中国社区银行市场调查分析及行业发展现状分析

社区银行的概念

社区银行(Community Bank)的概念来自于美国等西方金融发达国家，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。

根据中研普华产业研究院发布的《2019-2025年中国社区银行市场调查分析与发展趋势预测研究报告》显示：

近年来，随着我国城市化进程加快和社会经济结构调整，城市管理的重心正在由“单位制”向“社区制”转变，社区经济蓬勃发展，社区金融需求潜力巨大，已成为各家金融机构竞争的焦点。国内银行业围绕社区银行进行了大量的探索实践，大体上可分为三类。一是大银行开展的类社区业务。二是股份制商业银行和城市商业银行开设的社区银行网点。第三类是小型城商行和村镇银行的社区业务。全国共有小微企业1169.87万户，占企业总数76.57%。若将4436.29万户个体工商户视作微型企业纳入统计，则小微企业在工商登记注册的市场主体中所占比重达到94.15%。中国社区银行行业市场需求量大。

银监会下发通知要求，银行设立社区支行、小微支行应履行相关行政审批程序，实行持牌经营。这意味着，社区银行正被纳入更加规范的发展轨道。各地省级银监局厘定了详细实行事项，并向地市银监分局进行知会 告诉，从2014年开始，社区银行的申设已按照新规则实行，存量社区分支组织正在整改之中。

华夏、兴业、浦发、民生和平安在内的多家股份制银行都进行了“社区银行”的试点。据不完全统计，既社区银行元年后，多家银行获得的社区牌照总量1000家左右，社区银行“持牌”上岗的大幕将正式开启。

社区银行行业市场现状分析

目前我国已设立营业的社区银行，经营模式基本一致。选址方面，它们大多选址在居民区、繁华商圈等人群流动性大的地方，成为居民家门口的银行;营业时间方面，为便于社区周边居民办理金融业务，实行错峰经营，一般早上开始营业时间较晚，晚上经营至8-10点。

在银行常规营业时间结束后，小区周边的居民仍可在该行办理各类金融业务，尤其对于上班族来说提供了很大的便利;经营内容方面，社区银行主要立足于个人金融服务，包括借记卡、信用卡、个人贷款、理财、代扣代缴、电子银行业务等，也可为小微企业主办理部分业务。此外，还积极开展各项金融知识普及活动，提供业务咨询服务。有的社区银行还提供代收包裹，健康讲座，法律咨询等增值服务。社区银行的构想核心是“便民”,即在选址上更贴近社区、贴近广大市民;在服务上，错时经营、特色经营;在发展模式上，参与社区共建、支持社区发展，以实现银行、客户、社区三者良睦互动、和谐发展。

发展社区银行是商业银行转型的需要。随着经济发展，个人财富快速增长，社区金融、零售金融的发展空间巨大， 银行发展的方向就更应该偏重做财富管理和零售业务。实际上，社区银行并不在于物理形式，未来网点的形式可以 多样化，可能普通网点加入社区金融服务功能，社区银行也能根据需要扩充功能提升为支行网点，或是在已有网点 设置社区服务区，总之根据客户需求提供特色化服务。

在产品设置上，可以提供品种丰富的零售银行综合性产品服 务，有针对性地为周边居民和小企业提供个性化产品，通过专业人员一对一的咨询，满足不同客户的特殊需求。同时，今后几年国内社区银行建立的节奏会放慢，与银行大规模批量建立社区银行的激动比较，数量监管肯定会看起来较严格，但标准就需求有统一标准。社区银行将仍然是各家银行网点布局的“重中之重”,这种作用将会在二三线城市的布局尤为明显。

社区银行还有没有发展前途?社区银行仍是银行服务“最后一公里”的重要载体，具有广阔的发展天地。比如，社区中的老年人更需要传统正规的金融服务。现实中，很多非法金融机构针对老年人搞所谓的“高息揽储”金融诈骗，社区银行可以更好地“开正门”“堵偏门”，帮助老年人正确安全地理财，切实保障老年人的资金安全。答案是肯定的。

社区银行行业发展趋势预测

未来的社区银行，商业模式将更加多样化，社区银行本质上也是金融，是银行服务的延伸，是其业务、产品前端化，后台后端化、数据化的表现，作为银行的触角，社区银行将被赋予更多的重任。社区银行将成为商业银行下一个竞争的蓝海，随着利率市场化的铺开，银行的盈利模式将发生重大转变，一味的揽储和放贷，将不利于银行开展风控和盈利水平测算。

在此同时，银行的营销成本、获客成本将会上升，谁能掌握客户的粘性和忠诚度，谁才能在利率市场化的未来获得有效的利润支撑。而社区银行是银行转型发展的优势渠道之一，这也符合银行业长期发展的趋势：走向客户和终端，深入社区一线，把金融服务融入生活的“毛细血管”。

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