新能源车险来了 价格会怎样？ 汽车保险行业市场深度分析

新能源车险来了

截至2021年6月底，我国新能源汽车保有量为603万辆。和新能源车以及各种造车新势力快速发展并没有形成同步的是，其并没有专属车险产品，目前采用的仍是传统的燃油汽车保险。

新能源车险来了，中国保险行业协会4日发布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款(2021版征求意见稿)》(下称《专属条款》)和《中国保险行业协会新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款(2021版行业征求意见稿)》，向社会公开征求意见。数百万新能源车主期盼已久的专属车险终于要来了。

与传统汽车不同，新能源汽车最核心的技术与部件是电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统，即俗称的电池、电机、电控“三电”系统。其中，新能源汽车电池价值甚至会占到整车价值的40%左右。在传统车险条款下，“三电”不在保障范围内，理赔时也存在较大争议。

主险责任的扩容，覆盖了新能源汽车的主要风险。不过，新能源汽车还涉及电网、充电桩、辅助驾驶软件等诸多辅助设备。为了给新能源车主提供更充分的选择，《专属条款》设计了附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险、附加智能辅助驾驶软件损失补偿险、附加火灾事故限额翻倍险及附加新能源汽车增值服务特约条款等6款附加险。

对于新能源车险的定价，业内人士分析称，由于目前新能源车的出险率、维修费用等较高的原因，因此部分用途的新能源车险价格或许会整体较燃油车有些许上涨。

政策推动车险行业发展

1984年起，各地在国务院的强调下全面推行第三者责任法定保险，对所有上路汽车强制办理三责险。在“法定”三责险的带动下，商业车险随之崛起，公车、拖拉机、私家车逐步成为车险保费增长的主要驱动。2020年9月份，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》提出要引导保险行业朝着额智能化方向发展，未来，我国保险行业所保的范围或可更广。

中国车险保费收入增长趋缓

2015-2019年，我国车险保费收入持续增长，从6199亿元增长至8188亿元，我国车险保费收入增速波动下降;自2017年开始我国车险保费收入增速下滑至4%左右;2019年，我国车险保费收入增速仍不足5%。2020年上半年我国车险保费收入仅增长2.92%。

互联网+车险

随着互联网的发展，车险的互联网化也开始发展。

据中国保险行业协会，2019年，互联网车险业务保费收入为274.52亿元，同比下降25.55%。2020年互联网车险业务发展趋缓并整体走低，业务处于持续负增长状态。2020年上半年，共计42家公司开展互联网车险业务，累计保费收入共111.72亿元，同比负增长24.34%。

根据中保协公布的数据，2015-2020年H1，我国互联网车险收入在互联网财产险总收入中的占比持续下滑。2015年互联网财险迎来蓬勃发展之时，互联网车险业务占比曾高达93.20%。而2019年互联网车险保费收入在全国互联网财产险保费收入中占比仅为32.74%，下降幅度较大，2020上半年互联网车险保费收入占比下降至30.1%。

2019年监管部门加大对保险公司车险业务的审查，对单列市和地市级保险机构釆取停止商业车险条款和费率的监管措施，商车费改效应使网络销售渠道失去优势，网销价格优势消失，线上、线下的产品差异逐渐缩小。以上种种导致互联网渠道车险的保费收入大幅下降。

我国的车辆保险市场还处于一个发展的初级阶段，加强汽车保险市场建设要结合产品设计与服务，综合考虑费率的公平性和可实施性，并且产品条款设计在开发个性化产品仍然要体现通俗易懂原则，另外要加强汽车保险的市场营销创新。未来，我国汽车保险市场规范化发展还有很长路要走。

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