国家金融监督管理总局对外发布《商业银行资本管理办法》商业银行行业发展研究

11月1日，国家金融监督管理总局对外发布《商业银行资本管理办法》，对2012年发布的《商业银行资本管理办法(试行)》进行修订，自明年1月1日起正式实施。

“为贯彻落实中央金融工作会议精神，全面加强金融监管，金融监管总局对2012年发布的《商业银行资本管理办法(试行)》进行修订。”金融监管总局有关负责人介绍，随着我国经济金融形势、商业银行风险特征发生变化，资本监管也面临一些新问题。此外，国际监管规则也发生了较大变化。

具体来看，修订后的《资本办法》构建了差异化资本监管体系，按照规模、业务复杂程度，将银行划分为3档，分别匹配不同的资本监管方案。“

我国商业银行数量众多，银行间差异较大，既有业务复杂、服务境内外的全球系统重要性银行，又有仅办理传统存贷业务的县域小银行。”中国农业银行风险管理部总经理田继敏介绍，新办法让资本监管更加适配银行的规模、业务复杂程度。

其中，规模较大或跨境业务较多的银行被划入第一档，对标资本监管的国际规则，如大型银行、股份制银行以及资产规模超过5000亿元的城市商业银行、农村商业银行等;

规模较小、跨境业务较少的银行被划入第二档，实施相对简化的监管规则，包括资产规模5000亿元以下的大部分城商行、农商行等;规模更小且无跨境业务的银行被划入第三档，如小型农商行、村镇银行等，针对此类银行，进一步简化资本计量要求，引导其聚焦县域、小微金融服务。“

值得注意的是，差异化资本监管并未降低资本要求，而是在保持银行业整体稳健的前提下，激发中小银行的金融活水作用，减轻中小银行的合规成本。”金融监管总局上述负责人说。

《资本办法》还全面修订了风险加权资产的计量规则，以提升资本计量的风险敏感性。例如，针对房地产风险暴露中的抵押贷款，《资本办法》依据房产类型、还款来源、贷款价值比(LTV)，设置了多档风险权重。“这将促进银行更科学、合理地使用资本，约束、抑制炒房行为，更好满足合理住房需求。”

微众银行行长助理、首席财务官、董事会秘书王立鹏说。“接下来，商业银行应以实施新办法为契机，制定切实可行的资本规划，进一步发挥资本监管对资源配置的‘指挥棒’作用，优化资产总量和结构，合理促进资本节约，引导资金投向可持续、高质量发展的实体经济部门。”田继敏表示，商业银行还应进一步完善数据模型和信息系统，拓展数据应用的广度与深度。

作为区域性金融机构，城市商业银行在地域及客户关系方面具有天然优势，可以与当地优质客户开展业务合作，更容易适应市场及客户需求的变化。

城市商业银行是金融体系的重要组成部分，是实现金融中介功能的主要机构。商业银行通过吸收公众存款、发放贷款、提供支付结算等金融服务，支持实体经济的发展，促进社会财富的增长和配置。

《商业银行资本管理办法》发布

11月1日，国家金融监督管理总局发布《商业银行资本管理办法》，这一《办法》自2024年1月1日起正式实施。《商业银行资本管理办法》全面修订风险加权资产计量规则，提升了资本计量的风险敏感性。要求银行制定有效的政策、流程、制度和措施，及时、充分地掌握客户风险变化，确保风险权重的适用性和审慎性。

《办法》提出， 商业银行各级资本充足率不得低于如下最低要求：(一)核心一级资本充足率不得低于5%。(二)一级资本充足率不得低于6%。(三)资本充足率不得低于8%。

此外，商业银行的杠杆率不得低于4%。系统重要性银行在满足上述最低杠杆率要求的基础上，还应满足附加杠杆率要求。

商业银行资本管理办法发布，有助于加强银行资本监管，降低金融风险，对银行业健康发展起到正面作用。有效防范重大风险隐患，有助于保持金融系统稳定。

根据中研普华研究院撰写的《2023-2028年商业银行行业市场深度分析及发展策略研究报告》显示：

商业银行行业发展研究

党的二十大报告指出，要以城市群、都市圈为依托构建大中小城市协调发展格局。城市商业银行通常在特定的区域从事商业银行业务，依靠地缘优势、当地经济发展水平，重点针对当地企业和居民的需求提供金融产品和服务。

近年，中国政府大力扶持中小微企业，支持普惠金融业务的开展，区域性商业银行作为服务中小微企业的首要金融机构将优先受益发展。

未来，区域性商业银行将深入与当地产业相结合，特色化、差异化发展将成为主线。此外，由于资本化能够为区域性商业银行提供多元化融资渠道，解决资本补充问题，帮助区域性商业银行扩展业务，因此，非上市区域性商业银行会加速资本化进程，谋求上市机会。

中央金融工作会议是在推进中国式现代化进程关键节点、党的二十大之后召开的一次十分重要的会议，陆续召开，加快建设现代化商业银行。

坚持运用好“八个坚持”的金融改革发展实践理论成果，全面落实“两个一以贯之”，持续完善中国特色现代金融企业制度，不断提升治理体系和治理能力现代化水平，要把握好系统重要性银行的定位，树立更大格局、担当更大责任，切实当好服务实体经济的主力军和金融稳定的压舱石，坚定不移走特色化差异化发展之路。

大力支持实施创新驱动发展、区域协调发展战略，全力做好国家粮食、能源安全的金融保障，将做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章和“五大新赛道”有机融合、一体推进，推动资产负债表再重构，不断塑造高质量发展新动能新优势。

2023年中国银行业100强在中国商业银行体系占有重要地位。100强银行2022年末核心一级资本合计19.89万亿元，同比增长8.53%，占中国商业银行核心一级资本的94.83%。

分机构类型看，100强银行包括6家大型商业银行、12家全国性股份制商业银行、58家城市商业银行、15家农村商业银行、2家民营银行和7家外资银行。

商业银行发展面临巨大的机遇和挑战

在当前经济全球化变局中，重点城市与区域协同发展逐步成为未来金融经济增长的必然趋势。重点城市作为一个区域内金融业相对密集发达、资金融通与集聚能力强、金融业务辐射半径大的城市，通常对区域内实体经济形成强大支持效应，能有力促进区域内生产要素和劳动力优化配置，体现出明显的竞争优势。

随着我国经济社会的快速发展，居民收入水平和消费需求不断提高，企业生产经营活动日益活跃，金融市场的深化和创新不断推进，商业银行行业面临着巨大的市场机遇和挑战。

一方面，我国居民资产配置正在逐渐转向金融资产，对于金融产品和服务的需求日益多样化和个性化，为商业银行提供了广阔的客户基础和市场空间。

另一方面，随着国内外银行业资本监管的不断趋严，以规模扩张为主的重资产模式面临的约束愈发明显，商业银行需要加快转型升级，提高效率和质量，增强核心竞争力。

在激烈的市场竞争中，企业及投资者能否做出适时有效的市场决策是制胜的关键。中研网撰写的商业银行行业报告对中国行业的发展现状、竞争格局及市场供需形势进行了具体分析，并从行业的政策环境、经济环境、社会环境及技术环境等方面分析行业面临的机遇及挑战。

同时揭示了商业银行市场潜在需求与潜在机会，为战略投资者选择恰当的投资时机和公司领导层做战略规划提供准确的市场情报信息及科学的决策依据，同时对政府部门也具有极大的参考价值。

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