移动银行行业市场运营格局 移动银行行业未来发展趋势现状

移动银行一般指手机银行。手机银行是指银行以智能手机为载体，使客户能够在此终端上使用银行服务的渠道模式。随着通信与互联网技术的进步，手机银行的业务功能不断更新与完善。指利用手机和其他移动设备等实现客户与银行的对接，为客户办理相关银行业务或提供金融服务。手机银行既是产品，又是渠道，属于电子银行的范畴。

通过移动通信网络将客户的移动电话与银行连接，实现通过手机界面直接完成诸如账户查询、账户转账等各种金融业务的一种崭新的业务产品，即银行以手机为载体，依靠移动GSM无线网络，利用移动的短信息资源，通过手机发送短信息的形式对银行账户进行操作，实现手机“金融理财”、“电子钱包”等功能。简单地说，手机银行就是利用移动电话办理银行相关业务的简称，是银行实现电子化的一种渠道，它是一种将货币电子化与移动通信业务相结合的崭新的服务方式。

移动银行行业市场运营格局

当前,商业银行形成了“线下+线上+远程+开放”的全渠道数字化经营体系,手机银行已经发展成为链接线下智慧网点、承载线上数字化服务、衔接远程银行的重要枢纽,成为商业银行服务用户的超级入口。

国内移动银行中已经推出手机银行业务的包括：工行、农行、中行、建行、交行等大型银行、全国性股份制商业银行、部分城市商业银行和农村商业银行以及极少数农村合作银行、新型农村金融机构和农村信用社。区域性银行的手机银行基本是网络银行的手机化。有特色且与中国农村金融相关的手机银行包括无卡取现、农户小额贷款、按址汇款和手机金融等。

具体从活跃用户规模来看，国有大行手机银行、股份制银行手机银行、城商行手机银行活跃用户规模分别为37117.4万户、15528.4万户、3594.8万户，环比分别增长2.4%、4.0%、4.2%。分析认为，当前，手机银行经营策略重点聚焦金融转化及AUM提升，提高用户价值，表现为一方面延续开放银行思路，基于开放平台提升用户经营能力;另一方面注重增强用户体验，促进MAU向AUM转化，提升用户价值。

2020年，中国移动网民规模为5.7亿人，中国移动银行市场交易规模为9297.1亿元。若移动银行能和银行已有服务渠道进行有机的整合，并充分发挥无线互联网和手机这种灵巧终端的优势，开发出独特的产品或服务(如定制服务等)，移动银行将能发挥更大的作用。

从2021年年报来看，工商银行、建设银行、农业银行分列三家手机银行个人客户总数前三，总计已超12.86亿户。工商银行披露，个人手机银行客户突破4.69亿户，其手机银行网点业务替代率已超90%。建设银行个人手机银行用户数4.17亿户，增幅7.52%。截至2021年末，农业银行手机银行注册客户超过4亿户。另外，邮储银行手机银行客户规模突破3.26亿户;中国银行手机银行注册用户规模已超2.35亿户。交通银行报告期末，手机银行月度活跃客户数3811.03万户。

移动银行行业未来发展趋势现状

随着银行数字化转型提速，金融业务线上化按下快进键，2022年调研数据显示，零售数字金融各渠道用户比例持续增长。其中，2022年，个人网上银行用户使用比例达66%，同比增长3%;个人手机银行用户使用比例达86%，同比增长5%;微信银行用户使用比例达55%，同比增长3%;电话银行用户使用比例仅为23%，同比上升1%。

数据来源：中研普华产业研究院整理

“十四五”规划和2035年远景目标纲要提出，“稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型”。伴随移动互联网的发展以及智能手机的普及，手机银行逐渐成为银行服务客户的一个最主要的电子渠道，成为银行展示金融科技成果，实现数字化、智能化服务的落地平台，在银行业数字化转型进程中扮演着重要角色。

手机银行已经成为当前商业银行持续推动数字化服务转型、优化用户服务体验、实现对用户服务广度、深度、长度全面提升的超级平台,手机银行生态化、开放化的特征也越来越明显,成为居民必不可少的生活工具。当前,商业银行业围绕手机银行在差异化客群经营、生态场景搭建、用户服务旅程持续优化、数智化技术应用等方面均作了很多创新尝试,手机银行数字化综合服务能力的评价体系,以用户为视角基本可以科学衡量手机银行在这些数字化综合服务能力创新迭代状况。

在全球数字化发展浪潮下，以“移动化”为代表的用户金融消费行为发生了深刻变化。用户习惯且偏好于“一部手机走天下”的生活方式，势必对商业银行线上服务能力提出新的更高要求，不断促使银行数字化转型向纵深推进。

手机银行转型发展已进入新阶段，银行要做好四个方面的促进工作：一是促进客户拓展的互联网化，二是促进业务经营的平台化，三是促进金融服务的场景化，四是促进技术创新的价值化。

未来，电子商务、社区经济、运动、医疗、汽车、银发、教育等领域将是商业银行顺应我国人口结构变化，助力满足人民群众需求，服务实体经济的必然选择，也是商业银行深耕场景建设的主要方向。以银发场景为例，此前，浦发银行在业内率先推出关爱版App，截至2021年6月中旬，已有近200万用户使用。全新升级的关爱版App上线首月内，新增用户中60岁以上用户占比超85%，老年客群使用频率与用户黏性显著提升。

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