中国保险行业现状及发展前景分析

中国保险行业现状及发展前景分析

保险业是指将通过契约形式集中起来的资金，用以补偿被保险人的经济利益业务的行业。保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的行为。

近几年银保监会发布多项监管政策及指导意见，在鼓励和规范保险数字化转型进程的同时对行业数字化水平提出了更高的要求。

2010-2020年，我国原保险保费收入呈逐年上升的趋势。增速方面，2011-2016年我国保险保费收入增长率呈现爬坡态势，2016年后连续两年下降，但2019年出现回升趋势。2020年，全年原保险保费收入45257亿元，同比增长6.1%。

近日，银保监会公布了2021年前9月保险业经营情况，1-9月份，保险业实现原保费收入36514.29亿元，同比下滑1.29%。其中，财产险保费收入为8781.7亿元，同比下滑4.78%;人身险保费收入为27732.6亿元，同比下滑0.13%。

从保险公司的经营数据看，前9月，人身险公司原保费收入26032亿元，同比下降1.39%;财产险公司原保费收入为10482亿元，同比下降1.04%。

总体来看，9月保费降幅收窄但负债端压力仍存，不过，随着四季度各家险企将冲击年度目标，备战2022年“开门红”，保费增速或将回暖。

细分市场来看，人身险方面，保费压力持续。当前，人身险行业改革已进入深度调整期，一些不合规的现象逐步得到缓解，但是深层供需不匹配等问题还未完全解决。

一方面，随着老龄化加剧以及新冠肺炎疫情的持续影响，近两年客户需求发生了结构性变化，医疗、养老、长期年金型产品攀上新一轮发展高峰。然而，市场供给与客户需求并不完全匹配，导致健康险等险种增速放缓;另一方面，在向高质量转型的过程中，代理人转型速度也没有匹配消费者的需要，特别是行业大规模进行代理人队伍清虚工作，导致原先增员即获客的快销模式瓦解，再加上监管部门对不符合监管规范的销售行为和组织行为严格监管，代理人渠道转型的压力一时难以化解。

不过，还应该看到，今年以来，头部保险公司逐渐放弃人海战术，格外重视代理人队伍的提质增效，虽然人力规模进一步压缩，但保险公司大力推动保险代理人向职业化、专业化、精英化转型升级。例如，太平人寿推出“犇计划”人才招募企划案，对《个险寿险业务人员基本管理办法》进行全新升级，对绩优新人加大扶持力度;太保寿险推出“CA企业家计划”来激活代理人队伍，太保寿险在中期业绩发布会上强调，未来6个月至12个月的核心指标不是人头，而是人力，主要看活动人力、绩优人力这两个核心指标。

财产险方面，保费有回暖趋势，负增长趋势收窄。其中，车险综改已到一年，车均保费下滑态势仍在延续，新车销量不理想也导致车险市场增速承压。今年三季度，车险业务原保险保费收入呈两位数下滑，这主要是受去年7月至9月，部分上市保险公司分支机构鼓励客户在车险综改前提前续保导致业务基数较高所致。从中长期来看，车险综改将深刻影响行业格局，头部保险公司可以平衡综合成本率上升所带来的影响，进一步扩大自身竞争优势。另外，银保监会表示，将会适时推出新能源汽车保险的消息，或将给财险市场带来全新的增长点。非车险方面，货运险、农险等业务保持较快增长，不过部分保险公司主动调整业务结构以优化承保盈利水平，因而放缓非车险业务增速。

此前，监管部门下发财险行业高质量发展三年行动方案，随着这一方案的推进，相关配套也在跟进落地，旨在提升财险行业专业化、精细化、集约化发展水平。总体来看，监管部门鼓励财险行业丰富产品供给、升级保险服务、优化渠道管理和完善市场体系。挖掘新技术、新经济、新业态带来的保险需求，围绕乡村振兴、智慧交通、健康养老、绿色环保、科技创新、网络安全、社会治理等重点领域，开发专业化、差异化、定制化的创新保险产品。由此可见，监管部门拟引导保险公司明确自身定位和专业优势，摒弃过于依赖车险业务和过度铺设机构贪大求全的经营理念，精准选择优势产品、目标市场与业务方向，在细分市场深耕细作，在专业领域积微成著。

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