预付卡是什么卡?2022预付卡行业发展现状及趋势分析

一、预付卡的概念与分类

预付卡是指以营利为目的发行的、在发行机构指定范围内购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的电子支付卡片。

预付卡按发卡人不同分为多用途预付卡和单用途预付卡两大类别：多用途预付卡是指由专营发卡机构发行，可跨法人使用的预付卡种类;单用途预付卡是商业企业发行，只能在本企业或同一品牌连锁商业企业购买商品、服务，不得跨法人使用的预付卡种类。预付卡是什么卡?干什么用的?预付卡，是指发卡机构以盈利为目的，通过特定载体和形式发行的，可在特定机构购买商品或服务的预付凭证。按是否记载持卡人身份信息分为记名预付卡和不记名预付卡;按信息载体不同分为磁条卡、芯片(IC)卡。

商业预付卡按使用范围不同可划分为单用途预付卡和多用途预付卡。单用途预付卡是由发卡机构发行的，只在本企业或同一品牌连锁商业企业购买商品或服务用的一种预付卡。包含规模发卡，集团发卡和品牌发卡。多用途预付卡是由发卡机构发行，可以发行机构之外的企业或商户购买商品或服务用的一种预付卡，可跨地区、跨行业、跨法人使用。

二、预付卡行业发展现状

预付卡消费一直是消费者投诉的热点。近日，一则关于星巴克预付卡扣费的相关新闻引起热议。据了解，星礼卡是星巴克的一种预付卡。用户在最低充值100元、最高1000元的金额(其实金额需是100元的整数)后，即可用卡内余额消费，同时享受支付加速25%的权益，普通消费者消费50元积一颗星星，使用星礼卡40元就可积一颗。不少人看中了星巴克门店的办公环境和品牌力，于是办理星礼卡以方便商务交流，或者送礼。

预付卡产业在蓬勃发展的同时，也滋生了一些问题，预付卡市场监管不严、缺乏风险防范机制、公款消费和收卡受贿等突出问题，严重扰乱了税收和财务管理秩序，也助长了“预付卡腐败”现象。事实上，早在上世纪90年代，国务院办公厅就曾发出关于禁止发放使用各种代币购物券的通知，明确规定任何单位不准发放、使用各种代币购物券，20多年后，随着社会经济发展出现的新形势和新问题，中央出台意见规范预付卡市场，也无疑是形势发展的需要。

作为一种新型消费模式，商业预付卡消费近年来发展迅速，在便利支付、扩大消费方面发挥了积极作用，但也出现了预付卡经营者“跑路”频发的状况。北京、上海、广东等地也多次曝出预付卡经营者“跑路”事件，这无疑会让消费者的权益受损。 同时，不容忽视的是，预付卡消费维权遭遇“双套路”。预付卡机构“圈钱”是第一个套路;消费者维权时则进入第二个“套路”。

对于这些企业来说，预付卡发卡量的增多，带来的经济效益最多时能达到实际营业额的1/3，相当于向消费者贷了多笔“免息贷款”。而且多数发卡企业发售卡片后不能退卡，产生了很多“沉淀”资金。商务部于2011年对部分地区300多家商业企业的一项调研数据测算，2010年中国商业预付卡销售规模为14203.33亿元(不含校园卡、游戏点卡、加油卡和通讯充值卡等)，消费规模达到10399.58亿元。

经多年发展，预付卡行业已初步形成卡片发行、卡片受理、交易转接及其他业务组成的行业产业链。目前市场上主要有两种预付卡，一种是企业自行发行，只能在自己体系内使用的专用预付卡;另一种就是具有牌照的第三方支付企业发放的通用预付卡。其中，通用预付卡又存在四类发行主体：商业流通企业发行的半开放式通用预付卡、第三方机构发行的半开放式通用预付卡、地方政府主导发行的市民卡、融机构或金融机构投资企业发行的开放式通用预付卡。

全国范围来看，半开放式预付卡市场发展地区性差异明显。北京、上海等地起步早，参与者众多，竞争也最激烈，在当地也已形成了个别有影响力的主导品牌，例如上海的“联华”、“斯玛特”，北京的“资和信”。联华OK和资和信的市场份额分别达到19.6%和13.8%。

在全国其他地区的半开放式预付卡市场则处于起步阶段，尚未形成规模，在发展初期，各环节的专业化分工尚不明确，发卡企业在业务进行的不同环节得不到相应的资源辅助，因此拓荒者者为了迅速占领市场必须自建处理系统、自营发卡渠道等。这些区域的预付卡应用领域也更依赖于城市公用事业的发展。

商业预付卡包括储值会员卡、礼品卡、购物卡(券)等，的确给消费者带来便利，但其相伴的问题同样不容小觑。据报道，预付卡消费纠纷主要集中在服务业，涵盖餐饮、健身、美容美发、洗浴、购物等领域。

因此，持续加强服务业充值消费管理，坚持倡导诚信兴商、规范发展，努力为人民群众营造良好消费环境。据悉，上海等个别地区先行先试，出台了预付卡相关管理规定，建立了“风险预警”和“信用治理”制度，制定“单用途卡严重失信主体名单”，取得一定成效。

三、预付卡行业前景分析

随着预付卡技术和产业的发展、消费者需求的多样化和业务模式的创新，预付卡产业分工将进一步细化，必将衍生出更多如专业的预付卡分销、预付卡代理、预付卡商户拓展等各种专业服务机构，未来预付卡产业链将更趋完善。

预付卡行业发展初期，行业规模迅速膨胀，在宽松的监管环境下，先进入者得以在渠道、受理服务等环节迅速占据领先优势。

依据目前的监管政策，商业银行尚不具备发行预付卡的资格，这在一定程度上避免了来自传统金融体系的巨大冲击，为第三方支付企业的发展营造了良好的条件。在这种情况下，预付卡企业与以银行为代表的传统金融体系的合作将逐渐增多，旨在营造合作共赢的行业环境。

中国预付卡用户主动购买预付卡的原因主要是预付卡的便利性，不必携带现金不用找零，出于此方面考虑的用户占64.0%;其次是预付卡可带来实惠，购物时有优惠和折扣。而这两个因素将左右用户对预付卡品牌的选择。

处于监管过渡阶段的预付卡企业一方面需严格遵守相关监管法规，促进企业的合规发展;另一方面更要抓住刺激消费、促进产业升级的政策机会，扩大经营规模，加速行业创新。

多种支付形式的融合为预付卡行业的发展提供了更加广阔的发展空间和更为丰富的创新机会。随着互联网、手机支付、固话支付、电视支付等应用场景的多样化，预付卡将会为消费者提供更为丰富的产品服务。

后牌照时代，在严格的监管压力下，合作将成为未来第三方支付发展的主旋律，任何形式的单打独斗都将使预付卡企业错过快速发展的良机。对于多用途预付卡企业，合作对象主要包括商业银行、商户、POS运营商和其他第三方支付机构。

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