UBI车险是什么？ 2022年中国UBI车险行业现状分析

UBI车险是什么？据不完全统计，全球有超过300家保险机构推出UBI车险产品，在美国、英国、意大利的渗透率持续增加，用户主要集中在年轻人群。在国内，因为尚未有明确的政策、且市场渗透率低，目前在我国仍属于起步阶段。

2020年底，由百度牵头，与阳光保险、平安保险展开了UBI车险产品的事宜。2021年1月，所托瑞安汽车科技公司携紫金保险，为汽车经销商通翔阳光定制车辆安全保障UBI方案，并提供3000台商务用车。在同质化严重的国内车险市场，UBI模式的出现似乎给车险市场带来新的活力与增长点，但面对中国的本土市场也出现了水土不服的现象。

从实际经营情况来看，无论在国内还是海外市场，UBI车险的表现并不尽如人意。Root Insurance作为美国第一家完全通过移动设备提供服务的持牌保险机构、俄亥俄州历史上最大的IPO，在 UBI车险模式的探索上一直走在行业前列。而目前Root陷入了盈利难的尴尬局面，也从侧面反应出UBI车险发展至今不得不面对、急需解决的问题。

据中研产业研究院公布《2022-2027年中国UBI车险行业市场竞争格局分析及投资潜力研究报告》显示：

UBI(Usage-based insurance)是基于使用量而定保费的保险 ，UBI车险可理解为一种基于驾驶行为的保险，通过车联网、智能手机和OBD等联网设备将驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据综合起来，建立人、车、路(环境)多维度模型进行定价。同时，也有保险公司尝试推出UBI非车险。

UBI车险本质来说是一个多维度的定价模型，受政策、市场、技术等影响，面临着许多阻碍和待解决的问题，但车险行业智能化、数据化是大趋势。近年来随着车载智能终端、车联网、云计算、智能传感等技术的不断突破和创新，有些车险平台商、汽车企业、保险科技企业、已经积极地进行了一些探索，特斯拉近期也投资进军车险行业，预计在未来5-10年内，真正基于驾驶行为、天气、车型、车况等多维度分析智能定价的UBI车险2.0将登上台面，解决保险公司竞争大、利润低、抗风险能力低下以及用户体验差、投保费用较高等难题。

虽然UBI车险目前尚未有明确的政策、监管支持，且市场渗透率低，民众对UBI了解有限，整个产业链的上中下游较为分散，但基于车辆使用时长、里程、次数的UBI车险1.0已经出现。9月19日《关于实施车险综合改革的指导意见》中表示，出险次数不再是影响保费的唯一因素，车主长期维持良好的驾车行为，偶尔出险一次，也不会明显影响第二年的保费，而违章情况、车辆行驶里程等都将成为评估保费的参考因素。一些车险平台商开始推行基于里程数、驾驶次数的UBI车险，为用户提供更实惠的保费。

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