数字法币。

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