2022UBI车险发展现状分析 中国UBI车险行业市场竞争格局分析

UBI车险的概念

UBI是基于使用量而定保费的保险 ，UBI车险可理解为一种基于驾驶行为的保险，通过车联网、智能手机和OBD等联网设备将驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据综合起来，建立人、车、路(环境)多维度模型进行定价。同时，也有保险公司尝试推出UBI非车险。

OBD即“车载自动诊断系统”，是车载监控系统的通讯接口，有市场分析称，这也将是车联网普及的一大基础。除了UBI车险以外，也有保险公司尝试推出UBI非车险，平安保险和中交兴路联合推出的基于UBI的物流责任险，主要面向网络货运平台、物流公司和实际运输方，能让保险公司精准定价、快速理赔，让投保人享受价格低、理赔快、少出险的实惠。

根据中研普华产业研究院发布的《2022-2027年中国UBI车险行业市场竞争格局分析及投资潜力研究报告》显示：

UBI能够给保险公司带来包括合理定价、科学产品、精准获客、减少事故发生、赔付率下降、提高运营效率、提升客户体验等益处。UBI能够促使驾驶行为良好的车主，享受优惠的车险费用。对于险企来说，UBI车险考验着产品对细分市场的精确把握，如果设计出创新型个性化定价模式，便可提高服务效率、有效控制成本，给客户带来更好的产品体验，有力助推险企升级发展。

UBI能够合理反映出驾驶者的保险和风险成本，体现保费的公平;通过价格的调节，改善安全驾驶行为，缓解城市交通拥堵;远程数据的收集分析，还可以提高事故处理时效，协助追踪盗窃车辆等。UBI货运物责险相对于传统货运物责险的价值在于：有精准的数据作为支撑。

传统保险公司在做货车保险业务时通常持两种态度：一种是拒保，凭既往出险数据判断货车出现率，保险公司普遍认为货车风险高、事故多发，因此就会果断放弃这块市场;另外就是提高保费，今年做了业务亏损来年就考虑在此基础上增加保费，以达到利润的平衡。保险公司对于货车业务的两种态度，都源于：没有精准的风险数据可依。

国外UBI车险情况

据不完全统计，全球有超过300家保险机构推出UBI车险产品。UBI车险在美国、英国、意大利的渗透率持续增加，用户主要集中在年轻人群。

以美国为例，在美国，最大的车险提供商Progressive推出UBI车险产品，选择加入UBI车险计划的用户会收到一个Snapshot硬件——即一个OBD盒子。然后将其插到车上实时记录数据，以30天为一个观察期，使用6个月后，保险公司会收回硬件，然后制定一个更新的保险优惠政策，最高优惠可以达到30%。现在，Snapshot已经拥有了超过200万车险用户。

中国UBI车险发展现状

根据数据显示，2018年全国承保机动车辆商业保险保单保费6149亿元，同比仅增长2.6%。进入2019年，由于新车销售持续负增长，预计今年的商业车险保费不容乐观。

在车险领域，国内保险公司对UBI保险有基于高级驾驶辅助系统的UBI试点项目和在乘用车和商用车领域的UBI项目试点工作等。但UBI车险在发展过程还还面临不少挑战：中国消费者对UBI车险认识程度不深;UBI车险处于起步阶段，仍缺乏集中的数据收集平台对数据进行充分积累和整合;缺乏精算人才建立精确客观的客户数据模型;缺少能为客户提供精确服务的理赔人才等。

在非车险领域，2019年10月，平安保险和中交兴路联合发布优驾保UBI网络货运物流责任险，这是基于UBI的货运保险。主要面向网络货运平台、物流公司和实际运输方。

交通运输部、国家税务总局联合出台《网络平台道路货物运输经营管理暂行办法》，鼓励网络货运经营者利用大数据、云计算、卫星定位、人工智能等技术整合资源，应用多式联运、甩挂运输和共同配送等运输组织模式，实现规模化、集约化运输生产。可以看出，政策正在不断鼓励利用科技手段来改善交通运输行业，并为行业指明了方向，UBI货运物责险在政策推动下应运而生。

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