专属商业养老保险迎来重要利好消息 险企扩容由试点转为常态化经营 养老服务行业市场深度分析
医疗LiBO2023/5/30
试点即将满两周年的专属商业养老保险迎来重要利好消息。
记者近日从业内获悉，为进一步推动专属商业养老保险业务发展，国家金融监管总局日前向业内下发《关于促进专属商业养老保险发展有关事项的通知》(以下简称《通知》)，《通知》称未来符合条件的人身保险公司可以经营专属商业养老保险。
最新数据显示，自试点以来，专属商业养老保险规模保持增长，截至今年一季度末，累计保费规模50.8亿元，投保件数42.9万件，其中新产业、新业态从业人员和灵活就业人员投保超过6万件。
对外经济贸易大学教授王国军在接受记者采访时表示，专属商业养老保险试点总体上是成功的，利用商业保险机制很好地化解了新市民等群体的养老保障难题。所以，从试点到推广再到常态化是大趋势。
2021年6月1日，专属商业养老保险试点在浙江省和重庆市开展，人保寿险、中国人寿寿险公司、太平人寿等6家人身险公司参与试点。2022年3月1日，试点区域扩展至全国，并且在原有6家试点保险公司的基础上，允许养老保险公司参加试点。
从《通知》具体要求看，保险公司需满足上年度末所有者权益不低于50亿元且不低于公司股本(实收资本)的75%;上年度末综合偿付能力充足率不低于150%、核心偿付能力充足率不低于75%;上年度末责任准备金覆盖率不低于100%;以及监管机构规定的其他条件。
根据专业养老保险公司的实际情况，要求有所降低。《通知》规定，养老主业突出、业务发展规范、内部管理机制健全的养老保险公司，可以豁免第一款关于上年度末所有者权益不低于50亿元的规定。
“发展养老金融需要保险公司为客户提供稳健且长期安全的投资，这需要保险公司配备专业的投资团队，拥有足够多的投资人才。”
接受记者采访的业内专家分析，养老保险公司参与专属商业养老保险，具有打通养老金二三支柱、打通个人团体保险业务等优势。
据记者梳理，按照《通知》要求，具备专属养老保险经营资质的保险公司或扩大至30家。从2022年末数据看，在不考虑责任准备金覆盖率的要求下，共有28家人身险公司符合监管要求。
但与此同时，规定也让一部分中小保险公司“望而却步”。例如，从2023年一季度人身险公司偿付能力报告披露的结果来看，78家公司中有22家综合偿付能力不足150%。
针对当前一些保险公司主要通过官网与银行渠道销售专属商业养老保险产品，拓客较为被动的情况，《通知》提出，保险公司可以委托符合规定的银行、中介机构，或者通过自营网络平台或委托中介机构的自营平台宣传和销售专属商业养老保险。
“销售渠道拓宽后，专属商业养老保险产品的销售模式将更为多元和主动。”财通证券分析师夏昌盛表示。
考虑到专属商业养老保险市场扩容、保险公司增加，监管部门对销售环节提出了更高要求。
根据《通知》要求，保险公司或保险中介机构在宣传和销售时，不得将专属商业养老保险与银行储蓄、理财产品、基金、国债等进行收益简单比较，也不得按照投资组合历史结算利率对投资组合账户价值变动进行演示。
由于进入门槛较高，而且从制度方面进行了全面的规范，专属商业养老险保险产品也将从审批制进入备案制。《通知》提出，自2023年7月1日起，对专属商业养老险保险条款和费率统一实行备案管理，回归常态化监管。
专家预计，下半年，专属商业养老保险产品数量将大幅扩容，产品多样性有望得到进一步增强。
尽管《通知》还处于征求意见阶段，不过，今后绝大多数专属商业养老保险产品都能符合个人养老金制度的要求，险企目前可以充分准备，待政策落地后，适时推出个人养老金产品。
个人养老金制度落地实施以来，专属商业养老保险一直是对接个人养老金制度最多的保险产品。据中国银保信最新披露，目前，对接个人养老金制度的保险产品有32款，其中11款为专属商业养老保险。
专属商业养老保险采取“保证+浮动”的收益模式，提供稳健型、进取型两种风格账户供客户选择。据各家保险公司披露的专属商业养老保险产品2022年结算利率，稳健账户结算利率在4.0%至5.15%之间，进取账户结算利率在4.5%至5.7%之间。
人口老龄化是我国社会发展的重要趋势，也是今后较长一段时期我国的基本国情。积极应对人口老龄化，大力发展养老产业已经上升为国家战略。
2022年，我国基本养老金实现18连涨。专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围。《个人养老金实施办法》及其配套政策相继出台，中国证监会公布首批129只个人养老金基金名录，个人养老金制度正式在北京、上海、广州等36个先行城市(地区)落地实施。
2022年，中央专项彩票公益金支持全国42个地区实施居家和社区基本养老服务提升行动项目，为经济困难的失能、部分失能老年人建设10万张家庭养老床位、提供20万人次居家养老上门服务。
