商业保险消费呈年轻化趋势 2021商业保险行业的发展消费潜力

商业保险消费呈年轻化趋势 2021商业保险行业的发展前景

商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的损失进行补偿。

商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金，根据不同的回报方式，可分为传统型养老险、分红型养老险、万能型寿险以及投资连结保险等。

市场化的商业养老保险在推动积极平稳发展、维护社会稳定方面正起着越来越重要的作用，不仅是社会养老基金的重要补充，对于减轻财政负担、扩展融资渠道、满足居民多样化投资需求、平滑消费等方面也有重要意义。

数据显示，“十三五”期间，我国基本医疗保险参保人数达13.6亿人，参保率稳定在95%以上。到2019年，我国职工医保和居民医保政策范围内的住院费用报销比例分别达到80%左右和70%左右，这还不包括一些财力富余省份给居民提供慢病、门诊报销保障。可以说，如果不追求特效药、特殊护理等医保目录外的保障，对大多数普通居民来说，需要商业健康险来“补充报销”的费用比例在30%以内。

报告数据显示，当前我国第三支柱商业养老保险密度仅为339.74元/人。而美国第三支柱个人退休账户(IRA)的养老保险密度高达1258.7美元/人。2020年我国养老保险深度仅为0.48%。相比之下，美国第三支柱个人退休账户的保险深度为2.3%。

此外，我国养老基金占GDP比重较低，主要原因是二三支柱发展相对缓慢。2019年美国第一支柱养老金的规模为2.89万亿美元，约占GDP比重的13.49%，二、三支柱养老金资产规模合计30.28万亿美元，约占GDP的141.3%，而我国第一支柱养老金资产规模为8.35万亿元，约占GDP的 8.43%，二三支柱规模为2.41万亿元，仅占GDP的2.43%。

大力发展第三支柱养老保险已成为政府积极应对人口老龄化、完善三支柱养老金体系架构的重要举措。

报告认为，在近几年越发密集的政策激励和引导下，商业养老保险消费正呈现群众接受度不断提高、年轻化、由沿海发达一线城市向内陆二线城市拓展、中高收入群体的消费潜力逐渐释放、女性参保率加速提升等五大趋势。

其中，相关数据显示，80后群体购买商业养老保险的比例约为13.73%，略高于70后群体的12.59%。90后群体虽然整体购买商业养老保险的比例仍然较低，约为7.03%，但参保比例也呈快速上升趋势。

保险消费也呈现出不断年轻化的发展趋势，90后逐渐成为商业保险的购买主力军。有数据显示，接近三成的90后已经为自己购买了养老险，开始为30年后的养老计划打基础。保险对于年轻群体，除了“规避风险”，也逐渐成为人生规划、财富配置的一种理性认知。

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