北京、青岛、苏州等地探索“物业+养老”新模式。湖南在老年人助餐服务保障方面发布第一部省级地方性法规。民政部、中央政法委等部门明确提出到2023年年底前，基本建立特殊困难老年人探访关爱服务机制。
2022年，《养老机构服务安全基本规范》强制性国家标准正式实施，全国统一的养老机构等级评定体系建设大力推进，养老机构常态化疫情防控与综合监管并举，形成增量、提质、增效、协调发展的新格局。
全国提供住宿的养老机构40466个、养老机构床位509.3万张。北京、河北等24个省份出台养老机构等级评定管理办法。江西、天津、安徽、福建厦门、贵州、湖北、山东济南7地出台专项政策规范养老机构预付费/会员制事项。
2日从市场监管总局获悉，我国将加强养老和家政服务标准化建设，满足老年人多样化、多层次养老服务需求，促进家政服务业提质扩容。
市场监管总局、民政部、商务部近日联合印发了《养老和家政服务标准化专项行动方案》，提出了到2025年养老和家政服务标准化工作的总体目标以及4大方面、10项重点任务。
在标准体系建设方面，行动方案提出优化养老和家政服务标准供给结构，从支撑行业管理、提升服务质量、引领产业转型升级3个方面提出重点标准制修订项目。
进一步强化标准实施与行业发展规划、改革任务、专项行动等的协同推进，提出向消费者明示服务标准、完善标准实施信息反馈机制、分批部署150个标准化试点示范项目等任务。
在标准化能力建设方面，行动方案提出推动将标准化知识纳入养老、家政从业人员技能培训，建立以标准为支撑、覆盖从业人员和服务机构的评价机制。
促进养老和家政服务领域国内国际标准衔接、强化国际标准化人才培养，支撑构建高标准服务业开放制度体系。
下一步，市场监管总局将会同民政部、商务部持续关注人民群众的现实需求，进一步优化养老和家政服务标准体系，加速服务标准提档升级，以标准引领养老和家政服务业规范化、品质化、数字化、融合化发展，形成标准化与养老和家政行业联动发展新局面。
2019年12月27日，国家市场监管总局、国家标委会公布《养老机构服务安全基本规范》，这是我国养老服务领域第一项强制性国家标准，有利推进养老产业高质量发展。
2020年12月，国务院又发布了《关于建立健全养老服务综合监管制度促进养老服务高质量发展的意见》。针对养老产业发展运营监督管理中的诸多薄弱环节，这些制度的落实和执行还需要各级管理部门的长久努力。
根据中研普华研究院《2022-2027年养老服务行业市场深度分析及发展规划咨询综合研究报告》显示：
展望2023年，是实施积极老龄化国家战略、加速建设全体老年人享有基本养老服务的关键之年，老有所养和老有所为将继续成为2023年养老事业和产业的着力重点
宏观规划和地方立法密集出台，养老事业和产业发展方向更加明确，养老服务成消费增长点。
安徽省人民政府办公厅发布《关于加快促进养老产业发展的意见》(下称“意见”)。意见围绕提升养老产品供给水平、释放养老产业发展新动能、培育养老消费市场、优化养老产业发展制度环境等四方面内容展开，努力实现老有所养、老有所医、老有所为、老有所学、老有所乐。
意见提出，充分发挥市场作用，用好安徽养老产业投资基金，强化对养老产业关键领域和重大项目的投资带动。
鼓励商业银行和政策性银行出台针对养老产业的专项信贷政策，拓宽贷款抵质押品范围，加大对养老企业信贷投放的精准度。
加强对中小养老服务企业的信贷担保支持，鼓励非银行金融机构通过基金、信托、融资租赁等方式，加大对养老产业的融资支持。
支持符合条件的养老企业通过上市、发行债券等方式融资。
另外，加大财税支持。发挥财政专项资金的引导作用，对符合条件的养老服务、医养结合、康复辅具、智慧养老等机构给予支持。落实扶持小微企业相关税收优惠政策，对符合条件的小微养老服务机构，按照国家相关规定给予增值税、所得税等优惠。
为了提升人才供给质量，意见提出，鼓励高等院校和职业院校开设智慧健康养老服务与管理、老年保健管理和康复辅助器具设计等相关专业，扩大养老产业专业人才招生规模。推动养老服务机构与相关职业院校深度合作，培育一批产教融合型养老服务机构。
意见还提出，激发老年教育市场活力。积极拓展老年教育办学主体，鼓励符合条件的各类教育培训机构开发适合老年人特点的教育产品和培训课程，适应老年人不断增长的文化娱乐、健康养生、金融理财等需求。鼓励发展老年数字教育新业态，支持通过网站、手机APP等平台，开发线上授课、互动交流等产品。
《2022-2027年养老服务行业市场深度分析及发展规划咨询综合研究报告》由中研普华研究院撰写，本报告对该行业的供需状况、发展现状、行业发展变化等进行了分析，重点分析了行业的发展现状、如何面对行业的发展挑战、行业的发展建议、行业竞争力，以及行业的投资分析和趋势预测等等。报告还综合了行业的整体发展动态，对行业在产品方面提供了参考建议和具体解决办法。
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